跳过信用卡阶段 电子支付中国风景独好

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2017年夏天，来自“一带一路”20个国家的年轻人选出了中国的“四大新发明”——高铁、网上购物、电子支付和共享自行车。事实上，严格来说，除了共用自行车，其他三项都不是中国人的“发明”。但是，为什么这些新兴产业不是在中国“出生和成长”的，而是可以在中国开花结果并从后面发展起来的呢？要回答这个问题，电子支付的发展更具代表性。

在中学历史课上，我们经常会遇到一个经典命题:“为什么第一次完成工业革命的英国在第二次工业革命中落后了？”答案之一是，英国在蒸汽机时代的“领先”导致了它在电气时代的“落后”。这是路径依赖的结果。

与这个答案相似，许多人认为美国作为第三方电子支付的发明者已经被中国超越，这实际上是一个路径依赖的问题。在过去的几十年里，美国已经形成了一个成熟和先进的信用卡系统。根据2016年的数据，美国人平均拥有近3张信用卡，而中国的信用卡数量仅为1/10。在美国，信用卡经常会有优先的现金返还活动，这使得信用卡不仅成为根深蒂固的消费习惯，而且拥有更好的用户体验，这进一步增加了信用卡对用户的粘性。这使得美国在面对新兴的第三方电子支付技术时缺乏明显的升级动力。

相比之下，中国的信用消费文化和信用消费设备并不普及，这为电子支付在角落里赶超带来了机遇。毕竟，对于商家来说，简单廉价的二维码显然是比购买昂贵的pos机更好的选择；对于大多数乡镇用户来说，与繁琐的信用评估相比，统一的手机应用显然是最好的选择。这样，中国几乎跳过了信用卡阶段，没有任何历史负担，直接进入了电子支付时代。

其次，我国国有银行控制着金融生命线，却成为电子支付快速发展的制度优势。在中国，如果我们能与四大国有银行达成合作协议，第三方电子支付几乎可以覆盖中国的大多数用户。与美国相比，根据2017年的统计，美国有5000多家银行和9万多家网点，排名前十的银行仅占总网点的32%。因此，中国的金融系统可以大大降低电子支付平台的交易成本，而这种难度在美国会增加很多。

此外，中国的移动通信基础设施完善，为全社会提供了几乎没有死角的3g/4g全覆盖网络。即使在地铁里，人们也可以很容易地用手机转账和拿红包。这使得电子支付在中国获得了足够的使用场景。

也许这是一个历史巧合，1000年前，中国发明了世界上最早的纸币“饺子”；1000年后，中国领导了另一场支付革命，这可能会让纸币成为历史。然而，这场支付革命最终会把我们引向一个“轻现金社会”吗？一切都在发展，一切皆有可能。让我们怀着敬畏的心情期待它。