信用卡现金分期利率高 监管严查资金流向

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钱伟编辑陈郁

叫嚣转型零售的银行正在信用卡市场上四面出击，其中信用卡分期付款已成为各大银行的主要攻击领域。

这种业务属于消费贷款的性质，由于其强大的创收能力，银行自然而然地向前推进。然而，随之而来的非法使用资金问题引起了监管部门的关注。近日，上海浦东发展银行信用卡中心(60万)因部分现金分期付款用于股票交易而被罚款175万元。

目前，监管部门正在严格控制个人消费贷款向股市、楼市等领域的非法流动。据业内人士称，尽管监管机构并不认为这违反了规定，但他们将重点控制资金流动。

银行推出信用卡现金贷款

信用卡现金分期付款业务是银行向信用卡用户发放的小额贷款，仅用于旅游和装修。贷款以现金形式支付给与用户同名的借记卡，并分期偿还，银行根据时间表和利率收取手续费。典型的例子有招商银行(600036)“电子贷款”、上海浦东发展银行“万金油”、广发银行“财之金”等。贷款金额从5万元到30万元不等。

自去年网上现金贷款被整顿以来，许多银行开始发展信用卡现金贷款业务，并尽一切努力推动市场。

目前，许多银行在零售转型方面取得了长足进步，消费相关业务全面发展。原因有二:一是个人抵押贷款业务有限，银行加大了对消费贷款的投资；其次，这些资产的质量和回报都很好。

北京大学新金融与风险投资研究中心研究员陈文表示，之前的个人抵押贷款规模很大，在房地产监管后，这一业务受到了极大的压缩，银行选择的突破口很少，信用卡现金业务是一个重要的战略选择。

应该说，信用卡现金贷款是消费需求的爆发、金融技术的推动和银行新一轮信用卡押注的共同产物。2017年，许多上市银行信用卡业务爆发，新发行卡数量大幅增加。例如，中信银行(601998)和平安银行(000001)的新卡发卡量分别同比增长74%和80%，而主要信用卡公司建行和招商银行去年发卡量超过1亿张。

当银行拥有大量高质量的用户时，在金融技术等因素的催化下，推出基于信用卡的现金贷款是很自然的。

幕后策划:真正的成本是惊人的

但是，虽然信用卡分期付款业务(包括现金分期付款)一般是“无息的，只收手续费”，但经过仔细计算，持卡人承担的实际成本并不低。

在咨询招商银行信用卡电子贷款业务时，工作人员粗略算了一个账户:以10万元分三期贷款为基础，持卡人每月需支付手续费950元，共计2850元；如果贷款10万元分12期偿还，每期手续费为750元，共计9000元。

这两种分期贷款的年利率分别为11.4%和9%，高于一般消费贷款利率。然而，这不是真正的成本。等额分期付款的手续费是根据初始本金乘以手续费率计算的，而不是根据每月剩余贷款额计算的。荣360信用卡分析师孟立伟表示，根据内部收益率(irr)公式，10万元贷款分12期偿还的实际年利率达到16.22%。

这样，可以毫不夸张地说，分期无息产品是银行一个很好的创收工具。这也出现在上市银行的年度报告中。记者注意到，2017年上市银行非利息收入的增加主要是由于手续费收入的增加。例如，2017年建行银行卡手续费收入为422.42亿元，同比增长12.20%。本行解释称，信用卡业务通过产品优化创新、丰富服务场景等方式，促进了信用卡交易量的增加和分期付款业务的发展。相关费用收入超过300亿元，同比增长20%以上。

监管严格控制资金流动

在信用卡分期付款业务量巨大的背后，非法使用资金的问题不容忽视。特别是信用卡现金分期付款——不同于信用卡分期付款——由借款人(持卡人)独立支付，与现金贷款或消费贷款有相同的漏洞，容易出现非法使用资金的风险。

据了解，30万元以下的单笔银行贷款可由借款人自主支付。例如招商银行的电子贷款业务，最高贷款金额为30万元，资金划入信用卡用户同名借记卡，由借款人自主使用，但需要保存消费凭证4-6个月，银行才能进行抽查。

然而，在实际操作中仍有漏洞需要钻。如果用户将资金用于股票交易等领域，并使用同一时期的其他消费凭证来证明资金的用途，则很难区分。

这要求银行采取更严格的风险控制措施来监控此类资金的使用。一位来自某城市商业银行的人士表示，如果基金指定的收款人姓名中包含房地产、股票等敏感词汇，银行的风控系统将在后台给出相关提示和警告。

目前，监管机构正在密切监控相关业务。据了解，监管当局将重点控制资金的流动，并要求银行尽可能少地发放此类贷款。如果银行自身的风险控制不到位，将采取更严厉的惩罚措施。