流量平台携手持牌金融机构 对消费金融意味着什么

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无消费金融牌照平台采用与持牌金融机构合作的联合贷款模式，这是一种全新的、极具发展前景的模式，也是对双方都有吸引力的主流消费金融发展模式。它不仅可以依托平台现有的客户基础，允许合作金融机构批量获取客户，在短时间内扩大消费金融规模，还可以净化现金贷款市场环境，消除各种社会风险和对社会信用环境的破坏。

商业银行想做大消费金融业务，缺乏流量进入和低成本的客户准入渠道；互联网流量平台拥有大量客户，缺乏经营消费金融业务的许可证。如果他们合作，他们会给消费金融市场带来什么？

滴滴快车，饥饿，美团，58个城市，今天的头条，莫比...很多时候，人们会奇怪为什么这些企业会疯狂地通过补贴、红包、现金返还、广告轰炸等方式来花钱。为了争夺交通。交通价值多少？

现在一个网络汽车平台正在努力实现流量。实现方式是在其在线汽车应用中嵌入相当于借贷和小额信贷的现金贷款产品，正式开始消费金融之旅。

大流量平台一般都有许可证，可以经营自己的金融业务，与此不同的是，这个没有消费金融许可证的平台采用了与有许可证的金融机构合作的联合贷款模式。也就是说，网络汽车平台起到“分流”和“数据支持”的作用，只参与贡献场景、流量和初步用户筛选，而真正的风险控制和提供资金则由持牌金融机构完成。

数据显示，截至去年年底，这个在线汽车平台拥有4.5亿用户。据专业人士估计，如果该产品能达到1000亿元的余额，按照赚取三分的服务费计算，它将获得30亿元。

贷款规模达到1000亿元难吗？

平台上4.5亿用户中，只要有1000万人平均借款1万元，就很容易实现。筛选目标客户并不难。例如，这个网络汽车平台的驾驶员侧有5000万用户，平台掌握驾驶员的地址、每日订单、每日收入等数据。平台贷款给车主时，只需要查询车主名单的号码，同时查询信用信息，采用邀请制度，可以减轻风险控制的压力。据悉，该平台此前已经推出了额度为3000至2万元的驾驶员信用产品。目前，资产规模已达到7亿元左右，每月增加约1亿元。

同样，在乘客方面，这个网络汽车平台拥有大约4亿出租车用户的信息，包括用户的家庭地址和公司地址；偏好选择不同的模式，如搭便车、特快列车和专车。从这些数据中，我们可以判断乘客的职业和家庭经济状况。一般来说，能在网上安排专车、特快列车和乘车的顾客不会陷入财务困境。如果设定了一定的条件，我们可以从4亿用户中选择有价值的高质量客户，将其导入白名单，并提供给合作金融机构进行借贷。

可以使用网络汽车平台，也可以使用其他高流量平台。饥饿时，有大量的外卖商家的地址、外卖收入、外卖顾客的家庭或单位地址、订购次数、订购价格等数据；Mobike拥有大量客户的出行时间、时间、骑行范围等数据...这些平台是巨大的在线流量门户，拥有许多活跃的客户和丰富的数据积累。因为有场景但没有许可证，巨大的流量需要通过合作和消费金融来实现。

这就是流量的价值，也是一个双赢的商业模式。一方面，在共同黄金行业监管规则明确后，各种大流量平台对现金贷款业务进行测试，政策不确定性较小，更容易合规操作。例如，网络汽车平台推出的现金贷款产品强调产品“随借随付，尽快到位，利率超低。”对于公众关心的贷款利率，产品设定在每年7.3%至25.55%之间，符合监管要求。另一方面，p2p等平台退出现金贷款业务后，空市场非常大。如果每个大流量平台都努力实现流量，不仅会增加收入来源，还会让平台从烧钱的损失中走出来。它还将扩大互联网银行和中小商业银行的消费金融业务，提供一个广阔的market/き

与去年监管部门严厉整顿的现金贷款业务不同，大流量平台立足自身优势，以大数据为客户画像，通过白名单和邀请制度设定贷款门槛，有效避免了以往现金贷款业务发展中的无目标、无信用、随意放贷、利率异常高的混乱局面。与以往的现金贷款发展模式相比，大流量平台与特许金融机构合作的业务模式，以平台所拥有的客户为基础，实现了准确的交付，降低了风险和获得客户的成本，因此贷款利率可以大幅降低，“高频、小额”现金贷款客户也可以获得收益。

毫无疑问，这是一个全新的，有前途的和有吸引力的主流消费金融发展模式。它不仅可以依托平台现有的客户基础，允许合作金融机构批量获得客户，在短时间内扩大消费金融规模，还可以净化现金贷款市场环境，消除各种可能的社会风险，如之前的暴力催收和长期贷款“老来”对社会信用环境的破坏。在互联网时代，关注自己的优势，最大化自己的优势，并“外包”缺点。在合作的过程中，做生意的不碰金融，做金融的不碰商业。通过优势互补，双方可以创建一个消费金融的发展道路，业务繁重，利润可观。