国内首家＂无人银行＂落地 金融科技让银行业焕然一新

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最近，在中国建设银行建造的第一家无人银行——上海九江路303号，“小龙人”机器人正在回答顾客的问题。经济日报记者蒋鹏照片

在过去的两年里，兴业银行、招商银行、中国光大银行和中国建设银行都设立了金融技术子公司。金融技术的应用将“无人银行”从理念变为现实，极大地提高了银行的工作效率，促进了普惠金融的深入发展

目前，科学技术的飞速发展对社会、行业和个人都产生了深远的影响。科技的进步也赋予了银行业力量，传统银行业也呈现出新的面貌。随着人工智能技术、大数据技术、人脸识别等一系列技术的应用，银行业在内部管理运营效率和客户金融消费体验方面都发生了重要变化。

“无人银行”显示科技实力

当你在银行的营业厅排队时，你认为有一天银行的营业厅将不再需要保安、大堂经理和出纳员吗？现在，这一幕已经成为现实。最近，中国建设银行在上海九江路303号建造了中国第一家无人银行。

当《经济日报》记者来到这里时，165平方米的大厅非常热闹。刚刚交了党费的党员正在用党旗拍照。祖母带着她的小孙子和智能机器人交谈。这位年轻女士戴着虚拟现实眼镜，观看建行荣剑家园提供的租赁场景...

站在这里，人们觉得这不是在银行大厅，而是在高科技应用科学展厅。你可以刷卡或绑定建行卡，通过人脸识别门进入无人银行大厅。客户经理是一个名为“小龙人”的智能机器人，可以非常流畅地与用户交流。当记者问“小龙人”在哪里开卡时，“小龙人”带记者到智能取款机，通过操作取款机，他可以非常方便地拿到新开的建行卡。在大厅的中央，还陈列着黄金等金融投资产品。然而，这不是真的东西，而是一个全息成像显示屏，用于让消费者看到金条和其他产品的三维图像，这些图像与真的东西完全一样。

据了解，无人银行90%以上的现金和非现金业务可以通过机器处理，贵宾客户也可以通过一对一专线享受在线视频咨询服务。除了处理业务，顾客还可以享受一系列的服务，比如在网上购物中心购物，在照片墙上拍照，免费阅读电子书。

但是，有人经历过无人银行，说无人银行可能更适合年轻人，但不方便老年人。恒丰银行研究所执行主任董希淼认为，建设无人银行应该是昂贵的。当人们去商店越来越少的时候，有必要建造“高层”商店吗？未来，分支机构和网点的建设方向将是轻型化、智能化和场景化。无人银行现在是智能的，应该朝着光和面向场景的方向努力。

建行总行渠道管理部总经理陈德表示，建行发展无人银行的目的主要是推动银行网点转型升级。在生活中，自助服务可以通过无人值守的银行提供，那里的网点无法进入。陈德表示:“无人银行是建行科技实力的体现，分行网点也达到了吸引客户的目的。随着设备的国产化，无人银行的设备价格也将是目前进口设备的四分之一。”

金融技术子公司相继成立

银行业拥抱金融技术，而没有专业组织的建设。近日，中国建设银行宣布成立金融科技全资子公司建新金融科技有限公司。据了解，建行金融科技已由建行系统直属的七个开发中心和一个R&D中心转型而来，是第一家由大型国有商业银行组建的金融科技公司。作为建行的全资子公司，公司注册资本为16亿元，总部设在上海浦东新区，初始规模为3000人。它是中国商业银行中最大的科技公司。

董希淼说:“商业银行是金融技术的积极推动者和实践者。对于大型商业银行来说，资金和人才并不短缺。迫切需要的是制度和机制的变革，因此金融技术子公司是一种新的尝试。我们期待建行金融科技公司为建行乃至整个银行业的创新发展带来新的氛围。金融科技子公司必须探索和建立一种市场化的机制，包括对公司治理的激励和约束，而不是简单地转移原有的制度和人员。”

记者了解到，近两年来，兴业银行、招商银行和光大银行都设立了金融科技子公司。2015年9月24日，兴业银行宣布计划成立兴业数码金融服务有限公司..2016年2月23日，招商银行成立了招商银行云创的全资子公司。2016年12月，光大科技有限公司成立，股东为光大云浮互联网有限公司..如今，这些金融科技公司已经成为金融科技行业中一支不可忽视的力量。

建行金融科技股份有限公司副董事长朱宇宏表示:“我们与互联网公司有着深入的合作。互联网公司的主要业务不是金融，但我们的主要业务是金融。与互联网公司相比，我们在金融技术方面具有优势，我们可以做得更广泛、更深入。”

技术大大提高了银行的效率

金融技术的发展也为普惠金融提供了技术支持。陈元彬是浙江黄岩宁西镇五岩头村农家音乐的主人。随着当地古村落的发展，陈元彬的几个房间供不应求。陈元彬考虑如何扩大规模，但当他增加特别装饰时，资金问题使他困惑。无奈之下，陈元彬会见了泰州银行黄岩宁西支行开展金融科普知识宣传的工作人员。工作人员当场接受了陈元彬的贷款申请，次日发放贷款25万元。

这种高效的贷款与新技术的应用密切相关。泰州银监局副局长吴智敏表示:“泰州银行在当地银监局的指导下，重点服务小微企业和‘三农’。为了提高效率，银行开发了客户服务移动工作站。泰州银行的客户经理配备标准的pad，通过pad为客户处理业务。”据报道，在客户服务移动工作站推出之前，台州银行客户平均需要2到3天的时间来办理一笔信贷业务。如今，移动工作站已经重建了信贷业务流程。通过建立后台中心，将征信前、中、后的流程环节进行切片，营销人员和后台数据录入、审核、审批人员进行适当的劳动力分配，形成工厂化运作模式，最早可以在15分钟内完成业务处理，大大提高了效率，节约了人力成本。

目前，客户服务移动工作站也已在国有银行得到应用。近日，交通银行宣布，已在全国营业网点部署了近6000台手持终端，为客户提供全天候、全流程、全功能的一站式移动金融服务，拓展了3000多家传统营业网点的空房和时间服务。

交通银行北京分行的工作人员表示，交通银行的手持终端可以帮助营销人员走出大厅，然后与客户进行全方位零距离沟通。它可以进行开卡、签约等200多种业务，真正实现各种银行业务的实时处理，堪称交通银行的移动“柜台”。手持终端通过对接各种智能机具，无缝连接传统的现金和凭证服务，实现大厅零售服务全功能业务的迁移，打破银行服务必须在柜台办理的限制。

建行金融科技有限公司总裁雷明表示:“科技进步给银行服务带来了许多变化。银行支付印章已经从角落印章改进为电子印章。过去，银行柜台只提供老花镜，但现在老年人可以直接和机器人说话。区块链技术的应用将降低银行在整个产业链中的信任成本。”据报道，中国建设银行开通刷脸支付服务后，客户的安全性大大提高。目前，中国建设银行已录入8000万张人脸，并通过刷脸支付技术帮助公安机关抓获了142名犯罪分子。未来，中国建设银行将推出“龙支付”刷面支付购物服务。(经济日报记者蒋鹏)