金融科技：开放的生态与实力的考量

本篇文章2101字，读完约5分钟

上周，在以“开放创新的亚洲，繁荣发展的世界”为主题的博鳌亚洲论坛2018年年会上，众多金融科技企业亮相。

同样在上周，在美国，一个聚焦金融技术的峰会吸引了许多中国参展商。从各方发送的图片来看，峰会的展板上有大量的中国商标。

国内外的展览、会议甚至海外上市...近年来，随着中国互助黄金产业的快速发展，越来越多的中国企业活跃在国际舞台上，展示了中国金融科技的发展成果，加强了对外交流与合作，这也反映了中国金融科技产业在开放和建设良好金融生态方面的积极探索与实践。未来，在中国进一步开放的过程中，金融市场参与者将面临一个更加开放和竞争的市场。对于中国的金融科技企业来说，有必要认真考虑进一步发展的基础是否坚实，如何使国际化的发展道路更加开放和持久。

首先，排斥还是双赢？这一思路是对国内外金融技术市场发展状况的基本认识。有人说中国有更大的市场，已经成为金融技术的领导者。这只是一种观点。更多的业内人士认为，不同的金融市场可以相互学习，创造双赢局面。宜信(CreditEase)创始人兼首席执行官唐宁曾告诉英国《金融时报》记者:“这不是苹果和苹果之间的比较。”中美两国各有优势，应该相互学习。美国向中国学习更快，中国向美国学习更深。”

这种“快”和“深”实际上代表了两个市场的不同发展阶段。在中国，金融科技的浪潮方兴未艾。人工智能、大数据和云计算在金融服务领域得到了发展和广泛应用，金融服务的生态变化不断深化。中国的创新开放精神也在金融科技发展中得到充分体现。例如，一些金融科技公司在短短几年时间里探索和实践了p2p、智能投资、智能保险、大数据等领域的成功案例，并积极向外界输出，将普惠金融带到世界更多地方。

在唐宁看来，中国和美国是世界上最重要的两个金融技术市场，各自表现出不同的特点，这是相互学习、共同发展的逻辑。美国在金融背景、市场完善程度和投资者成熟度方面胜出，而中国在模式和技术创新方面领先。

第二，差距就是机会？这种反思是在学习和借鉴他人经验后的反思。很多业内人士表示，鉴于中国金融技术市场的发展，我们应该考虑加大基础设施投资，包括全行业的信用数据集中、共享和交换机制。此外，中国的大数据风险控制市场与美国仍有很大差距。

“数据显示，2017年，三家公司在美国大数据风险控制市场的整体产能已经超过120亿美元，而中国只有140亿元。中国的信用信息人口基数是美国人口基数的4至5倍；在政策层面上，美国的三家征信公司都有详细的操作规程，而中国目前只处于宏观政策层面。”这是东方银谷副总裁黄圳花在博鳌财经论坛早餐会上分享的信息。黄圳花认为，大数据信用报告和大数据风险控制的具体应用主要体现在三个层面:数据平台、算法系统和机器智能学习。中国在数据方面相对成熟，但最大的差距在机器智能学习领域，如智能计算和区块链技术的应用，这是大数据征信行业未来的主要发展方向。但对于行业从业者来说，差距也意味着机遇。

与美国相比，中国的金融技术监管任重道远。贷款俱乐部前首席风险官陈朝梅在一个论坛上表示，中国金融技术监管应借鉴美国的成功经验和失败教训，促进技术在监管中的运用，加强合作，共同进步。她建议，要在企业和监管机构之间建立一座桥梁，金融技术需要清楚地了解监管规定，而监管机构需要更清楚地谈论和解释规则；企业应该尊重监管当局，双方应该有更多的对话、更多的建议和更多的反馈。

第三，颠覆还是整合？这种想法是对其在当地开放金融生态中的地位的澄清。在同一个金融生态中，有大树也有小草，有不同的定位和不同的分工。但无论如何，金融技术不是对传统金融的颠覆，它需要相互赋权才能有效合作和整合创新。

金融科技企业能做什么？近日，一些参加博鳌亚洲论坛的金融科技公司表示，希望借助互联网技术提高金融效率，实现更高水平的风险控制，并与传统金融机构合作解决服务盲点。目前，有许多企业以金融技术为名，其中一些专注于金融。通过探索各种情景和利用科技力量，金融可以触及传统金融无法覆盖的人群，并提高金融效率和可用性；有些侧重于技术，使用的技术手段包括大数据、人工智能、云计算、区块链等。服务各种金融客户，具备为金融服务提供技术服务的基础设施属性；还有规避监管的金融技术“背心”，当然应该坚决放弃。

一旦涉及到金融，我们就必须坚持风险第一的底线，把金融创新的好处带给实体经济，激活企业活力，最终改善民生。同时，金融科技企业应该务实，深入到更细分的场景，实现精细化服务，真正帮助金融与实体的融合。

最后，如何融入一个开放和更具竞争力的市场？这种想法是对中国金融科技企业实力的一次巨大考验。近年来，随着科技创新的积累，一些中国金融科技企业纷纷将目光投向海外，出口技术，开拓国际市场或在全球范围内投资金融科技。然而，必须指出的是，“出海”和国际化并不像口头上说的那么简单，也不能通过隔海开会来实现。以海外上市为例。从几家上市共同黄金公司的股价走势来看，市场似乎并不乐观。这只是国际化的一个方面。企业要实现国际化发展，需要国际化的视野和战略布局，需要国际化的人才来支撑。未来，金融技术市场仍有很大的潜力可挖，这就要求相关企业有足够的内部信息和积累。