毕马威：5G时代直销银行料迎更大机遇

本篇文章1600字，读完约4分钟

近年来，直接银行业务发展势头强劲，已成为商业银行探索金融技术、数字转型和改革创新的重要实验领域。近日，毕马威中国银行(601988)(港股03988)执行合伙人王、、毕马威咨询业务副总监刘绍伦在接受《中国证券报》采访时表示，金融技术生态和制度改革创新将为直接银行业务未来发展带来更大机遇。

金融技术帮助指导银行业务

中国证券报:直接银行业务对中小银行的业务发展有何意义？

王:国内大、中、小银行只要有条件，都很重视直接银行业务。与覆盖客户、区域和产品范围广泛的大型银行相比，中小银行尤其是区域银行通过直接银行业务开拓更广阔市场的紧迫性更高。因此，相对而言，直销银行对中小银行来说机会更大。

刘绍伦:目前，大银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行都建立了直接银行业务，但就直接银行业务的定位而言，大、中、小银行有不同的需求。一些大银行在发展直接银行业务时选择与batj合作，它们的吸引力可能在于通过直接银行业务开放并融入新的生态。然而，城市商业银行和农村商业银行可能需要创新的市场、业务和技术，并利用直接银行的沃土提供创新资源，将突出的实际成果反馈给母银行，从而更好地促进自身业务和管理的发展。

中国证券报:目前，中国有100多家直接银行，但只有百信银行是独立法人模式。你认为目前国内直接银行的发展趋势如何？

王。首先，直销银行是原银行制度和机制创新的平台。其次，如果许多新的互联网技术和人工智能技术直接应用于母银行，其影响可能难以判断。作为金融技术创新的实验领域，直销银行可以尝试在有限的规模和平台上使用新技术。第三，由于历史的发展，银行的客户、业务和市场可能已经相对固定，直销银行可以开拓新的客户、新产品和新的市场竞争领域。

在独立法人模式下，一方面，直销银行作为母行管理体制和机制的创新平台，与母行在业务上形成创新协同；另一方面，它也实现了风险隔离。从与外部生态系统的资源匹配、整合和响应来看，独立法人模式是一些成熟银行的较好选择。

《中国证券报》:哪些技术可能会对未来直接银行业务的发展产生重大影响？

王:我认为金融技术和人工智能将为直接银行业务的发展带来更大的机遇。以5g技术为例，由于5g的带宽至少比4g高一个数量级，未来直接银行的在线服务形式将进一步升级，在视频应用领域可能会出现更多的形式，甚至一些体验形式如vr、ar也可能转化为实际的服务形式，直接银行在客户服务尤其是零售领域的服务体验将进一步优化。

在过去的几年里，移动互联网经历了爆炸性的发展。在4g时代，这样的技术和服务已经开始应用。随着智能时代的到来，这些技术将变得更加成熟，客户体验将会更好，从而应用将会更加普遍，被大家广泛接受。

数字转型考虑了创新和风险控制

《中国证券报》:与百度金融和京东金融相比，传统金融机构在发展金融技术时如何扬长避短？

王:传统金融机构在金融技术领域有很多优势，其中之一就是对金融风险的把握更好，经验更丰富，数据、思路、概念更稳定。金融技术本身可以用来增强客户体验，并通过大数据和智能技术降低金融业中的欺诈风险和欺诈风险。在利用技术手段解决风险问题的过程中，由于传统金融机构对风险有了更好的认识，因此在技术的采用和风险控制措施的设计上更具优势。

刘绍伦:风险管理是传统金融机构和互联网金融的重中之重。有效的风险控制和消费者保护是传统银行的优势。银行在业务流程方面有更多的经验，业务范围更广，对金融体系和金融发展有更深的理解。

中国证券报:对于银行的数字化转型，你有什么建议？

王:首先，要进一步解放思想。传统金融机构和新兴金融机构都应该以开放的心态看待新技术、新形式和新模式。同时，要时刻关注金融业存在的信用风险、市场流动性风险和操作风险。金融技术创新与风险控制并不矛盾。银行需要设计一个适合自身快速创新的系统，将风险控制在可控范围内，加快决策效率的提高，快速试错，形成更好的创新环境。