城商行深耕小微金融呈现“群体效应”

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地方城市商业银行自诞生之日起，就明确了“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位。此外，城市商业银行决策链较短的优势更适合服务小微企业。银监会发布的最新数据显示，城市商业银行小微企业贷款占全部贷款的44.1%，比五年前高出8.26个百分点。在134家城市商业银行中，77家小微企业贷款占50%以上，在支持地方经济和小微企业方面发挥了积极而重要的作用。

本报记者张木东

2006年，浙江泰隆商业银行成立；2010年，泰州商业银行正式更名为泰州银行。此后，两家银行在小微企业繁荣的热土浙江台州成长起来，给这里的小微企业带来了金融支持，同时也成为服务小微企业的佼佼者。

“实践表明，具有战略重点的城市商业银行往往能够实现持久稳定的发展。例如，虽然泰州银行和泰隆商业银行的规模较小，但资本回报率多年来一直保持在20%以上。”在去年底召开的城市商业银行年会上，银监会副主席曹宇特别强调，两家银行的业务始终以本地小微企业为重点，贷款比例始终高于50%，是城市商业银行坚持“三服务”的代表。

事实上，地方城市商业银行自诞生之日起，就已经明确了“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位。此外，城市商业银行决策链较短的优势更适合服务小微企业。银监会发布的最新数据显示，城市商业银行小微企业贷款占全部贷款的44.1%，比五年前高出8.26个百分点。在134家城市商业银行中，77家小微企业贷款占50%以上，已经开始在支持地方经济和小微企业方面发挥积极重要的作用，可以称得上是“主力军”。

当然，由于小微企业固有的一些缺点，金融服务仍然难以触及。因此，近年来，城市商业银行在服务小微企业方面不断探索，形成了许多更加科学、风险可控的经验和做法。近日，银监会城市银行部选择了23家小额信贷服务较好、特色突出的城市商业银行进行调研，从提高小微企业融资能力、降低小微企业融资成本、探索基于科技的小微企业服务新领域等方面总结了城市商业银行的成功经验和良好做法。

拓展信息渠道

众所周知，信息不对称往往导致银行无法准确评估第一还款来源，从而限制了小微企业的融资能力。为此，许多城市商业银行创新了方式方法，开始拓展信息渠道。

如浙江泰州银行采用了以“入户调查、眼见为实、自制对账单、交叉核对”为核心的“16字”征信技术，结合了“三看三不看”的风险识别技术。前者注重了解企业的真实经营情况，信贷人员必须亲自上门，打破信息不对称；后者强调在考察企业资质时，“不看报表就看原始，不看抵押就看技能，不看公司治理就看家族治理”，捕捉企业能力、家族技能等最原始的信息，从而判断和识别企业的还款能力和风险。

随着可用数据的增加和数据分析能力的增强，一些城市商业银行也利用数据的力量开发小额金融产品。2015年，银监会和国家税务总局开展了“银税互动”活动，帮助小微企业发展，并于去年联合发布了《关于进一步推进银税互动的通知》。在“银税互动”框架下，江苏银行、桂林银行、四川天府银行和内蒙古乌海银行积极与税务系统对接，根据客户授权从税务系统获取小微企业税务信息，并进行交叉验证，减少信息不对称。

又如，一些城市商业银行积极拥抱互联网，通过互联网技术扩大信息来源。例如，2015年11月，长沙银行开发了“网上电子商务流动贷款”，这是在天猫、淘宝、京东等成熟的电子商务平台上为b2b和b2c电子商务运营商设计开发的一种信贷融资产品。“这是一个没有担保或抵押的纯信贷产品。已在天猫、淘宝、京东三个一线电子商务购物平台注册1.5年以上，且近年平均月销售收入超过10万元的电子商务企业和个体工商户均可申请。最高信用额度可达2000万元，贷款利率可达7.4%。”据相关负责人介绍，目前，我行“网上电子商务流贷”业务已在长沙推广。截至2017年12月31日，已投资6308万元人民币，极大地促进了当地小微企业的发展。

创新抵押和质押担保方式

除了信息不对称，有效抵押或担保不足导致第二还款来源担保不足，这也是制约小微企业从银行获得贷款的一个因素。

寻求合作是一种突破，是经过多年成熟经验探索出来的有效途径。记者了解到，在这种思路下，银监、银保、银保合作已经逐步形成。

江苏银行“苏克贷款”与江苏省科技厅合作，向2460家小微企业发放了5000多笔贷款，贷款总额为146.67亿元，余额为25.82亿元。这是银行与政府合作的典型例子。产品通常基于与各级政府机构的合作，建立信用引导基金、风险补偿基金等基金，按照一定的杠杆率为小微企业配套信贷资金，创新风险补偿机制。

此外，许多城市商业银行寻求与担保公司合作，建立多重风险分担机制。例如，福鼎银行与云南省在再担保和农业信用担保方面开展合作，通过政策性担保公司的风险分担和信用增级功能，提高服务小微企业的能力。另一个例子是乌海银行与七家融资担保机构合作，通过担保公司的信贷放大功能，提高服务小微企业的能力。

银保合作也已引入，青岛银行与青岛市科技局联合推出的小微科技企业“专利质押服务保险贷款”业务就是其中之一。该业务创新了保险赔偿机制，企业以专利权质押，由科技局、保险公司和银行共同承担风险。

一家城市商业银行的小微业务负责人告诉记者，要做好小微金融，不能停留在原来的模式和思路上，而要想出更多可行的办法来突破传统的局限，担保形式也是如此。近年来，鉴于科创小微企业日益增长的融资需求和特殊性，一些银行将质押方式扩展到商标权、专利权、未来收益权、未来货物权等。，并扩大了抵押品和担保的范围。

提高业务效率

2017年，商业银行整体面临着巨大的成本管理压力。针对小额贷款额度小、业务效率低导致的运营成本高的问题，城市商业银行有自己独到的方法来提高业务效率、降低运营成本。

近年来，电子商务市场的迅速扩张为传统企业的购销模式带来了机遇，也为银行服务小微企业提供了新思路。沿着这个方向，商祺银行选择与煤炭电子商务平台合作，构建一个在线供应链金融项目。该项目通过“商祺银行网上供应链平台”与“煤炭交易电子商务平台”的系统直连，实现了交易数据的实时传输，提高了客户获取、数据采集、数据分析和贷款审批的效率，同时通过基于场景和基于交易的数据分析控制了贷款风险。据了解，该项目自3个月前开业以来，已为8家小微煤炭企业提供了6200万元的信贷资金，不存在不良贷款。

这是最典型的提高效率和降低成本的方法——批量营销。据记者梳理，城市商业银行的批量营销实践大致可分为三种类型，即依托商业圈和社区形成批量营销模式，依托核心企业整合信息流和物流供应链，实现上下游企业的批量授信和批量开发，配合互联网平台实现批量营销。其中，商祺银行采用第三种方法增加业务销售额，实现效率和成本降低。

除了批量营销，一些城市商业银行还通过各种技术手段提高小微企业的营销准确性和客户获取效率。在这方面，江苏长江银行进行了有益的实践。据了解，我行专门开发了小微企业小额金融电子地图系统，整合了本地区小微企业客户分布信息，提高了社区营销的准确性。

此外，移动互联网技术是银行提高业务效率、降低运营成本的锦上添花。在金融技术的浪潮中，一些城市商业银行建立了移动服务平台，突破了办公区域的限制，提高了运营效率。据了解，浙江台州银行开发的客户服务移动工作站利用移动设备实现了征信全过程，将贷款业务的网上申请与线下征信有效结合，初步实现了“线上线下一体化、数字化、智能化”，有效提高了客户服务效率和营销效果。

小额信贷重新开始

在本次调查中，从2014年到2017年6月底，提供数据的16家城市商业银行的小微企业贷款加权平均利率下降了约90个基点。根据这一估计，在过去的三年半时间里，23家城市商业银行已经帮助小微企业节省了约376亿元的利息支出。城市商业银行在降低小微企业贷款利率的同时，也严格执行“减负减息”的要求。据统计，自2014年以来，仅有14家提供数据的城市商业银行减免各项费用超过18亿元。

这些城市商业银行在严格控制风险的基础上，还为发展前景好、经营暂时困难的企业提供“不还本、不续贷”。在接受调查的23家城市商业银行中，有21家推出了“不偿还贷款”产品；提供数据的16家城市商业银行进行了85，000多次不还本贷款展期，总金额超过700亿元。

城市商业银行在支持小微企业方面进行了有益的探索，同时也实现了自我成长。此前发布的《城市商业银行发展报告(2017)》显示，截至2016年底，城市商业银行资产为28.24万亿元，同比增长24.5%，增速比银行业平均水平高8.7个百分点；总负债为26.4万亿元，同比增长25%。

监管机构认为，将“三大服务”定位与自身健康发展结合起来，是城市商业银行多年来的有益探索，也是今后需要坚持的目标。

记者了解到，下一步监管部门将总结和完善城市商业银行小额信贷服务的成功经验和典型案例，在城市商业银行体系中进行宣传和推广，供各城市商业银行学习借鉴，推动城市商业银行构建专业化小额信贷服务模式，塑造特色小额信贷服务品牌，提升小额信贷服务核心竞争力。具体来说，我们将完善小额信贷服务的组织体系，加强小额信贷服务的专业能力建设，探索大数据技术和模型的应用。