存款大战惨烈!一个月蒸发1.32万亿 央妈报告再揭真相

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存款损失越来越严重。根据央行的最新数据，4月份居民存款下降了1.32万亿元，为历史单月最大降幅。目前，所有的银行都“疯狂”，用各种方法抢夺存款。

存款的损失会给我们带来什么？这对我们的投资有什么影响？猫妹妹今天会给你一个分析。

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存款损失越来越严重

在中国押金是多少？截至2017年12月底，中国人民币存款余额约为164.1万亿元。其中，居民存款达到64万亿元，非金融企业存款达到57万亿元。可以看出，中国人(603883)和中国企业是银行存款的主力军，占银行人民币存款的74%。

就金额而言，我国有大量的存款，但近年来存款流失的趋势越来越明显。让我先给你看一张照片。

从图中可以明显看出，金融机构存款增长率直线下降。目前，各种存款余额的同比增长率已降至1979年以来的最低水平。截至3月底，各类存款余额同比仅增长8.7%，同比下降1.6个百分点。

在这种背景下，个人储蓄存款的下降更加令人担忧，居民储蓄率已经从2010年的16%下降到2017年的7.7%。今年第一季度，四大银行和大型中资银行的个人存款余额均出现负增长。

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居民的钱去哪里了

如果居民不存钱，他们会去哪里？去了这些频道:

▌？金融产品

如今，居民的投资渠道越来越多，如股票、债券、信托、理财、资产管理、基金、p2p等。愿意将存款作为投资产品的居民越来越少，余额宝等货币基金是家喻户晓的名字。

以余额宝为例。去年年底，余额宝的规模达到1.58万亿元，超过了招商银行的存款总额。余额宝只是货币基金的一个产品。目前，货币基金的规模高达7万多亿元。

▌？买房子

买房对存款损失有非常明显的影响。

自2015年以来，全国房价一个接一个上涨。房地产投机，只需购买住房，和投资购买住房一起工作，迅速推高各地的房价。这种情况也迫使一些居民购买房地产，担心房价上涨过快。

数据令人惊讶:2016年，家庭贷款增加了6.33万亿元(短期贷款6494亿元，中长期贷款(主要是抵押贷款)5.7万亿元)，当年中国居民新增存款为5.16万亿元。

2017年，居民贷款增加了7.1万亿元(短期贷款增加了1.8万亿元！中长期贷款(抵押)5.3万亿元。中国居民新增人民币存款已降至4.6万亿元。

这是什么意思？从2016年到2017年，中国居民的储蓄总额低于借款总额，负债也在逐渐增加。换句话说，你今年辛苦存了10万元，却又借了12万元。储蓄少了，都变成贷款，由居民用杠杆买房子。从长远来看，这是不可持续的，并将导致存款减少。

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银行担心存款损失

对于一个聪明的女人来说，没有米饭是很难做饭的。如果银行没有增加存款的来源，贷款资金就是一个问题。

银行贷款资金主要依靠居民储蓄存款。储蓄存款越多，银行拥有的低成本资金就越多，用于放贷的资金也就越多。如果存款增加越来越少，贷款需求增加越来越多，银行将等待价格。

存款的损失已经让银行担心，房子的渗漏总是整夜下雨。由于新的资产管理规定打破了严格的赎回规定，此前取代存款、保证收入的理财产品在未来可能会逐渐萎缩。

“我们把存款放在最重要的方面，而不是一个方面。”一位国有银行高管表示:“展望未来，全社会的存款竞争非常激烈，我们将继续扣押存款。”

存款的竞争压力直接导致更高的贷款报价。据业内人士透露，目前许多企业的贷款利率上调15%-20%，未来也不排除进一步上调贷款利率的可能。

贷款更贵。对于居民来说，最明显的感觉是抵押贷款利率已经上升。目前，第一套住房贷款利率已基本上升10%以上，第二套住房已上升20%以上。

对企业的影响也很明显。

在今年过去的四个月左右的时间里，共有20只债券违约，涉及11家上市公司，包括四川煤业、大连机床、丹东港、益阳集团、中成建设、神武环保(300156，诊断股)、傅贵鸟、何春集团、中安消费者、云升环保(300090，诊断股)、凯蒂生态(300090)。

在这背后，它与流动性紧张和融资成本上升有关。在金钱充裕的时代，许多公司习惯于买就买，各种资金通过各种渠道聚集在这些公司手中。信贷扩张严重，但实际资金利用效率并不令人满意。今年，以“去杠杆化”为代表的资本发生了巨大变化，影子银行失败了，货币政策收紧了。以前用新债来偿还旧债的方式已经不可持续，并且出现了违约。

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存款战争并不激烈，但却是悲剧性的

目前，银行间的存款争夺战已经到了白热化的程度。为了吸引存款，各大银行不断提高大额存单的利率，降低手续费，赠送礼品，甚至借用保险业的做法来吸引客户。

▌第一项措施:提高存款利率

对银行来说，最实际的方法是提高存款利率。以建设行为为例，从5月4日开始，10000元以上的定期存款利率浮动率相对于央行基准利率从30%提高到40%。中国银行北京营业部(601988)也上调了部分定期存款利率，2万元以上的定期存款利率可上调40%。

▌第二项措施:浮动大额存单利率

早在4月份，银行就开始与“大客户”打交道，许多银行提高了大额存单的存款利率。目前，四大银行一年期30万张大额存单较基准利率上升了45%，股份制银行100万张大额存单上升了50%，城市商业银行的浮动利率达到了55%。加息后，城市商业银行大额存单利率达到近4%。

▌第三项措施:结构性财务管理

结构性存款是一种商业产品，通过与利率、汇率、指数等波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高的回报。或者具有实体的信用状态。

目前，结构性存款是银行的主力军。一季度，中小银行和大银行新增结构性存款分别占全部存款的49%和24%，去年同期分别为18%和12%。

结构性存款可以归类为资产负债表上的存款。目前，随着新的资产管理条例的实施，资本保全和财务管理将退出历史舞台，银行资产的归还迫在眉睫。银行发行这类产品的动机很强，以应对储蓄资金的压力。

▌第四项措施:降低存款准备金率

银行业资金短缺，杨妈早就看到了这一点。4月17日，央行宣布下调100个基点，以提高流动性。

目前，RRR降息已经半个月了。市场参与者表示，他们没有感到融资成本大幅下降，短期资本成本有上升趋势。

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如何让你的钱更有价值？

读完以上内容，你应该能够理解为什么政府应该防范和控制金融风险，规范房地产市场。

“没有投机的生活”。房价上涨会导致许多不良后果。显然，国家不希望中国人继续把钱投资到房地产市场。我们应该听党的话。按照党的指示办事的人总是成功的。

例如，2014年，党放松了对房地产市场的监管，降低了利率，并引导居民购买住房以支持经济。当时，听了党的话的人已经享受到了房地产市场上涨的好处。目前，政府限制房地产市场的购买和贷款。尽管许多一级和二级房地产市场仍在上涨，但我们不应采取最后一击。

如何让你的钱更有价值？

▌一是消费。赚钱的主要目的是改善生活，让生活更美好。目前，政府出台了许多优惠措施，以减少各种税费，促进海外消费的回归，让每个人都能在更远的距离享受更好的商品。

▌第二，如果你喜欢固定收入，你可以看看银行的结构化财务管理，这比大额存单的收入要好。

▌第三，如果风险偏好高，可以选择国内优秀企业进行长期投资。自2018年以来，中国证监会明确鼓励“四新”上市融资成为市场热点。在国务院明确的国家政策的指导下，政策的执行是快速和准确的。你可以研究和跟踪一两家优秀的中国公司，也许有一天你会找到机会，尽管这很困难。