金融科技如何助力乡村振兴

本篇文章2550字，读完约6分钟

当前，农村振兴战略的实施对农村金融服务提出了更高的要求，农业进一步呈现出规模化、机械化和信息化一体化的发展趋势。作为技术驱动的金融创新，金融技术给农村金融带来了巨大的机遇，也给农村金融机构带来了严峻的挑战。据调查，传统农村金融产品和服务与金融技术的融合程度较低，农村金融仍然具有高成本、高风险的特点，难以适应多样化的金融需求。因地制宜地将金融技术与农村金融供给实践相结合，不仅是科技推动转型发展的必由之路，也是提高农村金融资源配置效率、促进农村振兴的有效途径。

农村金融科技发展的制约因素

金融技术在农村地区的渗透和发展存在局限性。农村人口的年龄结构相对老龄化，大多数农民习惯于通过银行柜台做生意。他们对手机银行和网上银行等新的金融产品感到担忧，他们的信任度很低。农村金融机构没有认识到转型发展作为金融科技推广机构的重要作用，缺乏对金融科技创新发展的科学规划。

缺乏有效的数据源。农村用户的数据类型复杂多样，消费行为相对分散。虽然农村金融机构拥有客户数据，但大多数仅限于业务系统的结构化数据，很难掌握社交媒体和网络日志等非结构化数据，而非结构化数据对于银行机构的互联网业务来说是无价之宝。同时，信用数据不完整，客户信息不对称。信用体系主要依靠银行的信用数据。信贷数据不包括与银行没有贷款关系的小微企业和农民。借款人的信贷难以审查，获得客户的成本高，潜在风险大，阻碍了农村地区普惠金融的发展。

金融产品技术含量低。农村金融产品与金融技术的融合主要集中在支付结算方面，而融资性金融产品仍然遵循传统的抵押担保信贷理念，与金融技术的融合程度很低。同质化竞争严重，缺乏鲜明特色，涉农企业主体的担保缺乏创新。一些地方农村商业银行和农村银行尚未与农村电子商务平台、微信、支付宝等建立合作关系。，还没有建立起点对点的借贷平台。个人网上银行和手机银行虽然已经推出，但功能单一，仅包括存取款、转账等功能，理财产品和理财产品尚未开发和推出。

此外，由于科技投入不足，农村金融机构硬件设备更新缓慢，科技运维、开发管理专业人才缺乏，软件自主开发和新产品研发薄弱，网络推广和风险防控能力有限。

树立金融科技思维加强大数据应用

在金融技术突破了金融服务的限制，削弱了农村金融机构网络覆盖面广的优势的情况下，农村金融机构必须首先树立“科技发展”的发展理念，用科技思维对市场、客户和产品进行科学定位。把创新效率放在第一位，简化开发流程，加快产品创新步伐，缩短产品更新周期，充分发挥金融资源可利用性强、交易信息对称、降低成本、提高效率等金融技术优势，抓住市场机遇。不断优化网点布局，对实体网点进行科技改造，使其成为银行的客户流入口。利用金融科技覆盖面广、传播速度快的优势，普及农村金融科技知识，有效拓展金融服务的区域和受众，加强农村居民金融意识和信用观念的培训，提高农村居民的金融科技意识。

大数据应用能力是农村金融机构在金融技术浪潮中赢得竞争的关键因素。不断获取足够的有用数据是农村金融机构实现精准营销、提高风险识别能力的关键因素。我们可以通过手机和微信等社交网络关注用户非结构化数据的收集和积累。加强与各类电子商务平台的合作，将金融产品和服务嵌入农村服装、食品、住房、交通、医疗、娱乐等各种消费场景，构建多商家、多消费者的网络商务生态系统，丰富应用场景，提升农村用户体验，积累交易数据。

农村金融机构可以依托电子商务平台和用户的交易数据，利用大数据技术，深入分析农民和农村小微企业等经济实体的消费习惯、投融资偏好和风险承受能力，实现贷款批量化、规范化发放，有效降低农村贷款成本，提高服务效率。同时，通过挖掘农村商业实体的信用信息数据和历史交易记录，建立科学的大数据风险控制模型，将交易信息、物流数据等分散的信息转化为信用评级信息，改善信息不对称和贷款难度，提高资源配置效率和风险防控能力。

充分发挥科技与人才的协同作用

首先，我们应该增加对金融技术的投资。以信息技术发展为契机，我们将积极构建智能银行新的发展模式，配备尖端技术设备，既能实现传统的存取款和转账功能，又能自己开户和申请银行卡，让客户享受技术带来的便利。利用移动互联网、云计算等信息技术，开辟实体网点、自助设备、网银、手机银行等服务渠道，搭建网上贷款平台，促进线上线下无缝对接，打造高质量用户体验，推动流量快速增长。

同时，构建多元化的跨境合作渠道。与金融科技公司、电子商务平台、第三方支付平台等外部机构开展战略合作，实现联合创新和客户资源共享，围绕精准客户刻画、精准营销、客户信用评估、人工智能等业务场景开展合作创新。·利用外部力量提高金融技术创新的效率，并利用金融技术的发展。

此外，应完善人才培养机制。有针对性的人员培训计划在不同级别和不同点制定。对专业产品经理、信息技术开发、市场拓展和互联网平台运营商的培训侧重于提高基本业务素养和培养合规意识，对高级管理人员的培训侧重于拓宽视野和提高战略布局能力。完善绩效考核管理制度和薪酬管理制度，增加金融科技业务在评价指标体系中的权重，满足科技人才对薪酬福利的需求，激发科技人才的创新积极性。

推动金融产品和技术的深度融合

构建综合科技信息服务平台，包括点对点借贷平台、农村电子商务平台开发、金融支持农业信息综合服务平台和金融支持农产品信息追溯平台等。在此基础上，推进农村金融产品与科技的深度融合。

将科学技术融入基础金融服务。以移动支付和网络结算为切入点，突破传统金融受制于实体网点的局限，降低客户进入门槛，拓展生活场景中的综合金融服务，为农村地区提供自助便捷取款机、手机、电脑等便捷高效的智能终端设备，提高农村普惠金融覆盖面。以科技推动基于数据的信贷模式，将大数据、云计算等技术应用到信贷服务中，根据大数据信息确定客户信用评分，根据信用评分确定信贷额度，实现农户贷款批量化、规范化发放，促进农村金融降本增效。

同时，创新和推广“互联网+供应链金融”模式。根据结算、采购、资金流、物流等信息，确定信用额度，通过应收账款质押、核心企业担保等信用提升方式，为产业链上下游小微企业提供网上融资，有利于营销上下游客户，解决产业链融资需求。此外，信贷产品要素的设计需要优化，包括贷款产品期限的设计、业务流程和还款方式的创新等。