勿滥用“普惠金融”

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5月19日举行的2018清华五道口全球金融论坛闭门午餐会的主题是“金融发展与精准扶贫”。与会专家就如何充分发挥金融在精准扶贫中的支撑作用发表了看法。原中国保监会副主席、国务院参事办公室金融中心研究员、清华大学五道口金融学院院长周认为，目前普惠金融概念被滥用，导致风险频发、欺诈行为时有发生、逃窜，严重影响了普惠金融的声誉。

普惠金融的目标是填补以前空金融服务中缺失的部分，而更多的是“发现蛋糕”而不是“分割蛋糕”的过程；此外，普惠金融不是需要刻意去做的事情，它是金融的一部分，需要符合金融的基本运行规则。

今天，普惠金融在中国正式发展五年后，社会仍对其存在误读，导致相关概念被滥用。特别是2017年以来，各大银行、保险等金融机构相继成立了普惠金融部，其实力让公众对其职能充满期待；太多面向个人用户的金融产品被贴上了“普惠金融”的标签，但它们的服务方式及其带来的较高风险也违背了金融运行和监管的原则。笔者从不否认这包括对普惠金融的概念和内涵的某种解释，但也应该减少以此名义抢占市场和优惠政策的表象，减少金融资源的潜在浪费和暴露现有金融风险的可能性。

2018年中央一号文件提出，普惠金融应以农村地区为重点。普惠金融概念“泛化”后，这一政策不仅给农村带来了机遇，也带来了一系列问题，如如何让公众正确理解这一术语的内涵，政府应该如何判断和监督机构的行为，以及如何在制度创新中兼顾各种要求等。

要发展普惠金融，政府应该是一个好的监管者。目前，地方政府充当着鼓励者甚至参与者的角色，这使得市场参与者蜂拥而至，而很少有人关心什么是普惠金融。政府同时扮演着参与者和监督者的角色，这是交叉和矛盾的，或者导致对市场的误判。同时，我们也要认识到金融创新与风险是共生的，政府相关部门应逐步采取“一刀切”的监管措施，完全避免金融风险，逐步转向对金融风险的预测和管理；在制定监管指标时，政府还应加大对各种金融服务产品的结构和有效性的评估，以达到正确的导向。

上海黄金交易所主席焦金普在会上指出，普惠金融是一个不断发展和完善的概念，不能静态看待。特别是，数字技术的快速创新为普惠金融带来了跨越式发展模式，有利于资源优化和供给侧结构改革、经济可持续发展、金融稳定和社会稳定。他的话给了金融机构一些启示。普惠金融是一个动态的概念，其服务对象、需求和服务强度都在不断变化。例如，互联网金融的兴起在一定程度上合理地满足了城市中低净值人群的日常贷款需求。经过一段时间的财富积累和个人信用积累，这群人将不再属于普惠金融定义的目标群体，他们的金融需求、潜在风险和供给机构将发生变化。

同样，农村金融机构也需要认识到，随着金融基础设施和数字普惠的快速发展，普惠金融服务对象的特征也在不断变化，并将在机构间转移，这是良性金融生态的正常体现。因此，金融机构不应被动、静态地满足需求，而应逐步学会洞察金融环境的变化和潜在金融服务对象的需求，并进行差异化设计和推进，以提高金融服务效率。机构还应及时纠正金融创新的心态，以服务实体经济发展为权衡标准，在合理的风险范围内，以服务效益来判断创新服务的可行性。与此同时，创新也伴随着风险，总会出现“前进一步，后退半步”的局面。然而，在这个过程中，机构积累的场景和数据等信息将成为其未来的优势，使机构能够在金融生态中扎根。