银行还需在提高存款稳定性上下大功夫

本篇文章2309字，读完约6分钟

在银行业回归原点的政策约束环境下，当传统的月末“建账”和“赶时间”现象再次出现时，管理层及时出台了新的存款偏差管理规定，旨在提高银行存款的稳定性。对于高波动性存款，如活期存款，不要总是试图用高利率、礼物等欺骗客户。，这不仅违法，而且充满风险。标准的方法在于通过提高服务质量和服务效率来提高顾客的忠诚度和满意度。

□王勇

自中国保监会和中央银行发布《关于加强商业银行存款偏差管理的通知》(以下简称《通知》)后，各银行纷纷采取措施提高存款稳定性。在银行业回归原点的政策约束环境下，当传统的月末“建账”和“赶时间”现象再次出现时，管理层及时出台了新的存款偏差管理规定，旨在提高银行存款的稳定性。

矿床稳定性的碎石是稳定的矿床。这是因为稳定的存款对利率不敏感，不会随着经济环境、季节和周期的变化而波动；同时，它也指那些追求高收益的存款，而存款的收益往往与存款期的长短成正比。较高收益率的存款意味着较长的存款期，较长存款期的存款自然具有较高的稳定性。为长期消费积累财富的定期存款和特定用途的特别存款通常不会在约定的期限内提前支取，因此具有很强的稳定性。忠于银行的储户通常拥有相对稳定的存款。正因为稳定存款在不久的将来被提取的可能性很小，银行不需要为其预留更多的储备头寸，所以它是银行中长期高利润资产形成的主要资金来源。

要研究存款的稳定性，必须密切关注存款的稳定率。存款稳定率是指一定时期内银行存款中相对稳定的部分占总存款的比例。该指标反映了银行存款的稳定性，是判断新增贷款金额和期限的主要依据。影响银行存款稳定率的主要因素是存款结构及其各组成部分的稳定性。例如，活期存款的稳定利率取决于存款人数和平均存款期。存款人越多，平均存款期越长，稳定率越高，活期存款的稳定性越强。相反，高利率和期末“高峰时间”导致的不同时期存款的波动对银行存款的稳定性有明显的影响。

自去年下半年以来，在每个季度末，银行存款战的现象再次出现，这无疑增加了银行的资本成本。此外，“高峰时间”导致的存款转移和平均存款期缩短也增加了存款的不稳定性。存款的不稳定性带来了潜在的流动性风险，进而对银行流动性管理提出了更高的要求，这不仅要求银行保持较高的日储备资金水平，也促使银行发起更多的存款战。目前，银行的主要手段已经从几年前不惜一切代价存钱转变为结构性存款，即普通定期存款+期权。如果投资者准确预测了联系市场的前景，他们可以获得更高的预期年回报率，否则他们只能获得极低的回报率。目前，银行存款利率确实已经上升。以一年期定期存款为例，国有银行一般浮动17%，股份制银行浮动17%至33%，城市商业银行浮动27%至50%。

为抑制商业银行存款“高峰期”行为，提高银行存款稳定性，原银监会于2014年9月下发文件，要求商业银行加强存款稳定性管理，月末存款偏离度不得超过3%，否则将根据严重程度采取相应的监管纠正和处罚措施。同时，还要求商业银行不得设立定期存款规模的评价指标，也不得仅根据存款的市场份额或排名来设定评价指标。商业银行不得通过高息储蓄、非法返利存款、理财产品和同业业务反向存款、贷款存款等方式非法吸收或虚假增加存款。几年后，中国保监会和央行再次下发文件，完善存款偏差管理，限制银行月末存款的“高峰期”，以适应近年来银行业经营的新特点和风险管理的新形势。例如，新规定要求银行完善绩效评价体系，从加强存款基础工作、加强存款日常贡献评价、加强合规管理、加强存款偏差管理五个方面完善存款偏差管理。其中，存款偏离监管指标值由3%调整为4%。监管部门适度放宽监管指标，有利于减轻银行存款的评估压力，降低银行违规提取存款的动机，缓解月末和季末存款的大幅波动。尽管如此，此次修订加强了监督检查，进一步明确和细化了对违规偏离程度的具体处罚措施，比以往更加严格。

显然，提高银行存款稳定性的根本途径是利用吸收的稳定存款，通过发放贷款支持实体经济，提高产品和服务的综合能力，加强银行流动性风险管理。

中国银监会完善了新的存款偏差管理规定，正是为了规范银行吸收存款的行为，从而促进银行更好地支持实体经济的发展。对于活期存款等波动性很大的存款，我们不应该总是试图用高利率和礼物来欺骗客户，这是违法的，不切实际的，充满风险的。标准的方法在于通过提高服务质量和服务效率来提高顾客的忠诚度和满意度。另外，要结合规模效应，增加存款总量，减少个人客户存款波动对银行整体存款稳定性的影响。对于定期存款等托管性强的存款，银行也要保值、保值，在让客户感到安全的前提下，依靠各种存款服务，为客户提供最大的空利润，并做好存款的转存工作。对于投资性强的存款，银行不仅要进行多种服务品种的组合以提高客户回报，还要突出安全性、可靠性和低风险的特点，尽量延长平均占用天数。

上个月，中国保险监督管理委员会发布了《商业银行流动性风险管理办法》，将于下月实施。《办法》将有助于引导商业银行加强流动性风险管理，实现银行体系安全稳定运行。市场上有意见认为，该办法可能会鼓励银行增加对核心存款(即稳定存款)的竞争。事实上，根据新增三项量化监管指标的不同特点，《办法》合理安排了实施时间，督促银行积极争取债务侧稳定存款，特别是对零售客户加大零售存款比重。同时，长期资金可以通过发行债券和资产证券化获得，从而改善可获得的稳定资金来源。只要资金来源更加多样化，贷款不依赖于存款的多少，只要能够保证足够的流动性，就能有效地规避风险。《通知》从五个方面完善存款偏差管理。因此，总体而言，《办法》和《通知》的要求是一致的，关键在于银行如何正确理解和全面遵守规定。

(作者是中国人民银行郑州培训学院教授，金菊资本首席经济学家)