新时代农商行 高质量发展路径选择

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姜伟新

中国共产党第十九次全国代表大会明确提出要推进金融体制改革，增强服务实体经济的能力。在这样的政策背景下，农村商业银行作为一个与生俱来的“基层银行”的地方银行业金融机构，在新的时代，依靠什么来把握发展的“牛鼻子”，实现自身的高质量发展。

通过坚持服务实体的战略优势，

目前，供应方结构改革继续推进，新老产能改造和产业结构调整将继续推进。在“三比一、一减一补”的要求下，农村商业银行保持支撑地方经济发展的金融主力军，坚持服务实体经济的战略决心，是必然的。

全面服务农村振兴战略，支持现代农业发展。进一步推进农村一、二、三产业融合，加大对现代农业的支持力度，整合“致富贷款”、土地承包经营权贷款和涉农贷款担保保险业务，形成系列产品。加强与政府农业部门的沟通，争取优惠政策，积极争取现代农业专项信贷规模。围绕增加农民收入和致富，大力支持农民创业、增加农业收入和发展农村企业，增强“创造宽松贷款”和下岗再就业贷款的促进作用。大力发展绿色金融，着力打造“一镇一品”特色项目，支持专项信贷政策，帮助美丽农村建设。

充分协调工业强县的部署，支持实体经济和制造业发展。以选定的企业名单为重点，继续实施走访营销，提高金融服务的有效性。推进科技支行建设，联系政府科技部门，支持科技型企业创新和高层次人才创业。创新“借出”产品，不断加强企业贷款服务，缓解企业资金周转压力。实施“授权党员帮助企业”计划，促进党员与企业联系正常化，促进银企良性互动。介绍大客户经理的准入和退出措施，完善支行联动营销的奖励分享机制。

充分满足人们对美好生活的渴望，大力发展消费金融。围绕公众日益增长的消费需求，加大“家庭贷款”、“精英贷款”等信用贷款产品的推广力度。围绕居民购房购车需求，确定商业营销重点，点面结合，分阶段加大“易房贷”和汽车推广力度。完善大额分期付款和灵活分期付款的业务规则，抓住年底建材市场和家电商场促销的有利时机，引导用户消费信用卡。积极把握“购房热”的衍生效益，增加房地产开发商和装修公司的合作商户数量，分阶段加强家装和停车位的业务推广。

以精确的服务奠定客户基础

目前，我国的主要矛盾已经转变为人民日益增长的对美好生活的需求与不平衡发展之间的矛盾。农村商业银行应适应时代的变化，在不断变化的客户需求中建立优质的服务。

利用外部访问提高普惠申请的质量。按照省协会的指导要求，强化电子备案信息，完成升级改造和升级工作目标，实现100%优质普惠备案。积极加强与政府部门的沟通与协调，及时、妥善获取“助行器”居民的信息数据，并结合外联营销和集中走访对备案信息进行重新审核和调整。推行“阳光信用管理平台”电子备案，加强客户信用档案管理。实行一对一的服务机制，实行联系客户经理的责任制，建立潜在客户需求账户。完善城市高净值客户档案，支持定制金融服务解决方案，挖掘潜在资源。

利用网格管理推进标准化建设。按照“全区域覆盖、客户熟悉、市场掌握”的目标，制定并发布了电网管理计划。依托政府的网格管理信息，按照社区和村庄综合管理网格划分金融服务网格。实行专人负责，指定财务网格负责人，实现冻结、定额、责任三定，形成“人在网格中行走，文件在网格中建立，服务在网格中提供”的格局。充分利用信息技术，借助移动办公、全球定位系统等新技术，实现档案客户的精准营销。

利用农村信用体系建设提高普惠服务效率。充分发挥“阳光信贷”的载体作用，实施一揽子金融产品营销，打造批发信贷和自助贷款品牌。积极探索“全村授信”模式，大力推进小额贷款，出台小额贷款尽职免贷管理办法，试行担保公司或保险公司批量担保模式。10万元以下贷款80%以上通过信贷发放，50万元以下贷款80%以上通过自助发放。

通过普惠金融积累人民的声誉

从《推进普惠金融国家发展规划(2016-2020年)》的颁布，到全国金融工作会议提出构建普惠金融体系，央行多次下调“三农”和小微企业标准，普惠金融被置于更加重要的位置。农村商业银行作为推进普惠金融的主力军和先锋，具有独特的优势。

提高电子银行的覆盖面。加强基础电子银行产品的应用推广，依托网点综合营销，捆绑销售借记卡、网银、手机银行产品。凭借etc产品的优势，我们将增加信用卡发卡量，推广信用卡分期付款，并结合外联走访、扫街扫企，拓展第三方支付和代收代付业务。不断提高产品和服务水平，开展呆滞户清理，尝试收取小额账户管理费。

优化“便民金融”服务布局。整合物理网络渠道，推进专业化、专业化和多层次网络布局，提升大厅智能化程度。落实普惠金融要求，优化调整“便民”便利商户、农村金融服务站、自助银亭和实体网点布局。创新便捷支付方式，加强电子银行产品场景应用，推进“智能食品市场”项目建设，拓展二维码收单商户，建立本地商户联盟。努力推进跨境合作，与县内主要培训机构合作，共同开发选修课支付系统，与县委组织部合作在线支付党费，与物业公司合作增加社区便利功能。

协调“智慧城市”项目的落地。积极参与“智慧城市”项目，搭建微信平台，围绕“一网通在线”项目推进人文社会服务的网络化和信息化，实现整个业务流程的在线自助服务，与医院合作打造“银医卡”服务平台，提升社会保障卡的应用。推进电子银行与公共事业项目的有机融合，尝试与税收、交通管制等公共服务平台合作，提升移动支付水平。