二季度商业银行盈利增速或有反弹

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报告显示，2019年中国银行业呈现出相对稳定的发展趋势。受新冠肺炎肺炎疫情影响，2020年上半年银行业利润增速有下降趋势，风险缓释能力保持稳定。

中国银行研究组专家认为，商业银行应关注重点行业和特定客户的不良风险，加强资产质量管理，积极开拓新的业务机会，创新“非接触”业务模式，多渠道拓展收入来源。

我们的记者李伟

3月30日，中国银行研究院在北京发布了《2020年第二季度经济金融展望报告》(以下简称《报告》)。报告显示，2019年中国银行业呈现出相对稳定的发展趋势。受新冠肺炎肺炎疫情影响，2020年上半年银行业利润增速有下降趋势，风险缓释能力保持稳定。

鉴于今年以来中国银行业经营环境的深刻变化，中行课题组专家认为，商业银行应关注重点行业和特定客户的不良风险，加强资产质量管理，积极开拓新的业务机会，创新“非接触”业务模式，多渠道拓展收入来源。

商业环境发生了深刻的变化

今年以来，受新冠肺炎肺炎疫情影响，银行业经营环境发生了深刻变化。根据报告分析，中小城市商业银行和农村商业银行的资产质量相对较差，抵御风险的能力较弱。受疫情影响，其资产质量和盈利能力将受到很大影响。此外，中小银行的创新能力较弱，信贷供应规模明显小于大银行，难以通过网上服务及时削弱疫情的影响。

然而，值得注意的是，疫情的爆发促进了银行的数字化。数字化和网络化是商业银行改革和发展的重要趋势。数据显示，2019年，银行业金融机构网上银行交易量达到1637.84亿笔，交易金额为1657.75万亿元；手机银行交易量达到1214.51亿笔，交易金额335.63万亿元，同比增长38.88%；整个行业的退出率为89.77%。

自疫情爆发以来，监管部门出台了金融支持政策，鼓励银行进一步提高网上金融服务的便利性和可用性，利用金融技术提高风险识别和风险管理能力。一些商业银行通过网上一站式金融服务和网上贷款缓解企业财务压力，满足财务需求；通过设计和分销相关理财产品，推出人工智能在线客服，提供远程医生咨询服务，参与政务和民生服务等。形成了合作开放、情景交融的新生态。

“在线业务流程的背后是管理的系统化和组织的敏捷性。这是一个由数据元素驱动的数字银行，有望进一步推动商业银行的数字化进程。”据中行研究院课题组专家分析，在新冠肺炎肺炎疫情下，金融服务“非接触”模式的加速测试和应用，是对银行、企业业务、零售业务、中后台管理等数字化能力的测试。将受益于数字化转型，这将催生“非接触”服务模式转型改革的十大趋势。

第二季度净利润增长率可能略有反弹

关于“非典”时期中国银行业的发展，“报告”研究组的专家认为，2020年上半年中国银行业的运行将体现三大特点，即资产规模仍将保持快速增长；净利润增长率可能下降；不良贷款占比略有上升，抵御风险能力保持稳定。

“考虑到第一季度信贷需求受到抑制，疫情完全控制后，一些企业可能会急于弥补第一季度的损失，第二季度信贷需求可能会明显反弹。此外，货币政策将保持稳定，流动性将保持合理和充裕。”报告显示，第二季度商业银行资产增速加快，贷款比例有望进一步提高。

从利润增长率来看，由于限制居民消费需求的流行病，银行线下业务收入将受到很大影响，这将在一定程度上降低银行业的整体息差水平。报告显示，总体而言，今年第一季度中国银行业净利润增速将放缓，预计为9.2%左右。

但专家组专家认为，疫情逐步得到控制后，商业银行第一季度大幅下降的支付结算业务量将逐步恢复，更多的线上线下交易需求将重新启动，企业和居民的其他金融需求将同时升温，中间业务收入将有所提高，有利于第二季度后净利润增长。考虑到上半年商业银行净利润将更加依赖信贷，预计第二季度商业银行净利润增速将略有回升。

风险缓解能力将保持稳定

报告预测，2020年第一季度，商业银行不良贷款率将小幅上升至1.88%左右，拨备覆盖率将达到185%左右。

然而，研究小组的专家也指出，由于疫情的影响主要集中在第一季度，随着企业生产经营和居民消费的逐步恢复，第二季度的经济运行将逐步步入正轨，社会信用风险将趋于下降。同时，考虑到商业银行不良贷款核销的步伐通常是逐季度加快，监管部门最近提出鼓励金融机构独立核销部分不良贷款，这将有助于控制2020年第二季度商业银行不良贷款率的上升，稳定资产质量。

此外，监管部门将继续支持商业银行通过多种渠道补充资本，加强拨备，增强吸收损失的能力。预计2020年第二季度资本充足率、拨备覆盖率等指标将保持较高水平，风险抵消能力将保持稳定。

鉴于新冠肺炎肺炎疫情对资产质量的影响，中行专家建议商业银行清理存量，控制增量，稳定不良贷款率。一是利用内外部条件，做好不良资产核销工作，不影响正常运营；二是积极采取资产证券化、市场化债转股和资产打包处置等方式清理不良资产；三是加强金融技术应用，加强贷款业务全链管理，控制新的不良贷款。

同时，关注重点行业，区分客户类型，采取针对性服务。密切跟踪受疫情影响较大的行业发展，合理安排信贷供应节奏。对于经营正常但暂时遇到困难的企业，我们可以通过不还贷款展期、债务重组、适度减息和免息等方式帮助其度过难关，控制不良风险。对于已经经历风险且很可能无法按期偿还的企业，应提前计提风险准备。加强与同业和非银行机构的合作，通过联合贷款、信用保险和联合担保等方式分散风险，稳定资产质量。