新管理模式给村镇银行带来哪些改变？

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不久前，中国银行业监督管理委员会(银监会)发布了《关于试点投资管理型村镇银行和“多县一线”村镇银行的通知》(以下简称《通知》)，对村镇银行的投资管理模式和设立模式进行了调整和优化。

根据《通知》和《投资管理型农村银行和多县一线农村银行市场准入试点操作规程(试行)》，调整内容主要体现在两个方面。一是允许具备一定条件的商业银行设立或选择已成立的村镇银行作为村镇银行的投资管理银行，即投资管理型村镇银行，将主发起人持有的村镇银行全部股权进行转让，并由主发起人为被投资的村镇银行履行职责。第二，在中西部地区和老老少少的贫困地区，特别是在全国贫困县比较集中的地区，可以从同省相邻的县(市、旗)中选一个县(市、旗)设立一个村镇银行，在相邻的县(市、旗)设立分支机构，即可以实行“多县一线”的村镇银行模式。

自2007年《村镇银行管理暂行规定》颁布以来，村镇银行从无到有，发展迅速，有星星之火可以燎原之势。截至2017年9月底，中国已建立1567家村镇银行，总资产达1.3万亿元。10年来，随着经济环境的变化和金融改革的深化，村镇银行的监管政策不断调整和优化。然而，相比之下，试点已经迈出了更大的步伐，意义深远。据银监会相关负责人介绍，新的管理模式主要解决了目前主发起人管理模式协调难、成本高、资源不集中的问题，进一步提高了贫困地区金融服务的覆盖面和可获得性。

在这方面，作为村镇银行的发起人，你怎么看？采用投资管理银行模式后，会对村镇银行的业务发展和未来发展模式产生什么影响？

主要突破和优势

李，广州农村商业银行投资与机构管理部总经理，负责管理广州农村商业银行珠江系统的24家农村银行。在通知发布的当天，记者看到他在微信朋友圈转发消息，并以“重大突破，重大利益”表达了自己的感受。他还表示，新的管理模式出现后，"村镇银行进入了英雄时代，从个人作战模式转变为群体军作战模式，从星星之火时代转变为燎原之火时代！"

在接受记者采访时，他进一步解释说，突破和优势主要体现在五个方面。首先，在目前村镇银行的投资管理模式下，村镇银行基本上是由主发起人指定的部门管理，由业务部门组建。然而，随着主发起人设立的村镇银行数量的增加，现行的管理模式已经难以满足集约化管理和专业化服务的需要。“与管理部门和业务部门相比，投资管理银行作为独立法人，无疑能够更好地协调和集中优势资源，提高管理服务效率。”他说。

其次，村镇银行的制度建设、产品创新和人员培训往往涉及到主发起人内部多个部门的职责。目前的管理模式难以跨部门协调，管理成本高。而且，主发起人和村镇银行在服务对象上有明显的差异。投资管理银行可以搭建专门的中后台服务平台，为村镇银行量身定制各种服务和管理指导。

同时，根据村镇银行的特点，投资管理银行可以建立风险识别、监控、处置和流动性支持等特殊的制度安排，构建“小法人大平台”机制，促进规模效应的形成，提升村镇银行的管理能力和整体抗风险能力。

“此外，主发起人控制投资管理银行，再由投资管理银行控制村镇银行，可以有效实现主发起人与村镇银行之间的风险隔离。”他说。对于“多县一线”模式，他认为有利于平衡金融服务的覆盖面和机构业务的可持续性，这不仅有助于农村银行拓宽经营领域，更好地保障其健康可持续发展，而且有助于提高欠发达地区金融服务的覆盖面和可获得性，进一步加大金融扶贫力度，缓解欠发达地区特别是贫困地区金融服务薄弱的状况。

在采访中，记者还发现，一些投资规模较小的保荐人仍对是否采用投资管理银行模式存有疑虑。毕竟，10亿元的资金已经封杀了许多赞助商。“许多农村银行的注册资本只有一两百万，有些只有几百万。如果总人数达不到一定规模，就难以满足资金需求。”然而，一位业内人士告诉记者，在他看来，这只是反映了监管当局的意图，即鼓励投资设立村镇银行的主要发起人采用投资管理银行模式，对其投资的村镇银行实施集约化管理。"只有当它达到一定规模时，才会有强烈的需求."

先驾驶，然后把它推开

鉴于“先试点，后推进”的投资管理银行模式的实施原则，银监会相关负责人曾表示，将优先考虑拥有大量村镇银行、管理和服务良好、愿意继续组建村镇银行进行试点的主要发起人。同时，根据主要保荐人的类型，选择有代表性的银行参与试点，积累经验后逐步推进。

记者近日走访了中国银行符登村镇银行，了解到作为中国最大的村镇银行集团，中国银行符登分行现有100家村镇银行，其中80%位于中西部地区，30%位于全国贫困县。“这100家村镇银行包括去年收购的CDB村镇银行和4家已获准建设的村镇银行。”中行符登综合管理部总经理王勇表示。至于试点投资管理银行，他表示:“这是我们长期以来的期待，符登中行自成立以来一直按照这种模式运营。然而，投资管理银行采用哪种方式建设，是选择现有的村镇银行还是新的村镇银行，仍需研究，监管规则的出台仍有待确定。”

然而，对中行符登而言，“资本不是问题。”据了解，中行的绝大部分股权占其投资的农村银行的90%。目前，100家银行中有80多家拥有超过40亿元人民币。“因此，即使中行不再投资一分钱，现有股权也能完全满足10亿元的资本金要求。”王勇表示，中国银行符登分行成立后，作为一个独立的法人实体，投资管理银行首先解决了目前总部人员的归属问题，同时在公司治理层面，村镇银行的管理将更加规范，机构安排将更加灵活。目前，村镇银行作为中国银行的一级分行，国有资产受到严格控制，但许多适合村镇银行的制度安排难以实施。“随着投资管理银行的介入，空将有更多的空间让村镇银行在未来引入社会资本或股权激励。”此外，投资管理银行还扮演着防火墙的角色。”

与中国银行符登分行不同，珠江水系目前有两种村镇银行所有制结构模式。首先，广州农村商业银行持有51%的股份，并直接控制着这些股份；第二，持有超过三分之一的股份，与一致行动者一起持有超过51%的股份。李介绍说，目前珠江系统有24家村镇银行，郑州珠江村镇银行正在建设中，总股本达到30.32亿元，主要发起行广州农村商业银行持股12.38亿元，占比40.8%。目前，本行对村镇银行的管理实行类似的分工体系，即投资与机构管理部集中行使计划考核、人员薪酬、投资事务、业务联动、产品植入、风险管理、审计检查等管理职能。，并在河南、江苏和四川试点区域管理部门，以缩短管理链，实现地方管理。同时，主办行其他业务部门在系统支持和产品开发方面提供专业服务。李告诉记者:“投资管理银行成立后，主办银行所持有的村镇银行全部股权将进行转让。投资管理银行作为独立的法人实体，将根据村镇银行的特点，建立专门的中后台管理服务平台。”

在接受记者采访时，另一家主办银行的相关负责人表示，如何建立投资管理银行，理顺投资管理银行与其所管理的村镇银行之间的关系，“还没有考虑清楚”。如果你选择一家已经成立的村镇银行作为投资管理银行，根据强有力的监管理念，你对这家村镇银行的各个方面都有更高的要求，不仅要管理其他村镇银行，还要实现自身的业务发展；如果投资管理银行是新成立的，也有必要考虑地理问题。作为独立法人，如何保证自身业务不弱于其他村镇银行，并考虑集约化经营，建立相应的内部管理机构也是一个问题。“如何解决位于贫困地区的人才？发达地区的劳动力成本相对较高。”此人说，他希望通过试点获得一些经验供参考。

从押马到精细开发

“投资管理银行不是唯一的模式。成立一个拥有大量村镇银行和雄厚资金的发起行自然是很受欢迎的，但对于成立一个拥有少量村镇银行和不兼容管理模式的发起行可能缺乏足够的热情。例如，一些银行采用由地方支行管理农村银行的方法，一些银行走的是建立少量精品农村银行的道路。如果这种管理模式能够满足需要，就没有必要向投资管理银行模式转变。”一位行业专家告诉记者。

但是，通知颁布后，随着投资管理银行的试点和逐步推广，这种模式将对村镇银行的业务发展产生深远的影响，并带来村镇银行格局的变化。对此，李认为，经过十多年的集中发展，近1600家村镇银行基本实现了覆盖全国主要县市，完善了农村金融体系。经过机构扩张和网络布局，村镇银行的发展将进入精细化管理的新时代。“对于一些发展不尽如人意的村镇银行，主办行可以调整业务策略，通过市场化退出村镇银行。合格的主发起人将扩大规模，进一步整合行业资源，做大做强农村金融市场。”

采用什么样的模式取决于每个主办银行的定位和战略。去年，中国银行符登分行接管了CDB旗下的15家农村银行，这体现了它们不同的战略决策。此外，在一些发达地区，一些主办银行通过内部管理和激励机制的制度安排进行了小规模的滚动投资，这也是一种成功的模式。“但是，它不适合中西部地区，而且成本太高。主办银行必须考虑商业可持续性。”王勇说道。

联合农村商业银行村镇银行管理部总经理周荣华在接受采访时表示，投资管理银行模式有利于村镇银行的集约化发展，鼓励主办银行在贫困地区设立村镇银行，带动普惠金融深化，但也对银行自身管理提出了挑战。“要建立一家投资管理银行，在如此广阔的地理区域内进行管理和发展，就必须投入大量的人力、物力和精力，并在流程管理设计中提前做好规划。”如果盲目设立投资管理银行，不考虑战略发展方向、成本投入和管理流程体系，最终的业务发展前景和内部控制管理水平将无法体现，集约化能力难以充分发挥。

他建议成立一家投资管理银行作为主要发起人，应该更多地考虑未来的发展战略。“例如，在科技领先和农业产业化的方向上，农村银行的竞争力将真正得到增强，而不仅仅是出于控制的目的。仅仅为了管理而设立投资管理银行是不明智的。”

对此，王勇还表示，由于各主办银行的定位和策略不同，需要有一个有序的退出机制，通过业务整合或并购实现村镇银行的集约化发展，推动村镇银行向科技型银行和农村普惠金融发展。