前4个月健康险保费同比增6%

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■我们的记者冷翠花

根据中国保险监督管理委员会近日发布的数据，今年1-4月健康保险业务原保费收入为2029.23亿元，同比增长6.02%。这是自今年年初以来，医疗保险费的同比增长率首次出现正增长。

业内人士指出，在激烈的市场竞争下，经营担保业务也要防范新的风险。例如，一些保险公司不断降低保险费率，而另一些保险公司不断提高保险金额，这可能会影响保险公司的可持续稳定发展。保险公司必须平衡利率差、费用差和死差三个因素。

业务结构的重大调整

医疗保险是起点

根据中国保监会发布的数据，今年1月、1月至2月和1月至3月，健康保险业务原保费收入分别增长-16.97%、18.19%和-2.39%。从1月到4月，保费同比增幅首次转为正增长，同比增幅为6.02%。

根据月度数据，今年1-4月，健康保险保费收入分别为532.34亿元、342.66亿元、686.52亿元和467.71亿元。与去年同期相比，3月份以来实现了正增长。

“从趋势来看，去年的医疗保险费逐渐走下坡路，而今年的医疗保险费逐渐走上坡路。不难理解，医疗保险费的同比下降逐渐缩小，直至转为正数。”某网络保险公司相关负责人分析。

事实上，今年年初医疗保险费的下降是自去年下半年以来保险费趋势的延续。受个人保险“134号文件”等多项政策的影响，医疗保险费由快速增长转为缓慢增长。今年1月，在时隔16年后的第一个月，保费出现负增长。主要原因是许多保险公司大幅减少了投资型健康保险业务，包括通用护理保险产品的销售。

另一家保险公司的健康保险负责人表示，今年的健康保险费逐渐走出去年开始的低谷，主要是由于保险公司业务结构的重大调整。以健康保险的一个分支——医疗保险为例。人寿保险公司、专业健康保险公司和财产保险公司可以经营短期医疗保险；同时，随着人身保险领域对“保险姓氏保险”概念的不断强调，财产保险领域的车险收费改革也在不断深化。人寿保险公司和财产保险公司都把医疗保险作为转型发展的重要切入点，加大了市场拓展力度，逐步扩大了市场规模。

"数据的变化反映了保险公司业务结构的重大调整."负责人说。从目前的情况来看，医疗保险是一项报销业务。在公立医院对医疗费用的管理和控制日益严格的情况下，如果保险公司能够扩大医疗保险的市场规模，就有望实现理想的业务效益。

PICC健康指数同比下降54.5%

和谐与健康同比下降99.7%

近年来，在个人保险公司转型发展的过程中，健康保险作为担保业务的代表，已经成为一项受到保险公司和社会广泛关注的业务。虽然健康保险的总保费不断上升，但保险公司之间的保费增长率却有很大的反差。

根据现有数据，《证券日报》记者只对专业健康保险公司进行统计分析。今年1-4月，6家专业健康保险公司的原始保费收入明显两极分化。

其中，复星联合健康实现原始保费约7812万元，同比去年同期501.3万元，同比增长14.58倍；昆仑健康实现原始保费约13.05亿元，与去年同期的1.9亿元相比，同比增长5.87倍；太保安联健康实现原始保费约1.3亿元，同比去年同期7066.09万元，同比增长84%；平安健康最初实现的保费收入约为11.46亿元，较去年同期的6.5亿元，同比增长76.3%。此外，PICC健康实现原始保费收入约78.9亿元，同比去年同期173.58亿元，同比下降54.5%；实现和谐与健康的初始溢价约为9025万元，去年同期为359.2亿元，同比下降99.7%。

上述健康保险负责人表示，保费增长较快的公司主要有两种情况:一是开业时间短，基数小，初始主营业务有保障，转型发展不会带来短期保费下降；二是转型开发提前完成，业务再次进入上升通道。然而，保费增长率大幅下降的公司仍处于业务转型发展期，去年同期数据仍包含很大比例的金融业务数据。

商业健康保险范围

不到10%

仅从数据增长趋势来看，中国商业健康保险近年来发展迅速，但中国保险协会最新发布的《2018年中国商业健康保险发展指数报告》(以下简称“报告”)指出，目前中国商业健康保险覆盖率仍不到10%，大部分受访者表示主要通过基本医疗保险和自筹资金支付自己和家人的重大疾病。

根据《报告》数据，2018年中国商业健康保险发展指数为63.0，较2017年的60.6有所提高，但总体仍处于基本水平。尽管居民对健康风险的认识在不断提高，但很难付诸实践。根据调查，82.1%认为自己有重大疾病高风险的受访者尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但只有6.7%的人购买过。

从目前保险公司提供的健康保险产品来看，医疗保险所占比例最高，为54.7%；其次是疾病保险，占36%；然而，护理保险和伤残保险产品的供需缺口很大。

至于商业健康保险的可持续发展，业内人士在接受采访时强调，保险公司除了政策宣传之外，还应该从长远考虑自身的经营策略。如果他们盲目降低利率，打价格战，或者不断提高保险金额，可能会给长期经营带来风险，也可能会给整个市场环境带来压力。在发展担保业务的过程中，保险公司必须平衡利率差、费用差和死差三个因素，并在此基础上开发适销对路的产品。