对提升乡村普惠金融工作的思考

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目前，农村普惠金融的发展正迎来政策红利期。2018年，《中共中央国务院关于实施农村振兴战略的意见》强调普惠金融应以农村为重点。2017年以来，湖南省衡阳市金融系统紧紧围绕国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》和《湖南省推进普惠金融发展实施方案》提出的各项工作要求，结合衡阳实际，立足农村金融基础设施“主体地位”，大力推进农村普惠金融，取得了一定成效。然而，地方政府配套政策不完善、金融基础设施发展不均衡、部分金融企业政治责任不足等问题，严重阻碍了衡阳农村普惠金融的可持续发展。经过调查，笔者建议地方政府应加强引导性宣传，引导金融企业加强党建指导，并建议加强金融知识的大众化。

回归“三农”与肖伟改善金融环境

聚焦扶贫服务农村振兴战略。一是全县涉农小微企业信贷供给增加。衡阳支持县发展信贷的比例很高。2017年底，全市7个县市贷款比年初增加150亿元；农业、农村和农民信贷继续增长。截至2017年底，全市涉农贷款638.1亿元，小微企业贷款余额283.3亿元。二是金融精准扶贫力度继续加大。截至2017年底，衡阳市扶贫小额信贷规模达到5.43亿元，金融精准扶贫贷款增加23.6亿元，工业精准扶贫贷款增加12亿元。三是有序推进“三站合一”。衡阳通过“三站融合”提升了131个金融扶贫服务站，其中启东县率先实现了全省“三站融合”全覆盖。

加强基础设施建设，弥补普惠金融的不足。一是农村支付环境建设不断优化。截至2017年12月底，衡阳市共配备自动取款机1252台，pos机19433台，农民取款服务终端6759个。手机银行数量为458，400家，比去年同期增加了100，800家。移动银行和移动支付业务发展迅速，农村金融服务环境得到极大改善。二是农村信贷环境持续改善。衡阳设立了8个手工查询网点和7台自助查询机，每年为企业和个人提供10多万项信用查询服务。共有798，000个家庭获得了信贷，914，000个家庭建立了信贷档案。三是农村金融生态环境稳步改善。衡阳市所辖耒阳市已成为省级合格金融安全区，衡南县已申请省级金融安全区，衡山县已进行市级金融安全区验收，衡阳县、启东县正在申请市级金融安全区。

搭建产品创新平台，推动实体经济振兴。一是全省第一个融资和信贷平台。衡阳市率先在全省建立金融信用信息服务中心，汇集了10家市级银行和20多家非银行金融机构，注册企业6100多家，配套贷款700多笔，贷款总额145亿元。其中，首批17家诚信中小企业获得信贷4880万元。第二，政府、银行和企业的对接将正常化。衡阳市首创全省政府、银行、企业月度对接机制，全年共举办15次对接活动，涉及对接项目135个，总金额466亿元，资金139亿元。三是农村住房抵押贷款试点稳步推进。作为国务院批准的试点县(市)之一，截至2017年底，耒阳市已发放农民住房产权抵押贷款491笔，贷款金额1.6亿元。

加大金融宣传力度，提高金融消费者素质。衡阳市将金融宣传工作划分为两条主线:“企业家金融讲座培训”和“农村普惠金融普及宣传”，包括“春雪”和“下巴丽人”。全市开展了“欢迎您参加中国共产党第十九次全国代表大会金融知识村巡礼”、“2017金融消费者夜公益晚会”、“送金融知识和金融服务到校园”、“保险公众宣传日”、“保险宣传四进”、“百日无宣传”等一系列金融宣传活动。

普惠金融需要各方履行各自的责任

地方政府的扶持政策并不完善。首先，地方政府的政策目标是短期的。一些政府部门在追求绩效考核排名时，注重“扶贫小额信贷”、“村村对口帮扶”等短期指标，对建立产业发展基金等促进产业扶贫的长期制度措施研究不够。二是农村金融功能没有充分发挥。各级各类农业补贴资金大多用于单行分配和单行管理，无形中造成了“摊辣椒面”的效果，未能发挥“蓄水池”的作用。第三，农村金融债权难以保障。在债权保护方面，地方政府出现了短期目标驱动现象，强调个人，轻视制度，维护稳定，轻视权益，甚至牺牲银行的有效抵押担保权。第四，农村金融生态环境不好。衡阳市有127个信用村，仅占2%，11个信用乡(镇)，仅占5%，距离《湖南省推进普惠金融发展实施方案》要求的“到2020年将信用乡和信用村比例提高到60%以上”的目标还有很大差距。

金融基础设施建设不平衡、不充分。调查显示，由于各种因素，农村金融基础设施仍是金融改革和发展中最薄弱的环节。一是农村社会信用信息没有互联互通和共享。农民信用信息平台的数据仍局限于信息采集和农户实地信用数据，非银行信用信息无法获取。二是难以有效盘活农村资产。我国部分“农村住房抵押贷款”试点县的农村产权交易平台转移仍不顺利。第三，传统支付设施利用率低。支付宝、微信等新的支付方式对传统支付工具有很强的替代作用。以国家重点风景名胜区南岳为例，近10%的帮农取款点实现了零交易，手机支付比例高达90%以上。第四，村民的金融素养较低，短期内难以改善村民金融素养等“软环境”。

金融企业社会责任不足。一些地方金融机构倾向于淡化、模糊和边缘化党建工作，片面追求短期利润最大化，忽视社会责任。主要表现为:一是财务“脱产”和“脱产”问题明显。一些金融机构违反了为实体经济服务、用钱投机的“金融起源”，资金留在金融系统中，不投资于实体经济。第二，发展农村普惠金融的积极性不高。由于普惠金融的高成本、高风险和低收入，金融机构没有意识到履行其普惠金融责任。第三，农村金融产品没有立足之地。调查显示，我市许多银行机构推出了数十种支持农业的金融产品，但它们基本相似，服务重点趋于一致。

顶级设计仍然是关键

加强政府顶层设计，发挥政策引导和激励作用。一是充分发挥货币信贷政策的监管作用，灵活运用货币政策工具，实施差异化监管政策，完善普惠金融贷款尽职豁免制度，引导加大对农村普惠金融的支持力度。第二，充分发挥财税政策的激励作用，整合各级各类财政补贴资金，建立“基金池”，充分发挥财政资金的激励作用。第三，建立农村产业发展风险补偿基金，引导建立金融、银保合作的信贷联合担保机制，尝试将耒阳农村产权交易平台与衡阳信贷信息系统平台对接。

切实提高政治地位，践行金融普惠服务理念。金融系统应加强对金融党建的指导，有效提升其政治地位，服务和支持衡阳经济发展。一是构建多层次普惠金融组织体系，提高农村和街道网点覆盖率，落实普惠金融分业体制改革安排。二是创新金融产品和服务模式，加快耒阳国家“两权”抵押贷款试点和长宁国家农村集体产权制度改革试点的“增量扩张”，积极推进“龙头企业+农民+基地”、“企业+农民合作社”等农业产业链金融服务模式。三是加强监测、评估和考核，构建普惠金融绩效评价指标体系，将促进普惠金融发展作为目标责任考核和绩效考核的重要内容。

加强基础设施建设，提高普惠金融供给质量。一是完善农村金融服务基础设施，大力推进农村移动支付项目，推动“三站融合”重点向高质量、高标准转移。二是加强农村社会信用信息系统建设，推进省、市、县信息系统的收集和共享，推进“信用镇”、“信用村”、“贫困农户和新型农业经营主体信用信息系统”建设。三是广泛开展农村金融宣传教育，继续实施。