加快发展农村地区移动支付的思考

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移动支付不受时间和空的限制，以其独特的便捷性和高效性渗透到我们生产生活的各个领域，塑造了一种全新的生活方式。移动支付可以实现农村信贷供给和政策补贴的精细化管理，可以将资金直接连接到最需要资金的农村家庭和生产者，极大地促进了农村普惠金融的发展。然而，受多种因素的影响，我国移动支付的发展，尤其是东北农村地区，略显落后。

农村和偏远地区对移动支付的接受程度有待提高。受教育程度、年龄、生活习惯等因素的影响，农村地区的用户仍然依赖现金。农村消费习惯和观念认知在一定程度上限制了农村移动支付的发展。

互联网基础设施和配套服务落后，限制了农村地区非现金支付工具的使用。虽然移动、电信、联通等运营商的宽带网络已经覆盖了村级，但网络运营质量差，通信线路和设备的控制和故障维护成本高，运营商信号中断和维护不及时的情况经常发生在偏远地区，影响了现代支付工具的使用。再加上农村地区wifi覆盖率低、智能手机普及不够等因素，许多阻碍移动支付发展的障碍需要被清除。

对移动支付安全性的质疑阻碍了农民对移动支付的接受。近年来，账户密码被盗，资金被转移，手机被植入木马病毒，导致农民对新的支付方式缺乏信任，对移动支付产生怀疑。然而，农村居民个人金融信息保护意识不强，增加了金融消费者权益被侵犯的风险。

一些农业退出服务点难以运作，存在潜在风险。由于设立农业退出点的投入成本较高，以及部分农民特别是偏远地区居民的认知度较低，50%以上的服务点业务量小，收入和支出差异很大。农业金融机构没有动力在偏远地区设立农业提款点。同时，服务点的安全措施很差，大多数服务点没有监控等安全设备，这带来了安全风险。

对此，笔者认为应从以下几个方面促进农村移动支付的发展。

加强培训和宣传。无论是政府、电信运营商、金融机构还是各类企业，都有义务利用好电视、报纸、互联网、微信等各种媒体和平台，做好宣传工作，改变农村用户的传统支付观念。

鉴于目前农村居民多为老人和妇女，接受新事物的能力较弱，金融管理部门和金融机构可以在农村举办相关培训课程，帮助农民提高操作水平，消除他们对新结算工具安全性的疑虑。

同时，对拥有大量移动支付和网上支付交易的农民可以给予一定的奖励和费用优惠，让农民体验非现金结算产品的便捷性，逐步养成使用移动支付的习惯。

完善农村移动支付服务网络建设。加大“pos机+网上支付+移动支付”建设，帮助农民提现；继续推进“电子商务服务点+惠农支付点+农民”的新型支付服务模式；依托农业提现点，提高移动支付设施的密度和使用效率；开展移动支付、网上支付等体验活动，提高农民的移动支付意识。针对通信网络设施相对落后的地区，建议加强部门协调，完善通信设施和网络设施建设，提供优惠的通信政策，尽可能实行差异化收费或最低收费标准，推动新型支付工具在农村的推广应用。

加强技术创新，提高移动支付的安全性和可靠性。一方面，要增强农村用户的安全意识，不轻易泄露个人信息，养成良好的安全习惯，通过正规渠道下载移动金融应用，使用安全软件提供安全测试等服务，加强移动终端的安全保护；另一方面，有必要加强技术研究，为移动支付提供安全保障。

要加大政府支持力度，形成多党参与的格局。地方政府可以协调和推动电力、电信等相关部门联合出台相关优惠政策，对在空白象镇设立网点的农业金融机构给予一定补贴；税务机关可以对农村金融机构的收入实行差别税率，通过补贴和优惠政策降低涉农机构基础设施建设和服务的投入成本，不断提高金融机构改善农村支付环境的积极性。(张乐制图)