“百万医疗险”靠不靠谱

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当消费者为“百万医疗保险”投保时，他们必须首先选择一个正规的网站，仔细阅读保险条款和保险通知；与此同时，我们必须评估自己的保险需求，不仅要注意保险的覆盖水平，还要仔细了解保险产品的购买范围和期限、免赔额、免责条款、续保通知等重要内容，以避免索赔纠纷-

近日，天津市保监局加强了对“百万医保”短期医疗保险的监管。一度流行的“网红”保险产品“百万医疗保险”再次抢镜。什么是“百万医疗保险”？为什么它会很快变成“网红”？消费者在申请保险时应该防范哪些风险？

所谓的“百万医疗保险”是一种每年报销限额在100万元以上的短期医疗保险产品。保额不仅高，而且不限于社会保险药品。自费药品、进口药品、靶向药品、床位费、住院费、特殊门诊费用等。都在保护范围之内，每年的保险费低至几百元。据悉，2016年8月，中安在线率先推出“百万医保”享受电子生活，随后PICC健康、平安健康、新华人寿等多家健康保险公司相继推出类似产品，受到市场好评。

高薪吸引了许多消费者

据了解，目前，“百万医疗”类短期医疗保险产品的保险范围在100万元、300万元和600万元之间，最高保险范围是国华人寿推出的“小米百万医疗”产品，保险范围高达1000万元。这些产品大体相似。他们都为一般疾病和意外事故提供医疗保险，也为100种主要疾病支付保险。治疗时间没有限制。超过医疗保险限额的住院费用、手术费用、药费、特殊门诊、住院前7天和住院后30天的门诊均在保障范围内。保证期为一年，可以续签。

例如，2017年11月，上海某企业员工陈先生花262元购买了400万元的短期医疗保险。同年12月，陈先生被诊断为早期肺癌。由于有了保险，保险公司帮助陈先生在5天内预约了一家3A医院的肿瘤科医生，并在10天后入院安排手术。随后，陈先生向保险公司提交了相关证明文件，申请提前还款。保险公司通过考试后，他在一个工作日内上门支付医疗费。在整个治疗过程中，保险公司垫付了6笔款项，共计35万元。

一方面，由于消费者投保非常方便，他们可以直接在支付宝、微信等互联网平台上选择产品，在线完成保险；另一方面，不需要体检，被保险人只需要如实填写健康通知。因此，“百万医疗”等短期医疗保险产品越来越受到消费者的青睐。在一次随机采访中，记者发现许多人说他们已经购买了这样的保险。

未能续保是一个重要的风险

一年期的“百万医疗保险”低保费、高覆盖能永远延续吗？据了解，此类产品通常标有持续更新或一定年限的保证更新。根据原中国保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》，“保续条款是指被保险人在前一保险期限届满后申请续保，保险公司必须按照约定的费率和原条款继续承保的合同约定。”也就是说，保证更新必须满足条款和利率不变。连续续保意味着已经结算的疾病可以列为过去的疾病，因此在新保单年度将成为专属负债，费率将与前一年相比进行动态调整。

记者在查阅了正在销售的相关产品后，发现没有一个短期医疗保险标签可以保证一直续约。这是市场上保险公司承诺为市场上推出的“百万医疗保险”提供六年续保的最长时间。

一些业内人士直言，随着被保险人年龄的增加，风险概率也在上升，因此保险公司可以避免高风险人群购买甚至移除相关产品，这使得消费者面临无法续保的风险。

同时，也有一些短期医疗保险为一般医疗保险设置了非低免赔额，一般在1万元左右。所谓免赔额是指在本合同保险期内，应由被保险人承担而保险合同未支付的部分。可以理解，如果投保金额为100万元的医疗保险，保险条款规定的免赔额为1万元，如果被保险人发生意外，住院费用低于1万元，保险公司不予赔付。

“虽然保险公司通过提高赔偿限额提高了产品的吸引力，但大多数‘百万医疗保险’规定要求他们去公立医院就医，赔偿是一年内发生的医疗费用。因此，实际医疗费用达到一百万或一千万的概率并不高。从这个角度来看，超高的保险覆盖率本质上只是一个噱头。”一些保险专家说。

然而，中安健康保险产品总监谭腾跃认为，“百万医疗保险”的目标客户是那些收入稳定、有房贷、车贷等家庭负担的客户，他们迫切需要这种具有成本效益的产品来覆盖医疗风险。一些市场分析师认为，近年来，医疗技术的快速发展和新医疗技术的发展正在影响医疗费用的急剧上升。癌症治疗所需的靶向药物成本相当高。加上手术费、住院费和其他费用，每年的治疗费用可能超过100万元。

消费者在投保时应该小心

从目前的情况来看，“百万医保”能否经受住市场的考验还有待观察。

“百万医疗保险”的监管力度逐渐加大。近日，天津保监局对保险公司销售“百万医保”短期医疗保险提出了三项监管要求。首先，在销售过程中，明确产品属性。必须向被保险人明确说明产品的本质是短期医疗保险，保险期限为一年。明确了“持续保险”与“保证续保”的区别，并提出了不可抗辩条款的适用规则；必须明确指出，存在“准停售”风险，如停售或产品升级，这可能导致所有或已付款的投保人无法持续投保。第二，在补偿环节，明确补偿规则。本文通过内涵描述和外延列举的方法，对索赔所依据的“近因原则”给出了一个全面而具体的定义，增加了标准规则，减少了人工审查，减少了索赔的灰色地带。第三，提高理赔专业能力。做好登陆服务，提供足够的专业人员，提高调查的全面性和准确性，确保所有调整都要做，所有补偿都要做，过度补偿要消除。必须维护被保险人的合法权利，避免欺诈性的保险和赔偿。

继天津保监局发布监管意见后，5月4日，银监会也发布了《关于组织寿险产品专项核查清理的通知》，对“百万医疗保险”提出了具体监管意见，明确禁止保险公司设计此类保险。为了追求营销噱头，在严重缺乏实证数据和定价依据的情况下，盲目设定高额赔付限额，并在短期健康保险中引入“终身赔付限额”和“连续保险”等长期保险。

因此，消费者在选择“百万医疗保险”的短期医疗保险时需要睁大眼睛。业内人士提醒消费者，在投保“百万医疗保险”时，必须首先选择一个正规的网站，仔细阅读保险条款和保险说明；同时，我们应该评估自己的保险需求，不仅要注意保险范围，还要仔细了解所购买保险产品的重要内容，如保险范围和期限、免赔额、除外责任、续保通知等，以避免索赔纠纷。(经济日报中国经济网记者李晨阳)