揭秘RRSP背后的隐藏福利

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Fx168金融新闻(北美):对许多加拿大人来说，随着日历年的逐渐减少，是时候考虑每年向您的注册退休储蓄计划(rrsp)缴款了。无论您是全年定期支付rrsp、支付一次性基金还是在rrsp截止日期前支付额外的“充值”款项，您都需要考虑采取一种策略。

典型案件

一个典型的情况可能是与您的顾问一起确定您需要完成的rrsp贡献，以帮助您实现退休目标。然而，手头现金少于您希望提供的rrsp捐款的情况并不少见。因此，你承诺你现在能负担的金额，并承诺当你收到退税时，你将投资退税。

钱

以一个拥有7000美元现金和40%边际税率的个人为例。如果他们在2020年的前60天向基金支付，他们可以在2019年的纳税申报单中申请扣除。这将导致2800加元(7000×40%)的退税。当收到退税时，可将其作为rrsp的一部分，相应的扣减金额可在2020年的纳税申报单中应用。尽管在提交2020年纳税申报单之前，他们不能申请2800加元的退税，但他们已将注册退休储蓄计划的总缴款增加到9800加元。虽然这是一个更好的策略，而不是简单地花退款，有一个替代方案，让你增加你的rrsp贡献在很少的成本今年。

大爆炸战略

此策略的工作原理是在日历年的前60天内获得rrsp贷款，以及您预计的退税金额，然后在您收到贷款时使用退税来偿还贷款。这一rrsp战略将带来更多的rrsp利益。它还能让你有更多的钱更快地为避税投资服务。

公式

这是计算可用贷款金额的方法，以便在收到退税时可以完全偿还贷款:

以我们现有的7，000美元现金和40%的边际税率为例，我们可以看到我们可以借高达4，667美元:

大爆炸战略

通过额外借款4，667美元，您对rrsp的总贡献增加了1，867美元(11，667美元至9，800美元，如下所示)，您可以在2019年将全部金额用作扣减。

让我们来看看这两种情况之间的比较:

(资料来源:手工制作)

下表显示了如何向您的注册退休储蓄计划额外借款4，677美元，以增加您的总供款，并允许您申请扣除，而不是再投资您的退税。括号中的年份代表纳税申报的年份。

费用

当你看到这项政策如何将你付诸实践时，你会发现它是罕见的:

(资料来源:宏利)

根据您提交纳税申报单的时间和方式，退款时间不应超过8至10周。加拿大税务机关通常在10天内使用电子申报方式处理提前提交的纳税申报单。如示例所示，即使您花了90天时间才收到退款，并且您立即还清了贷款，退款中不包含的成本仅为51美元。

你从rrsp贷款中得到什么

许多机构以非常有竞争力的利率提供rrsp贷款，一些机构会推迟支付足够长的时间，这样你就有足够的时间在第一次付款前获得退款。欠款会产生利息，但贷款可以在任何时候全额偿还，而不会被罚款。

理想候选人

1.较大的rrsp策略最适合以下群体:

2.希望在日历年的前60天为rrsp做出贡献

3.手头现金少于他们希望的存款准备金率的人

4.有足够的rrsp贡献/0/房间

采取行动

如何利用更大的rrsp战略:

1.确定rrsp贷款金额，该金额将等于您当前年度的预计退税金额，然后提取该金额(或更少)的贷款

2.使用退税来偿还rrsp贷款

校对:夏洛特