乘着“二维码”的翅膀：数字普惠金融飞向千家万户

本篇文章2758字，读完约7分钟

小微企业借钱难吗？技术正在逐步改善这一难题——网上商业银行可以根据对网上交易和其他信息的分析和评估，向小摊主提供信贷；伟忠银行以“银税互动”为核心，开通银税数据链，推出首个基于大数据风险控制和科技能力的小微企业“微产业贷款”产品。随着金融技术的发展和应用，每个人都有可能获得金融服务，普惠金融更有基础。

本报记者张木东

在中国，路边包子店、蔬菜市场的小摊贩以及线下的小微经营者不需要购买扫描电码枪等机器和工具，只需要一个二维码就可以拥有数字时代金融服务的“入场券”。

小微企业借钱难吗？技术正在逐步改善这一难题——网上商业银行可以根据对网上交易和其他信息的分析和评估，向小摊主提供信贷；伟忠银行以“银税互动”为核心，开通银税数据链，推出首个基于大数据风险控制和科技能力的小微企业“微产业贷款”产品。

回溯到10年前，这些都是不可想象的场景。然而，随着金融技术的发展和应用，每个人都有可能获得金融服务，包容性金融更有基础。

小微集团融资难、成本高是一个世界性的问题。苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言表示:“一方面，金融资源配置自然失衡。在传统技术条件下，金融服务主要是线下进行，边际成本高，导致金融机构对小微客户兴趣不大；另一方面，小微企业信息化程度低，缺乏合格的抵押品，使得传统的风险控制方法难以实现小微集团低成本的信息收集和持续的动态风险计量，不良率高，银行的积极性普遍不高。”

要实现普惠金融，必须改变金融的运行模式，在客户访问和服务渠道上实现基于互联网，在风险控制手段上实现基于人工智能和大数据。

金融如何更“贴近人民”

那些拥有二维码的摊主只需要通过一个小的收集码就可以获得一系列的金融服务，如会计管理、贷款、保险和财务管理，所以他们称自己为“代码交易员”。即使在发达国家，个体小商户也很难获得上述便捷的金融服务，这些金融服务是在风险完全可控的前提下获得的。

除了“代码商户”服务，蚂蚁金服还利用金融技术开发了其他普惠金融服务产品，“310”贷款模式就是其中之一。

为了解决小微企业在无抵押、无信用记录、无财务报表的电子商务平台上的融资问题，蚂蚁金融网上招商银行推出了“310”模式——3分钟在线申请、1秒到达、0次人工干预的贷款流程。如今，随着移动支付的普及，“310”模式已经从在线走向离线。这种方法以风险控制为重点，取得了普遍的效益。自2017年6月推出以来的6个月里，网上商业银行已经为200多万小微企业提供服务，平均每户贷款只有7000元，不良贷款率不到1%。

金融技术是实现上述能力的一个重要可变因素。

这种变化不仅体现在蚂蚁金融服务(Ant Financial Services)上，它始于技术，也体现在银行利用技术进行“升级和转型”。记者了解到，伟忠银行依托先进的大数据技术，搭建了大数据基础平台，提供海量数据集成、中转、存储和计算服务，逐步建立了业务分析、数据管理、平台管理等各级用户的完整工具系统，帮助用户更加简便地获取数据价值。本行旗舰产品“小额贷款”是基于大数据的典型应用，实现了真正的普惠金融。

风控制实现加法和乘法

数字普惠金融很好地诠释了金融技术的初衷和目标，是传统金融业排斥的80%的人享受正规金融服务的数字化方式。在这个过程中，风险控制是可持续经营的关键和降低成本的基础。

此前，招商银行副行长唐智宏在2017年业绩发布会上表示，2018年不良贷款很有可能继续“翻番”。对此，招商银行将继续对产能过剩和高风险行业进行贷款调整，同时为战略性新兴行业寻找客户资源，并运用更多金融技术提高风险管控水平。他强调:“自从使用金融技术以来，我们的风险预警模型指标已经大幅度提高了10倍，未来的趋势会越来越好。”

“大数据和人工智能等金融技术，以分散在互联网上的各种信息(主要来自小微集团)为原材料，创造了一种与小微集团高度兼容的智能风险控制模式。”薛洪言告诉记者，风险控制问题解决后，各种创新的新金融形式出现，促进了普惠金融的快速发展。同时，金融技术的应用极大地提高了金融业务的网络化和自动化程度，降低了金融服务的边际成本，拓展了金融服务的边界，从根本上提高了普惠金融的效率。

以伟忠银行为例。截至目前，我行不良贷款率已低于1%，远低于国内银行业平均水平，其他主要风险指标达到并超过监管要求。“非结构化、碎片化和不对称的互联网数据往往具有收集渠道不规范、客户信息损失率高、数据稀疏和数据覆盖范围广的特点。”对此，伟忠银行风险管理部相关负责人表示，在风险管理方面，伟忠银行将注意力转向了更加前沿的统计科学和技术手段，其中最具代表性的案例是机器学习模型，即相对较为复杂的神经网络，它在处理稀疏数据、解决过拟合和处理高维数据方面比逻辑回归模型具有优势，具有更高的预测精度和更好的判别能力。

普惠金融稳定且影响深远

可以看出，汹涌澎湃的数字革命似乎正在改变每个行业的生态，尤其是金融业。近年来，如何为公众和小微企业提供方便、便捷和平等的服务，是监管机构和金融机构正在探索的数字金融领域。

就政策而言，暖风经常刮。2016年杭州二十国集团峰会正式提出数字普惠金融的先进理念。在20国集团数字普惠金融倡议的指导下，实现普惠金融发展战略是中国当前金融体制改革的重要内容——通过技术，让更多的人享受金融服务，获得利益。

在控制风险的同时降低成本。在实践中，基于大数据、人工智能、区块链、云计算和移动互联网等新技术，金融技术为数字普惠金融服务提供了商业可持续性、成本可控性和技术可行性。移动互联网、大数据、人工智能和云计算正在改变信息收集和风险识别的方法，这极大地改变了财务成本效率。普惠金融发展迅速，并变得更具包容性，逐渐服务于过去传统金融业未覆盖的80%的人群。

今天，数字普惠金融取得了哪些成就？薛洪言认为，金融账户是所有金融业务的基础，是衡量普惠金融发展水平的重要指标。在过去的几年里，随着第三方支付的流行和衰落，全纳群体已经能够以较低的门槛和便利性享受转账、贷款和财务管理等基本金融服务。在金融领域，借助大数据风险控制，消费金融机构加快了各种情景下的布局，帮助消费升级进程，让大量信用白户积累信用数据；在财务管理领域，互联网产品降低了财务管理的门槛，也增强了包容性群体的财务意识；同时，新金融形式的发展加快了传统金融机构的转型进程，为普惠金融的发展奠定了更加坚实的基础。

这些数字包容性金融模式正从中国转移到东南亚，涵盖支付、信贷、风险控制技术、资产管理等领域。典型的是，京东金融与泰国尚泰成立了一家合资公司，为泰国和东南亚的消费者提供金融技术服务；蚂蚁金服有限公司与印度、菲律宾和韩国的合作伙伴一起创建了本地版本的支付宝。

可以说，数字普惠金融的成就正在从浅入深、向更广的领域推进。