支付领域监管加码 “断直连”箭已在弦

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“监管”仍然是2018年支付行业的关键词。其中，“打破直接联系”无疑是一件大事。

所谓“直接关联”，是指支付机构在商业银行开立多个头寸账户，并与多个头寸进行关联。他们通过在各银行开立的准备金账户办理跨行资金清算，并变相行使央行或清算机构的跨行清算职能。由于“直连”模式下支付机构的银行间清算超出了操作范围，存在信息不透明、洗钱等隐患，成为监管和整改的重点。2017年8月4日，央行支付结算部发布《关于非银行支付机构网络支付服务从直连模式向网络平台迁移的通知》，要求支付机构受理的所有涉及银行账户的网络支付服务自2018年6月30日起通过网络平台进行处理。

目前，支付机构仍有很多阻力和对困难的恐惧。一些机构声称“在直连模式下业务运行顺畅，无需重复建设”，而另一些机构则抱怨“没有与网络连接的产品，完全断开直连是不现实的。”

不过，记者从一家银行的支付业务相关人士处了解到，该银行与网络产品可以对接，该银行已经完成了与网络的接入工作，但尚未开始切割。

与此同时，记者从网络上了解到，目前，银行和支付机构正在按照“断开和直接连接”的安排推进接入。此前，网络协会计划在去年年底前完成40家支付机构和200家银行的接入，网络协会平台的基本业务功能也在去年全部启动。

上述银行支付业务人士告诉记者:“虽然市场预期完全切断直接联系是不现实的，但监管部门发布的新要求是，银行必须在6月30日前完成与至少一家支付机构在联网平台上的两个月业务运营。”

事实上，自去年以来，监管当局已就直接连接和银行间清算问题发表了多份文件，清理和纠正直接连接的时间表也已得到完善和推进。央行去年12月发布的《关于规范支付创新业务的通知》(281号文件)要求，自发布之日起(即2017年12月13日)，银行和支付机构不得增加不同的法人实体。直接处理跨行清算的支付产品或服务；对于股票业务，应按照中国人民银行的有关规定尽快转到法定清算机构。

随后，央行发布的《条码支付业务规范(试行)》(296号文件)进一步明确了“所有银行和支付机构必须通过中国人民银行同业清算系统或具有合法资格的清算机构办理同业清算业务”要求的实施时间至2018年4月1日。

值得注意的是，除了网络协会，银联也是一个具有法律资格的清算机构。1月29日，银联新一代无卡业务转账清算平台正式启动。该平台采用云计算技术架构，同时支持“两地三中心”，保证网络稳定，系统架构具有可扩展性。据悉，该平台已开始大规模承接业务。

记者从银联获悉，该平台于2017年建成，并于年内全面建成，已与包括17家国家重点商业银行和180多家区域性银行在内的各大商业银行建立了联系。从平台接入准备来看，已有70多家支付机构完成了平台对接或正在开展对接工作。具体来说，15家机构已经完成系统对接，即将投入运行；十余家机构完成了系统技术，三十余家机构正在开发、测试和调试。

“虽然一些支付机构对‘直连断开’仍有观望甚至抵触情绪，但银联推出新一代无卡业务转账清算平台的意义无疑值得思考。银联和网通作为具有合法资格的清算机构，可以为支付机构提供有效的转账清算服务，这也释放了监管当局坚决“切断直接联系”的决心一位业内人士表示。

此外，去年底，央行下发了《关于调整支付机构客户储备资金集中存款比例的通知》，指出2018年1月仍执行20%左右的集中存款比例，2018年2-4月集中存款比例逐月提高10%。存款基数是2017年第四季度客户储备基金的平均每日余额。根据央行公布的货币当局资产负债表，截至2017年底，这部分储备资金的集中存款额约为995亿元。

根据通知，支付机构实行新的集中存款比例后，应确保当日末存入储备基金存管银行的客户储备基金不低于当日未集中存入的客户储备基金总额的50%。

业内许多人认为这项新规定是从源头上终结“直接联系”的一项措施，这与以前的政策有明显的连续性。“这一系列政策不是‘隔空喊‘打牛过山’。大部分客户的储备资金将集中存放，从源头上结束“直连”。最后，可以敦促支付机构和银行恢复自己的业务来源。"