保险市场乱象有所收敛 前两个月罚单数量金额双降

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我们的记者傅秋实

继续保持2019年罚款数和罚款额同步下降的趋势，今年前两个月银监会未下达罚款，银监局和银保分局同级罚款数和罚款额大幅下降。

下降并不意味着放松，而是从侧面反映了严格监管的效果。例如，保险中介市场在2019年得到大力整顿，去年同期常见的“给被保险人和被保险人合同约定以外的利益”和“准备或提供虚假报告、报表、文件和资料”等问题，在今年前两个月的保险中介罚款中很少出现。

中介:处罚的理由已经改变

前两个月，涉及保险中介机构的罚单有22张，其中最严重的是厦门银监局给厦门天地泰保险代理有限公司和厦门汇盛保险代理有限公司的罚单..这两家公司都因“准备和提供虚假报告和报表，以及阻碍依法监督检查”而被勒令“三年内停止接受所有新业务”。值得注意的是，这两家公司是同一个股东。根据天燕潮展示的信息，厦门惠生保险代理有限公司和厦门天地泰保险代理有限公司的股东均为厦门天典集团有限公司，持股比例为100%。

尽管保险中介机构收到的罚款数量很多，但处罚的原因与2019年同期有很大不同。2019年第一季度，在涉及保险中介机构的行政处罚中，"给予被保险人和被保险人合同规定以外的利益"和"准备或提供虚假报告、报表、文件和资料"的情况较为普遍。

二季度初，中国保监会启动了2019年保险中介市场混乱的整改工作，并就保险中介受到监管部门处罚的主要原因提出了四个问题:一是是否通过虚拟中介业务协助保险公司收费。第二，是否出售未经批准的非保险金融产品。第三，是否给予被保险人、被保险人和受益人超出保险合同约定的利益。第四，是否按要求登记销售人员。2019年，在严格监管下，400多家保险中介机构被吊销营业执照或撤销分支机构。

今年前两个月，保险中介受到处罚的主要原因是营运资金的使用不符合规定；未按要求制作标准化的客户通知；委托不持有本机构颁发的执业证书的人员从事保险业务。

“这与去年监管整顿保险中介市场的混乱有关。”一家保险经纪公司的负责人告诉英国《金融时报》记者，随着保险中介市场的逐步规范，保险中介之间的竞争也将摆脱低水平、低质量的价格竞争。

财产和意外伤害保险:虚拟企业的成本突出

从前两个月的罚款来看，涉案的财产保险公司数量最多。截至3月1日，银监局和银保监分局已对财产保险公司及相关责任人发出30份罚款通知。

一般来说，财产保险公司受到处罚主要是因为两个老问题，一是伪造业务和收取管理费。

根据菏泽银保监分局对华海置业菏泽中心分公司的行政处罚决定，该公司存在虚报业务和管理费的行为。在开展业务过程中，共伪造交易42笔，金额787，116元，扣除税点及其他费用后，提取772，288元。另外，公司因未按规定使用核定的保险费率被罚款40万元，责任人被罚款3万元。

“虚构的保险中介业务”、“伪造的印刷费用”、“伪造的间接索赔费用”、“伪造的咨询费”、“伪造的服务费、工资和奖金以及开发转让费”……财产保险公司的虚构费用可谓五花八门，但其用途主要是支付额外的手续费和保费回扣。有几张罚单明确指出，财产保险公司“拿着资金向保险机构支付系统外费用”。

另一个老问题是给予被保险人和被保险人超出合同约定的利益。

宜昌银保监分局对太平洋财产公司长阳分公司作出的行政处罚决定，详细披露了该公司在保险合同之外给予车险投保人的保费回扣问题。2019年7月19日，东***车险投保人购买了中国太平洋财产保险股份有限公司的强制机动车辆事故责任保险和沈星机动车辆保险，总保费为4，638.03元。该公司经理彭杰将1009元现金返还给了汽车保险投保人。同一天，中国太平洋财产保险股份有限公司长阳分公司经理冯华龙通过微信向彭杰转账1009元，结清彭杰向投保人支付的车险返利。公司最终被罚款12万元，责任人被罚款4万元。

众所周知，汽车保险市场非常棘手。为了业绩，财产保险公司将向保险中介和代理支付高额费用和佣金，以换取市场份额。乱收费已成为突破审批费率的主要方式。

2019年，中国保监会发布了一系列文件，不断加强对车险市场混乱的监管，引导保险公司规范车险业务。例如，7月份下发了《关于加强车险违法行为处理的函》，要求各银监局重点打击2019年7月1日后财产保险公司通过虚拟业务支付的非法费用、管理费等违法行为，以及给予保险合同以外的其他利益。

从今年头两个月对财产保险公司进行处罚的原因来看，虚开业务和管理费、违规交费、给予保险合同以外的利益仍将是下一次监管的重点，这将为今年适当时机正式实施全面车险改革扫清障碍。

人寿保险:“朋友圈营销”减少

今年前两个月，共有9起涉及寿险公司及相关责任人的罚款。人寿保险公司也因两个老问题受到惩罚，一个是准备虚假信息，另一个是欺骗投保人。

阳光人寿内蒙古分公司和包头中心分公司相关责任人因“准备虚假信息”分别被罚款1万元和2万元；工行安盛人寿保险股份有限公司洛阳中心支行因“出具虚假报告和报表”被罚款22万元，相关责任人被罚款4万元；华夏人寿佛山中心支行因“伪造现场银行经理业绩提成”被罚款15万元，相关责任人被罚款1万元。

百年人寿因“有欺骗投保人的违法违规行为”被罚款6万元，相关责任人被罚款1万元；中国人寿保险公司哈尔滨香坊分公司相关负责人因“教唆、诱导保险代理人违反诚信义务”被罚款1万元。

记者注意到，2019年，很多人因为在微信朋友圈发布虚假内容而受到处罚，而今年前两个月的罚款中并没有出现这种情况。“尖峰”、“国家疯狂”、“限时”、“保证利息”、“保证高收入”、“复利积累”、“过去的病史不需要申报”、“如果你生病了，你可以买”、“一切都可以保证”...“曾经充斥在微信朋友圈的营销演讲现在基本上看不见了。”一家人寿保险公司的销售人员告诉英国《金融时报》记者，“这对于改善行业形象非常有益。我也将致力于为客户提供更专业的服务和更好的产品，而不是专注于学习这些词汇。”

目前，在特殊时期，监管当局重点关注寿险业务的混乱趋势。2月11日，中国保监会人身保险司向各寿险公司下发了《关于进一步做好新冠肺炎预防控制肺炎期间人身保险服务工作的通知》，要求寿险公司不得以商业为目的跟风，不得将涉及被保险人的具体理赔案件作为营销噱头进行宣传。目前，还没有这样的惩罚。