控制成本平衡收益 银行信用卡权益悄然缩水

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钱伟·张·琼斯编辑陈郁

银行正在与信用卡市场竞争，与时间赛跑；同时“秘密”损害持卡人的权益。

最近，许多银行，如招商局、广发银行和上海浦东发展银行，都调整了自己的权益，如积分兑换航空公司空里程，信用卡积分价值也有不同程度的缩水。作为银行零售转型利润的主要贡献者，为什么银行信用卡在这个时候“踩刹车”来吸引和维护用户的权益？

据受访者称，这主要是由于近年来信用卡费用持续下降，现在为了控制运营成本和平衡利益，相关权益被“缩水”。

许多银行的信用卡权利已经缩水

广发银行近日宣布将调整里程服务的信用卡积分，从2018年7月1日起实施。调整后，世界卡、无限卡和商务旅行白金卡的兑换里程上限为50，000英里；白金卡、白金卡和白金卡的兑换限额为30，000英里。

最近，招商银行还将美国运通百夫长白金卡的兑换限额下调至5万英里，并在这一自然年下调酒店团体积分。其他高端卡也相应调整。同时，该行表示，每位客户的总兑换金额不超过其名下最高等级流通卡的兑换限额，这意味着招商银行的兑换额度受家庭限制。

去年以来，不仅广发银行、招商银行，浦东发展银行、平安银行、兴业银行等银行也调整了相关权益，主要体现在空航空里程或酒店积分兑换额度的下调。

至于减少积分权益的原因，广发银行和招商银行给出的理由是让更多持卡人享受里程或酒店积分兑换服务。

除了调整兑换上限之外，一些卡类的保险权利也已被取消，一些可计入积分的信用卡消费类别也有所缩小。

融360分析师孟立伟表示，最近，许多银行调整了信用卡规则，特别是高端信用卡，以换取空航空里程积分。尽管调整方法不同，但结果是一致的，所有信用卡点数都在“缩水”。银行的这些调整甚至导致了高端信用卡的“卖卡”浪潮。

控制运营成本，平衡收益

信用卡整体权益是银行扩大新开信用卡数量、增强持卡人活动、增强其粘性的主要手段。如今，银行在信用卡市场的“赌马”还没有结束，为什么它开始在一些权益上“斤斤计较”？

截至2017年底，许多上市银行发行的新信用卡增长率在13%至25%之间，保持了高增长趋势。其中，工行、建行、招商银行已经发行了“亿卡”。尽管如此，信用卡市场的发展仍然充满后劲。根据中国央行的数据，2017年底，全国平均每人持有0.39张信用卡，同比增长25.82%。

孟立伟表示，银行应随时调整信用卡积分兑换规则，以控制运营成本为主要目的。

在过去的两年里，银行一直在信用卡市场上奋力拼搏，尤其是在高端卡市场，在那里，诸如百夫长卡和场景联名卡等高端卡相继出现。然而，获得顾客的成本相当高，开卡送礼物早已成为业内普遍的手段，各种高利息的服务，如提供机场贵宾室服务、升级星级酒店等也相继出现。据业内人士透露，信用卡的平均客户成本在200元到300元之间，单张卡的维护成本也不小。不难理解为什么高端卡收取几百到几千元不等的年费。

孟立伟表示，银行对中高端客户的争夺非常激烈，它们都是通过推高新卡的权益或提升旧卡的权益来争取中高端客户。虽然高权益意味着高成本，但银行需要用户刷卡和处理各种业务来贡献收入以抵消这部分运营成本。当客户贡献的收入无法抵消成本时，银行会考虑降低信用卡利息。

信用卡的主要收入来源是信用卡费用。“利率是核心问题。利率越高，刷卡次数越频繁，给银行带来的利润越多，奖金自然就越多。”信用卡市场的高级研究员郑东说，但是在费用改变后，利率持续下降，这已经降低了积分的价值。

所谓的收费改革是为了打击支付市场的混乱，比如代码匹配和信用卡兑现。2016年，央行调整了银行卡刷卡费，其中信用卡服务费率不超过交易金额的0.45%，加上网络服务费率0.065%，总费率约为0.6%。

郑东曾经计算过信用卡积分的兑换价值。当时，信用卡积分的兑换比率约为千分之五。虽然相对较高，但当时的比率也很高，超过1%。如今，利率降至0.6%，手续费利润下降，汇率缩水是正常的。

交通银行金融研究中心(601328)首席分析师徐文兵表示，信用卡费率已变得更加市场化，信用卡发展的重点已从拓展市场转向平衡收入。过去给予持卡人的权益可以理解为拓展市场的一种手段，也可以看作是用户刷卡的“回扣”。随着市场环境和目标的变化，银行逐渐开始追求商业可持续性。