农信社如何落地乡村振兴战略

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如何实施农村振兴战略

农村商业银行引领农村振兴。在监管部门的科学指导下，杜尧农村商业银行将以实施农村振兴战略为契机，不断强化农村金融服务，不断扎根传统发展优势，真正把农村基础市场打造成支持农村信贷发展的“基地”。

优化服务，帮助建设包容性村庄

一是支持农村基础设施建设。落后的基础设施是农村的先天不足，不仅制约了经济发展，也影响了金融服务。为此，一方面加大对高标准农田建设、农田水利、农村土地整治等农业基础领域的财政支持，改善农业生产条件；另一方面，积极与农村道路交通、电信网络、农村电力等基础设施建设项目对接，探索“银行+农民+财政补贴”等服务模式，为改善农村生活和居住环境提供金融支持。

第二，降低服务重心。通过“挨家挨户宣传、挨家挨户营销、挨家挨户经营”的积极服务，加深我们与客户的感情，增加他们的粘性，培养他们使用农村信贷产品的习惯，让广大农村客户真正认识农村信用社。

第三，建立服务体系。依托遍布城乡的服务网络，通过“实体网点+网上银行+电子银行”三位一体的服务网络建设，形成立体的多元化服务体系。通过加大金融科技投入，加强电子渠道建设，为农民提供更加便捷、高效、低成本的普惠金融服务。

第四，探索分层服务。为了满足农民多样化的金融服务需求，探索了农村地区的分级服务模式。针对城市创业群体，实施后续服务，依托阳光快贷、汇商通等信贷产品向农民发放小额信贷，有效解决他们的融资问题。对农村创业群体而言，他们不仅得到创新信贷产品、完善信贷政策、降低贷款利率等传统手段的支持，还积极帮助他们在产业链上下游寻找销售、商机和市场，帮助他们做大做强。针对留守群体，借助“金融知识走进千家万户”等活动，以农村网点为阵地，通过现场宣传示范、动画制作、文艺演出等方式，向农民普及基本金融知识。同时，鉴于留守群体普遍年事已高、行动不便的特点，他们可以通过现场服务和电话服务，简化手续，缩短流程，快速高效地为他们办理基本金融服务。

工业引领帮助建设富裕的村庄

繁荣工业是发展农村生产力的根本要求，也是农村振兴战略的首要任务。

中国共产党第十九次全国代表大会报告提出:建立现代农业产业体系、生产体系和管理体系，完善农业支持和保障体系，发展多种形式的适度规模经营，培育新型农业经营主体，完善农业社会化服务体系，实现小农与现代农业发展的有机结合。促进农村产业融合发展，支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道。因此，杜尧农村商业银行紧紧围绕服务农村供给侧结构改革，积极适应农业和农村新形势新需求，支持涉农产业作为实施农村振兴战略的“切入点”，通过发挥现代农业产业的主导作用，有效带动农民致富增收，从而帮助建设富裕农村。

定位核心项目。工业发展的关键是“领先”。找到龙头企业，定位核心项目，可以将金融服务传递到产业链的上下游，发挥辐射效应，带动村庄致富。在汾西县，杜尧农村商业银行向经营肉鸡养殖业的朝阳食品有限公司发放了2500万元扶贫贷款，不仅直接促进了300多名贫困人口，也极大地促进了当地养殖业的发展；同时，根据当地情况，我们还扶持了具有汾西地域特色和自然优势的光伏产业，先后向太阳山光伏发电有限责任公司和阳光光伏发电有限责任公司发放了2840万元扶贫贷款，直接解决了600多个就业机会。通过支持核心项目，发挥“点带面”的带动作用，汾西县的经济得到有效激活。下一步，杜尧农村商业银行将根据辖区内农村产业的特点，分析产业特征，挖掘优势产业，提供科学准确的支持。探索利用“龙头企业+基地+农户”等产业链金融服务新模式，着力打造一批农业品牌，帮助农民脱贫致富。

创新金融产品。创新产品旨在提高效率，解决涉农信贷“效率低、审批慢、流程长”的问题。在产品创新方面，根据农村信贷市场和城市信贷市场在客户对象、信贷需求、风险特征、管理要求等方面的差异。我们应该完善信贷政策，研究开发信贷产品，创新担保方式，发展消费金融，增强农民的收益感。

一是进一步完善“三农”信贷业务体系，细化涉农行业的服务范围、信贷政策、业务流程、风险管理和利率定价。例如，根据农民的临时资金需求，灵活运用差别化信贷政策。

二是研究开发符合农业产业发展需要的信贷产品。针对农业生产季节性强、周转快、需求迫切的特点，推出龙头企业收购资金贷款、仓单质押贷款、小企业简易快速贷款等新的信贷产品，开展有针对性的产业链融资和产业集群融资，满足客户融资需求。

第三，加快担保方式的创新。在推进“两权”抵押贷款的基础上，继续扩大应收账款质押、存货抵押、林权抵押等贷款品种；同时，创新担保方式，根据产业链各环节之间的密切关系，采取农户联合担保、公司担保+农户联合担保、专业合作担保+农户联合担保等担保方式，加强与担保机构的合作，扩大担保倍数，解决“三农”融资难问题。

消费金融有助于创造一个充满活力的农村

人们日益增长的改善生活的需求和不平衡发展之间的矛盾相对集中在农业、农村和农民领域。例如，农民的生活费用，婚礼和葬礼，住房装修和其他消费活动都需要金融服务。

因此，杜尧农村商业银行将把消费金融作为支农惠农的“突破口”，努力为农村地区提供平等的消费金融服务。

一是开展“下乡入户”的规范化营销活动，逐户建卡建档，筛选重点客户，建立农村消费金融大数据。在大数据的基础上，针对农村消费信贷需求小、客户相对分散的特点，准确开发消费金融产品。根据消费产品的类型和用途、客户的信用等级、家庭资产收入等因素，对不同类型和行业的农村消费群体进行差异化和个性化的利率定价，合理确定消费贷款的利率水平和贷款期限。

第二，紧紧围绕新型城镇化和农民市民化进程中出现的住房、就业、教育、医疗、养老等各项金融需求，加大消费金融领域的信贷支持力度，帮助广大农民实现“住有所养、学有所教、病有所医、老有所养”的基本生活目标。

三是积极打造消费金融公司，以城乡中低收入人群为主要目标客户，建立网上申请和审批的消费贷款平台模式，通过手机银行、微信银行和网上银行开展自助服务，努力满足农村客户日益增长的金融消费需求。

信用建设有助于建设一个诚信的村庄

信用是金融的基础。因此，营造农村信贷环境已成为搞好农村金融的重中之重。

一是继续开展信用镇、信用村和信用用户评估，提高农民信用意识。信誉好、按期还款积极的农户将在贷款金额、期限、利率等方面得到优惠待遇，不讲诚信的贷款人将被公开曝光，营造“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围。

二是开展农村信用合作建设工程。进一步加强与政府、PBOC、银行监管、法院、工商、税务等方面的合作。，完善农民信用信息档案，填写农村信用空白，并重点借助村委会、驻地干部、农村信息联络员等第三方数据平台解决信息不对称等问题。

第三，充分发挥两个村委会和农村信息联络员“熟悉人、熟悉地、熟悉条件”的优势，动员信贷农户，采取有效措施，积极帮助农村信用社回收不良贷款。

创新模式有助于建设生态村

践行绿色发展理念，将绿色金融发展模式融入“农村振兴”战略，加大对生态旅游、清洁能源、节能减排、绿色农业等新兴领域的支持。，努力建设生态村。

一是坚持绿色导向，以企业环保守法状况为授信前提，不断加大对符合“绿色信贷”准入条件项目的支持力度。杜尧农村商业银行计划支持辖区内农村秸秆综合利用技术项目推广，大力引导农民开发利用沼气等清洁能源。

第二，支持利用互联网、人工智能等技术拓展农村电子商务、休闲农业、文化创意等新业态，整合农村劳动力，激活农村内生力量，帮助培育一批适合居住和工作的“特色城镇”。

第三，支持发展乡村旅游。依托山西省丰富的景观、人文、历史等旅游资源，支持开发生态农业观光旅游、历史古迹文化旅游、乡村生活体验旅游等一批趣味性、娱乐性、参与性的乡村旅游产品，打造乡村旅游特色品牌。同时，通过支持“农家乐”、“农家旅馆”等项目，帮助当地农民自主创业。

跨领域合作有助于建设现代农村

首先，农村金融机构拥有客户资源优势，但其整合和分析客户信息的能力不足。因此，农村金融机构可以尝试与互联网数据分析厂商合作，对海量数据进行分析和处理，这不仅为客户提供了更准确的服务，也有效提高了他们获取客户的能力。

二是加强与第三方机构的合作，高效推进农业信息服务网络建设，提升农业信息化水平和普惠金融服务能力；同时，加快“互联网+农业”信息和网上销售平台建设，引导农业企业与相关知名运营商建立战略合作关系，形成线上线下一体化的双向流通格局，实现城乡资源合理配置。

第三，鼓励农村金融机构将剩余资金投资于投资回报率较高的市场，如消费金融和资本市场，同时充分满足辖区内农民的基本金融需求。特别是，符合条件的农村金融机构可以在严格控制风险的前提下“走出去”，适当发展海外业务。