短期影响有限 业界看好商业健康险长期发展潜力

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我们的记者小杨

虽然新冠肺炎的肺炎疫情在短期内会对保险业产生一定的影响，但毫无疑问，疫情的防控需要推动2020年商业健康保险市场的发展。

“自2019年底发布新版《医疗保险管理办法》以来，医疗保险一直处于政策密集型时期。监管意图非常明确，既体现了“保险姓保险”的政策取向，又积极引导了健康保险的长远发展。”一些内部人士告诉英国《金融时报》记者。事实证明，截至2019年，健康保险市场已经连续七年以超过30%的速度增长。疫情的爆发对当前保险公司的会展业产生了一定的影响，被保险人的投保热情下降，这也将在一段时间内影响保费业务的增长。然而，健康保险市场在2020年和未来仍然充满期待，并有望迎来爆发后的爆炸性增长。

新的健康保险条例

释放产业转型的驱动力

从2019年底到2020年初，银监会先后发布了新版《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)和《关于促进商业保险在社会服务领域发展的意见》，无论是提高健康管理服务成本的比重，还是鼓励健康保险探索与全国医疗保险信息平台对接， 这些都旨在促进健康保险与健康管理的融合与发展，为健康保险的专业化转型提供动力，也预示着健康保险市场将告别粗放式管理模式。

新修订的《办法》中最引人注目的是，医疗事故保险首次纳入健康保险范围，鼓励保险业与健康管理业合作，使健康保险向专业化方向发展。

值得一提的是，《办法》鼓励将健康管理服务纳入健康保险产品，统一将健康管理费用的定价比例提高到20%，表明行业对健康管理服务的高度重视。在这种背景下，许多保险公司已经开始规划一个大的健康生态系统，并建立一个一站式的健康管理环节。

“当这个行业蓬勃发展时，我们不能忽视现存的问题。目前，市场上大多数健康保险产品都提供病后医疗费用补偿。要真正发挥健康保险的价值，就必须将事前评估和预警、事后康复护理等环节融入到当前的保险服务中，使健康保险不仅具有保障作用，还能为使用者提供健康管理。”上面提到的人说。

最近，中国保险监督管理委员会发布了《关于加强寿险精算监管的通知》，鼓励加快长期保证产品的销售，促进长期保证产品的快速发展。“监管机构最近发布的精算规定为保险公司发展健康保险拓宽了空空间。”保险业资深人士向英国《金融时报》表示，通过调整人寿保险和健康保险等风险保护产品的现金价值参数，新规为保险公司释放了更大的空成本，这将有助于保险公司推出更有效的营销策略，从而带来更高的保费收入增长。

记者了解到，许多保险公司已经开发出适应新规定的新产品，将根据疫情防控情况适时投放市场，以满足公众的健康保护需求。

健康保险呈现三大发展趋势

差异化将成为竞争的焦点

“2020年健康保险市场将有三个发展趋势，即‘保险+服务’、技术授权和差异化。未来，健康保险将趋向于更多地融入一站式，通过健康管理服务平台围绕生命周期健康服务需求，为人们提供一站式的个性化综合健康管理解决方案。这就要求健康产业链各价值节点的企业实现更深层次的跨境整合和协调发展。”业内人士都这么说。

据中安保险相关负责人分析，当前行业发展呈现出几个特点:一是消费群体的收入水平和保险意识不断提高；二是医疗费用与医疗保险控制费的差距逐步拉大；第三，互联网创造的场景和联系大大提高了保险的可及性，健康保险网络产品的运营可以实现快速迭代。“随着科技的赋权，未来的健康保险将深入分析和了解消费者的需求，设计更加多样化甚至个性化的产品，通过一体化的客户情景和消费者接触，与健康价值链的各个生态节点进行合作。全面整合健康保险产品和健康管理服务，使健康管理在宏观层面成为一个大生态系统，在微观层面渗透到客户生活的每一个细节，成为一种习惯。”

事实上，任何创新或趋势都不可能在一夜之间实现。如何充分发挥健康管理的综合发展，体现保险价值，实现差异化和个性化服务，需要进一步探索。

以中国平安保险独家电子健康保险版为例。该产品是甲状腺疾病患者的独家百万美元医疗保险。它创新性地引入了“护甲”服务，为患者提供完善的健康管理服务，从而降低患病风险。使用这一百万美元医疗保险的用户可以享受临床随访、热线咨询、准确的分流和专属绿色通行证服务。他们可以在患病前通过前三家医院专家的咨询和随访提前预防疾病，也可以在患病后及时去甲状腺专科门诊就诊，充分发挥保险的健康管理价值。除了在保险产品和服务方面的创新，中安保险还依靠人工智能等保险技术创建了“人工智能健康管理顾问”(ai Health Management Consultant)，帮助用户提供人工智能疾病自我检查、基因检测和hpv筛查等服务，并可配合体脂秤、运动手镯和睡眠按钮等智能设备进行全面的定量健康评估，帮助用户建立健康管理的良好意识，及时对疾病高危人群进行科学干预。目前，“艾健康管理顾问”的认知度可达70%。

大卫生服务生态闭环

提高风险控制和服务能力

保险业是风险管理专家，大数据是核心。这对保险公司的管理能力、风险控制能力和服务能力提出了许多挑战。如何平衡销售和风险控制，提高运营效率，通过产品差异化渗透市场，已经成为业界关注的焦点。

Nuanwa Technology首席执行官鲁珉认为，从健康保险业务链的角度来看，产品、销售、承保、理赔、医疗健康管理等环节处于相互支持的状态，科技能力需要贯穿整个业务链，从而更好地提高健康保险的运营效率和用户体验，帮助业务持续健康发展。因此，创建健康保险服务的生态闭环将是为客户提供完整的科技支撑链的解决方案。

对于健康保险科技来说，数据是核心要素。面对当前的市场环境，尤其是新冠肺炎突然爆发肺炎后，科技能力和在线业务能力的重要性日益突出。鲁珉认为，健康保险业需要从三个方面提升服务水平:第一，提升健康保险风险控制能力。一方面，现有的医学数据生态、医学知识库、风险规则体系和风险控制模型不断完善和增强；另一方面，全面提升双核风险控制产品的智能应用，提供全面的核保解决方案和理赔管理整体解决方案，将医疗保险理赔运营效率提高一倍。二是健康保险体系能力提升。依托专业的科研人才和开发团队，支持保险公司快速完成基于互联网的健康保险业务系统建设，支持在线产品配置、保单管理、渠道对接、在线承保理赔、高并发业务处理等。同时，通过数字技术能力、自动化操作能力和风险控制能力与健康保险系统的深度整合，为保险公司建设科技业务能力提供一站式帮助。第三，健康保险服务能力得到提升。有必要引入智能健康管理解决方案，通过对用户整个生命周期的健康管理，帮助保险公司为客户提供多维、基于场景、在线的健康服务解决方案，从而增加用户粘性，提升用户体验，最终实现有效的业务增长。

(张乐制图)