“以房养老”之殇

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“春天到了，但我什么也看不见！”

据说拜伦帮助盲人的乞讨诗现在是由北京的一群老人说的。

2018年1月29日，连续几天失眠的李明跑来跑去，想保住父母的财产。

其原因是，李明的母亲陈红参与了一个投资项目，声称2016年能够“为老年人提供住房”，但她最终没有得到养老金，她背负着超过400万元的债务。现在这笔钱还没有支付，陈红的房子将被抵押，以支付她的债务，她是不断骚扰收数。

李明，北京人，总是遵守规则。他不明白的是，他母亲的经历很难得到法律支持。“我问过律师、警察局和经济调查。这很困难。这些家伙使合同变得完美了！”

当你把牙齿打掉的时候，你必须把它们吞下去？面对一系列白纸黑字写下的合同，李明确信他的父母跳进了一个精心编造的骗局。

出乎意料的是，当野马财务向陈红询问过去的细节时，陈红仍然相信没有人会对她撒谎。

然而，野马金融发现这种情况并不少见。北京市司法局信访处的一位负责人说，北京打着“以房养老”的幌子，已经发生了数百起案件；2017年，包括中央电视台在内的许多媒体都报道了此类案件。本案中的老人与陈红有着相似的经历。他们想给老年人提供一所房子，但最终失去了本金和利息，或者他们的财产在街上被拍卖，或者他们背负着巨额债务。

这些老人经历了什么？春天来了，洪的房子被保住了吗？

抵押房子

这个故事要从一个叫“北京逸夫股权投资基金管理有限公司”(以下简称“逸夫投资”)的企业说起。

逸夫投资的法定代表人是白宝田。作为私募机构，主要从事非证券业务的投资管理和咨询，常年开展宣传活动。目前，逸夫投资已被中国资产管理协会列入流失私募股权机构名单。

逸夫投资打出了“为老年人提供住房”的口号，允许投资者抵押房地产和借钱投资他们的项目。大部分传教对象是手里有房子的老人。

2003年首次提出了老年人住房的概念。简而言之，拥有房屋全部产权的老年人将财产抵押给保险公司并领取养老金；老年人死亡后，保险公司获得财产处置权，处置所得将用于支付养老保险等相关费用。

在参加了逸夫投资公司组织的几次活动后，陈红对他们提出的“以房养老”的主张深信不疑。最后，陈红被逸夫在江西庐山投资的一个房地产项目打动，说服妻子抵押房产并借钱投资。

但是，在这个"逐户养老"项目中，陈红的房地产不是抵押给保险公司，也不是正规的银行等金融机构，而是两个自然人。

具体而言，陈红先生及夫人以一套125平方米的房屋作抵押，估计价格为700万元，抵押率为50%，并向刘某某及张某某借款350万元，贷款期限为一个月，利率为2%(年利率为24%)。逾期，逾期费按0.1%/天(年利率36.5%)计算。这样，陈红夫妇每年至少应向刘某某和张某某支付1，347，500元利息。

双方在国家公证处对贷款合同进行了公证。

图为贷款合同

收到款项后，陈红将款项分四次存入白宝田提供的银行账户，并向逸夫投资350万元购买“逸夫专属12”产品。根据合同信息，该产品投资期限为一年，到期收益率为15%，即投资到期后，陈红的收益为52.5万元。

这样，陈红和他的妻子每年贷款买房净亏损82.25万元。

这么了解账目，陈洪不清楚吗？

事实并非如此。她告诉野马金融，“逸夫投资承诺我不用还钱(给刘某某和张某某)，他们会还钱，每年给我6%的收入。”

同时，逸夫投资在公司给了陈红一个虚假的职位，并承诺每月支付1.1万多元的工资。

如果一切都按照逸夫投资的承诺进行，陈红确实可以为老年人提供一套房子，但是天上不会有馅饼。逸夫投资支付陈红三个月工资后，表示资金短缺，暂停支付工资。

陈洪当时表示理解，但要求对方偿还刘和张的利息。然而，2017年1月，在陈红投资6个月后，逸夫投资停止向刘和张支付利息。

更重要的是，如果逸夫的投资出了问题，这意味着以此为抵押所借的350万本金很可能会打到水漂。

换房危机

如果不偿还贷款，房子就有改变所有权的危险。但是有人可以引爆这个炸弹。

李明告诉野马金融，在刘和张向陈红借钱后，另一位姓刘的人与陈红签署了委托书并对其进行了公证。

委托书的主要内容是陈红夫妇拟出售该房产，并委托刘(注:此处刘不是贷款人)为其法定代理人。受托人签署的所有相关法律文件均得到陈红先生和夫人的认可，并承担法律责任。

图为委托书

这个姓刘的人和贷款人刘某在同一个小额贷款公司。当初签订这份协议的原因是，陈红向刘、张借款时，刘、张所在的小额贷款公司担心老人无力还钱，房产处理出现问题，所以要求陈红夫妇代为办理。

上海九泽律师事务所的朱静律师在接受野马金融采访时表示:“如果这份委托书在公证处签字并经过公证，就意味着委托人可以随意处置委托人的财产。”

事情发展到这个地步，对于陈洪来说，是相当惊险的。

此时，益富投资的律师顾问站起来警告陈红:“这份委托书应该尽快撤销，否则你的房子就是别人的了。”

陈红紧急撤销了委托书，暂时保留了房屋。然而，贷款没有增加，利润在滚动。陈红已经承担了400多万元的债务。

逸夫投资去了哪里？

一开始，许下许多承诺的巨额投资，显然成了陈红家的“救命稻草”。在陈虹与逸夫投资的协议中，投资期限为一年，即2017年7月1日，逸夫投资应归还陈虹的本金和利息。

但是对方不能偿还本金和利息。通过四处询问，李明了解到陈红和其他老年人在投资那些让富人受益的项目时，已经打破了他们的资金链。

野马金融最近和李明、陈红一起来到逸夫投资办公室。我想核实这个说法，但发现整个公司只有一个值班员工，谢玲。

谢玲说公司的许多员工已经离职。半个月前有些领导偶尔会来公司，但现在他们都去庐山想办法筹集资金。目前，傅毅投资聘请了一位姓赵的高管来解决问题，但不清楚这位姓赵的高管是否在傅毅投资工作，公司负责人仍是白宝田。

在现场，还拨通了赵的高管电话。赵的高管在电话中对陈红和李明说:“我们正在庐山寻找出路。如果进展顺利，一两天就可以解决。”

图为逸夫投资网站

人们去地板空，鸡毛满地都是。李明说，逸夫投资在头三个月除了所谓的月薪之外，没有得到任何钱。

图为李明打印的银行本票

截至发稿时，野马金融从李明处了解到，逸夫投资赵姓高管所说的“一两天内解决”的承诺并未兑现。

贷方要求贷款

得知李明将与贷款人张某的亲属会面商讨还款事宜，野马金融也赶到现场。

在这次协商中，马宇需要李明给出一个明确的还款期限；然而，李明不愿意立即偿还贷款。除了高利率，还有许多疑问。例如，逸夫投资一开始支付了6个月的利息，不是给陈红，而是由陈红偿还，而是直接支付给刘和张的账户。

此外，陈红提到，逸夫投资的一名员工与陈红夫妇一起办理了住房抵押贷款手续，并进行了公证。

李明怀疑逸夫投资与刘、张之间有联系。刘、张借贷动机不纯，三人可能串通好了骗取陈红的房产。

"这孩子第一眼看上去就很专业，人们只想吃你的房间！"陪同李明参加谈判的业内人士王兵也提到:“即使你真的凑了400多万元，人们也不一定会接受，这样你就找不到人了，利息也还给了‘保持上涨’，这几乎已经涨了，所以你可以直接起诉收回房屋。

王兵说，他知道有人用这种方法借了100万元，赚了钱，在北京吃了两套房子。

有趣的是，在这次谈判中，自称是张某亲属的马玉表示，她不再要求逾期利息，只要求法定范围内的利息，即24%/年。经计算，陈红欠款350万元，2017年1月未还利息。按照24%的法定利率上限，3月份累计本息为91万元。

即便如此，本金350万英镑的李明仍然无法承受。

为此，野马财务未能与刘、张联系核实。

目前，在的母亲陈红面前有两个选择，要么卖铁锅，以弥补本金和利息，并返回给刘和张；刘或张将通过起诉和拍卖陈红房产收回本金和利息。但是如果像王冰说的那样，刘和张当初的目的是为了房地产，那么陈洪、的前途就更加艰难了。

老年人住房的困境

陈红的经历并非如此。当傅毅在江西庐山投资一个房地产项目时，八位老人卷入了这场漩涡。

马也市财政局到北京市司法局查询，发现北京打着“以房养老”的幌子，发生了数百起案件。《中国青年报》2017年7月的报道提到，张秀兰和他80岁的妻子因为相似的经历被开除。

陈红无疑是幸运的，但在整个事件中，陈红和其他老人面临一个关键问题——证据。

目前，这些案件大多发生在2015年和2016年，取证极其困难；相反，诱导老年人投资的金融公司、借钱给老年人的个人以及贷款公司都有极其完整的证据，无论是银行的流动资金、贷款合同、委托书还是公证处的公证书。

这是李明跑前跑后但没着陆的关键原因。

其次，当事人之间的关系错综复杂，难以区分真假。

在陈红一案中，逸夫投资是否与刘、张勾结？公证处在整个事件中扮演了什么角色？陈红和许多老人有同样的经历只是巧合？在一些老年人的房地产被出售的情况下，买家的角色也可能是合作者之一吗？

中盾律师事务所合伙人展认为，多方当事人之间的关系可能比较复杂。贷款人是整个事件的领导者，主要是老年人的借款人。抵押后，贷款人借钱给收款人。收款人未能实现承诺的投资回报。借款人不能按期偿还贷款，所以贷款人收回房产来抵消贷款。

图中显示了贷方、受害者和收款人之间的可能关系

杨文站的律师也被逮捕，罪名是“用房子照顾老人的骗子”。为什么房子不回来？”一些老年人应该能够保留他们的财产，但不是所有人。即使你保留你的财产，这并不意味着老年人不必承担债务。对于许多老年人来说，失去是不可避免的。

老年人住房利国利民，得到国家和有关部门的大力支持。

2013年，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出开展老年反向抵押养老保险试点，中国保监会是这项工作的牵头部门。但现实是，保险公司的积极性不高。

中国保监会指出，这项工作在中国还是一个新生事物，保险机构在这项业务上经验较少，风险较大。这也是老年人住房处于试点阶段的原因。

此外，这也与保险公司复杂的产品设计有关。中央财经大学中国发展和改革研究所副所长欧阳日辉告诉马也金融，正规的保险产品太复杂了，所以民间骗局可以生存。如果我们想杜绝欺诈，我们应该从根本入手，简化产品。

为了摆脱目前的困境，苏宁金融研究所宏观经济研究中心主任黄智龙告诉马也金融，大型企业或金融机构需要积极干预，而政府的指导和监督是必不可少的，普通居民的知识和对相关知识的理解也非常重要，因此不应避免冲动决策。

目前，李明正在积极联系更多的老年受害者，希望共同捍卫他们的权利。欢迎有类似经历的人通过背景交流信息或联系我们。