严防进股市楼市 监管规范保单质押贷款

本篇文章2137字，读完约5分钟

近年来，政策性质押贷款业务发展迅速。然而，由于长期缺乏统一的监管标准，许多市场混乱也相继出现。

4月24日，《时代周刊》记者从一家寿险公司的人士处了解到，中国保监会人身保险监管部近日起草了《寿险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》，征求行业意见，并在4月30日前征求反馈意见，将于2021年1月1日起实施。

与原中国保监会2011年发布的政策质押贷款业务规范相比，《征求意见稿》首次明确了政策质押贷款使用的“禁区”，要求贷款申请人不得将借款用于房地产和股票投机，不得购买非法金融产品或参与非法集资。

据不完全统计，2018年，71家有数据可查的保险公司保单质押贷款总额为4346.73亿元，比2017年增长26.33%。

“结合近期部分地区住房贷款资金非法流入房地产市场，监管要求商业银行进行自我检查的现象，《征求意见稿》从政策质押贷款方面阻断了资本套利流入房地产的可能性，进一步强化了‘留不住、不投机’的原则。”4月26日，北京一家保险公司的负责人向记者分析指出。

此外，《征求意见稿》也有以下几点:第一次明确了个人保险公司开展保单质押贷款业务的法律地位，将个人保险公司开展保单质押贷款业务与银行区分开来，并提出将保单质押贷款业务纳入信用信息系统等。另一个优点是贷款期限预计将从之前的6个月调整到12个月，这是为了避免频繁的贷款偿还和支付更高的利息。

“总体而言，风险暴露草案更好地保护了投保人的权益，尤其是在风险警告、虚假宣传和客户信息安全方面。然而，在贷款过程中，消费者必须处理其他业务。保险公司对保单质押贷款的评估有待进一步完善。”中国保险资产管理协会特约研究员卜振星告诉记者。

严格控制贷款资金的流向

《征求意见稿》要求，保险公司在签订贷款协议时，应审查贷款用途，贷款申请人不得将借款用于房地产和股票投机，不得购买非法金融产品或参与非法集资，不得投资非上市股权。同时，该文件还要求被保险人应按贷款协议约定的用途使用贷款，并如实向保险公司提供使用信息。

4月25日，一家寿险公司的高级代理人告诉记者，“目前保单质押贷款的使用是无限制的，没有人会追踪资金的流向，但不排除一些投保大额全险的客户会贷出大笔资金。”之后，它们最终将被用于支付购房首付款，因为政策性质押贷款速度快，而且利率低于银行和网上贷款平台。”

同一天，《时代周刊》记者拨打了新华保险的官方客服电话。相关客户服务人员表示:“对于保单的现金价值或账户价值超过一年的人身保险，经过犹豫期后，保险公司可以提供保单质押贷款服务。”贷款资金可使用半年，到期后可展期，但目前贷款用途不受限制。”

事实上，近两年来，保险公司的保单质押贷款规模迅速扩大。以寿险总公司为例，据《时代周刊》记者统计，2019年中国人寿和平安保险的保单质押贷款规模均超过1000亿元，分别达到1748.72亿元和1393.26亿元，同比分别增长23%和25.27%。此外，新华保险2019年的保单质押贷款也达到351.48亿元，同比增长12.2%。

但是，保险公司能详细掌握贷款资金流向吗？卜振星还向记者承认，“保险公司主要依靠国家建立的金融信用信息基础数据库，通过提供贷款信息来跟踪贷款情况，靠自己还很难。”资金监控主要有两种类型:一是资金流动，主要通过跟踪资金流动来实现；其次，我们必须穿透底层，看到最终的投资方向。这可以通过发票、实物调查等方式实现。”

预计这将遏制欺诈性贷款

防止政策性贷款资金流入房地产，明确资金用途只是其中一个方面。征求意见稿还针对质押贷款非法骗取客户资金的案件风险，完善保险企业内部控制规范。

事实上，保单质押欺诈案件一直是保险投诉的高发领域。早在去年年初，上海和深圳银监局都发现一些犯罪分子利用保单质押贷款进行欺诈，窃取保险消费者的保单信息、银行账户密码和电子证书。

针对这种混乱状况，《征求意见稿》要求保险公司进行严格封锁，明确“保单质押贷款的申请人应为被保险人，保险公司不得向被保险人以外的第三方提供保单质押贷款。保险公司应当采取有效措施，核实被保险人的身份，确认贷款申请是被保险人的真实意思表示。”

此外，该文件还强调保险公司在办理业务前应如实告知被保险人和保险公司的权利和义务、保单质押贷款协议的主要内容，并以重要方式提醒被保险人不良贷款的认定标准、未能按时还款对保单效力的影响以及借款人的信用记录等。，借款人应签署并同意向金融信用信息基础数据库提供贷款信息的书面材料。

「这更能保障保单持有人的权益，并让保单持有人根据明确的风险选择贷款。然后是充分反映被保险人的意愿和避免欺诈性保单贷款。”上述保险公司的代理人说。

银监会在《征求意见稿》中还指出，“借款人的范围仅限于被保险人，保险公司需履行身份验证义务，保单贷款资金需返还至被保险人的原支付账户，避免保单贷款被非法申请和骗取。案件发生时，上述规定加强了对消费者权益的保护。"

但是，卜振星认为，在保单质押贷款业务中，仍存在保险公司强迫消费者办理其他业务或强迫消费者从特定第三方机构购买产品或服务的行为，不在本意见稿范围内。此外，在保单质押贷款中，保险业务人员的考核标准也需要提高，应避免不合理的绩效考核和激励机制，导致消费者保护不足的问题。