保监系统开门红首月罚款近2500万 50余家保险机构领罚单

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■我们的记者苏翔宇

随着保险的第一个月即将结束，中国保监会对保险机构的处罚也将出台。据《证券日报》记者在中国保监会官方网站和各保监局官方网站上的行政处罚函不完全统计，从1月1日至1月31日，保险监管系统共对50多家保险机构(包括保险中介机构)罚款2478.9万元。

总的来说，1月上半月，中国保监会加大了处罚力度，对30多家保险机构共罚款2041万元(见《证券日报》小额保险公开文章“中国保监会半个月罚款2041万元。”)；下半年，中国保监会处罚了10多家保险机构，罚款437.9万元。

从处罚的理由来看，保险公司在本月上半年因误导销售和产品设计不合格而受到处罚。下半年，保险机构因提取车险费用和“利用业务便利为其他机构或个人谋取不正当利益”受到处罚。

多家保险公司因汽车保险被罚款

在1月份的罚单中，多家保险公司因收取汽车保险费而被罚款。

根据河南保监局2017年1月29日出具的监管函，2017年1月至10月，渤海财产保险公司南阳分公司通过虚拟服务费、办公用品费、电子设备运行费、绿化费、除雪费、宣传用品费等经济事项，报销并收取日常运营、渠道维护和业务拓展费用。

根据宁波保监局2017年1月23日出具的处罚函，2017年3月至5月，鲍莉保险宁波中心支行通过提高商品购买单价，虚开业务推广费8.2万元，并将资金用于渠道业务车险销售奖励。

除了上述两个中小型财产保险外，浙江省保监局1月份出具的处罚函显示，一家大型财产保险公司杭州分公司的部分保单是按照商业车险保单保费的1-22%比例或每份商业车险保单50-1500元的固定金额逐一计提并支付给相关汽车销售公司的，涉及商业车险保单2828份，商业车险保费2229万元。

事实上，汽车保险套餐的频繁出现与汽车保险行业日益激烈的竞争有关。在业内人士看来，在汽车保险竞争加剧的情况下，一些财产保险公司以各种名义收费是不可避免的。

根据中国保监会发布的最新数据，从财产保险公司的角度来看，2017年非车险业务收入为3020.31亿元，同比增长24.21%。车险业务实现原始保费收入7521.07亿元，同比仅增长10.04%，比非车险增速低14.17个百分点。

值得注意的是，商业票价+支付第二代的变化加剧了汽车保险行业的竞争。据东北证券近期发布的研究报告显示，2017年财产保险业双寡头格局进一步加剧，全行业实现汽车保险承保利润73.89亿元，其中仅PICC和平安就实现利润129.43亿元。

海通证券(Haitong Securities)研究员孙婷认为，近年来，城市机动车增长放缓，而县乡机动车将迎来高速增长阶段。与城市相比，县乡游客分布将更加分散，对线下通道布局密度的要求也将更高。PICC P&C保险等大型财产保险公司由于规模效应，单个网络覆盖的人数更多，有利于降低单个客户的成本，从而降低公司的综合费用率。然而，中小保险公司线下布局较晚，资本投入有限。索赔场景，如车辆损坏确定、承保和赔偿，要求保险公司及时响应，对线下渠道布局有更高的要求。

孙婷表示，从预期影响来看，二级收费的短期变化将加剧行业竞争。独立渠道系数和独立承保系数浮动下限的下调将导致贴现率在激烈的竞争环境中进一步下降，从而降低贴现率，汽车保险业在短期内将面临激烈的竞争。此外，二次收费改革后，派息率有望提高，保险公司的短期承保利润面临压力。根据中国保监会提到的一组数据，经过这一轮改革，保险业的商业车险赔付率可能会提高3.6个百分点。此外，在较低价格的竞争环境下，综合费用率短期内难以下降，因此汽车保险业的承保利润在未来短期内将面临压力，尤其是中小企业将面临销售费用和赔付率同时上升的困境，只能通过创新和差异化寻求发展。

据《证券日报》记者独家获得的最近几项数据显示，2017年，许多中小财产保险公司的综合成本率高于100%，而平安财产保险等大型财产保险公司的综合成本率普遍低于100%。

许多中间人受到了惩罚

除了汽车保险，自今年1月以来，中国保监会也加强了对中介机构的监管。

根据海南保监局近日发出的监管函，经调查，海南航空销售公司在保险业务过程中存在向投保人隐瞒重要合同事项的违法行为。海南保监局随机抽查了已售出的51份保单的销售记录，发现存在未告知被保险人可以自愿购买保险、保险产品所属公司、保险责任、免责等问题。

根据海南保监局的处罚函，调查组随机抽取的销售记录中，违规保单的比例达到100%，违规行为普遍存在，导致投诉人投诉较多，情节严重。此外，HNA销售公司在调查初期以民航监督管理规定为由拒绝提供保险销售录音等资料，之后陆续提供，未能按时提供其他资料。

许多中介机构除了因“向被保险人隐瞒重要合同事项”而受到处罚外，还因“利用商业便利为其他机构或个人谋取不正当利益”而受到处罚。

根据四川省保监局出具的监管函，经调查，2016年9月，民润代表徐勇支行利用其业务为其他机构或个人谋取不正当利益，涉案金额为25，662.51元。

又如，浙江保监局出具的监管函显示，永顺作为乐清营业部，利用业务便利为其他机构或个人谋取不正当利益。2017年1月至5月，永顺代理乐清营业部销售汽车保险业务，公司员工郑的直销业务挂靠公司名下，涉及保费171，999.18元。

值得一提的是，自今年以来，中国保监会在2017年一直保持严格监管。1月17日，中国保监会发布了《保险业防范和化解重大风险攻坚战总体方案》，明确提出要从做好重点领域风险防范和处置、坚决打击非法保险业务活动、加强薄弱环节监管体系建设三个方面构筑保险风险“防洪大堤”。

此外，据中国保监会披露的数据，2017年，全系统共派出10045人次的2754个检查组，对2780家机构进行了现场检查，发挥了“组合拳”的作用，集中力量整顿混乱局面。共处罚事业单位720个，处罚人员1046人，罚款1.5亿元；责令停止接受24家新企业；18人被取消资格，4人被禁止进入该行业。