车险保费增速放缓 深化市场改革驶入关键期

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我们的见习记者王晓

最近，中国汽车工业协会发布的统计分析显示，2020年1月，共售出160.7万辆乘用车，比上个月下降27.4%，比去年同期下降20.6%。2020年1月，由于去年12月市场需求提前释放，加上1月份传统春节假期，生产企业有效工作日减少，乘用车销量较上月大幅下降。此外，市场表现良好，去年同期，这也显示出快速下降的趋势在同一个月。虽然新冠肺炎的肺炎疫情可能会对本月的销售下滑产生一定影响，但对市场的整体影响要到2月份才会完全显现。预计2月份乘用车市场的下滑将比1月份更加明显。

然而，由于新车销量持续下降，车险市场保费增长率将进一步放缓。根据保险分析机构“13位精算师”的预测，假设2020年平均车险保费将下降3.9%(与2019年一致)，车险保费年增长率预计在2.8%至3.8%之间，比2019年低0.7至1.7个百分点。

由于流行病的预防和控制，许多汽车保险政策已经调整

在疫情防控期间，为了更好地履行保险业的社会治理职能，财产保险业延长了车险保护期，保费减免力度加大。例如，湖北汽车保险公司与当地保险行业协会合作，制定了一项实施计划，将机动车辆保险和商业汽车保险的有效保单的保证期从2020年1月23日延长至疫情防控结束。一些研究机构估计，如果有效保单延长一个月，湖北省的汽车保险费预计将减少约29.5亿元。

中国保监会财产保险司下发的《关于做好新冠肺炎防控肺炎期间车险服务工作的通知》要求，企业在防控肺炎期间，为运输防疫物资和重要生活物资的物流企业车辆提供政府部门出具的相关证明时， 各财产保险公司在承保时可暂不执行各地区汽车保险“按费用支付账单”的相关要求，协商适当推迟收取汽车保险费，以缓解物流企业的现金周转困难。 对于因疫情暂时无力缴纳车险保费的人员，各财产保险公司可参照上述原则办理承保手续，并允许适当延期缴纳保费。

最近，中国保险协会还发布了《关于在新冠肺炎预防和控制肺炎期间实施机动车辆保险服务相关工作的通知》，建议各汽车保险公司加大对湖北省停驶机动车辆政策的支持力度，全力配合地方做好延长交强险和商业车险保险期限的工作。同时，我们将在疫情期间增加理赔承保服务的便利措施，提高在线服务的比例，创新非接触式快速理赔服务，开辟汽车保险理赔绿色通道，简化理赔文件和流程，提高服务便利性和效率。

在政策层面连续发布多项通知后，中国尹保信作为全国车险信息平台的运营管理单位，立即对车险平台的相关系统进行了调整和改革，以提供支持，对34个地区的商用车放开了不少于一个月的限制，取消了停站时间限制，并对退保浮动规则进行了调整，目前已进入开发测试阶段。据了解，在疫情防控期间，全国车险信息平台运行顺利。2020年1月23日至2月17日，全国汽车保险累计保险查询次数为2.25亿次；累计签单金额1300万。

保险公司也在依靠科技的应用来加大疫情防控的力度，确保汽车保险业务在疫情防控期间仍能提供优质服务和全面的风险防范。以平安为例，平安在实现车险网上理赔的基础上，结合疫情，开辟了理赔绿色通道，新优化整合了网上服务，并再次升级推出了“车险防疫专项理赔服务”。消费者可以使用24小时自助报告、自助上传照片和文件等服务功能，快速离开现场，回家处理索赔。

与此同时，好车车主应用还推出了在线汽车维修预订服务，因此无需排队等候办理高峰班次，消费者可以在好车车主应用的“处理赔偿”模块中享受汽车维修预订服务。为了向白衣天使致敬，平安汽车保险合作修理厂为医护人员车辆提供上门接送和优先维修服务。据记者了解，消费者可以通过平安好车应用远程签署电子协议，实现1万元以下人身伤害案件的现场赔偿。对于有争议的案件，平安车险理赔专家将通过好车车主应用进行视频调解，在线完成预付款和预赔，全程零接触处理。

汽车保险的全面改革正在酝酿

虽然在短期内，受疫情影响的居民出行量大幅下降，汽车保险费率大幅下降，这将降低汽车保险赔偿成本。然而，由于需求减少，汽车保险业务的发展也面临压力。

长期以来，汽车保险作为财产保险业中的“管家”保险，一直占据着财产保险的最大份额。然而，近年来，由于新车销量下降、产品创新不足等原因，保费增速持续放缓，车险市场改革也持续推进。一轮又一轮的商业票价改革和“报刊银行一体化”的提出，都反映了监管层整顿市场混乱、深化市场改革的决心。今年1月，中国保监会副主席黄宏表示，加快车险改革是一项紧迫任务。2020年，监管工作将提出汽车保险，并坚持市场化改革方向。由此可见，今年车险改革将进入“深水区”。

最近，中国保监会发布了《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管的通知》(以下简称《通知》)，业内普遍认为这是今年车险市场改革的“第一枪”。在对汽车保险和部分财产保险产品的监管中，标准化产品审批重复、效率低下等问题一直存在。通知明确规定了如何更有效地管理财产保险产品，以及银监会和地方机构的职责。

从目前的发展形势来看，是深化车险市场改革的适当时机。在新车销量负增长的前提下，保费增长率正在放缓。考虑到增量市场持续萎缩，监管力度加大迫使财产保险公司调整经营策略，如何挖掘机动车辆股票市场，开发新能源电动汽车市场产品，成为所有财产保险公司面临的挑战。此时，深化改革是行业的共同期待。

业内专家表示，在各方各司其职、政府与市场、公平与效率适度结合的环境下，深化车险改革能够实现健康持续发展。前端放开车险价格控制，充分发挥市场“看不见的手”的作用；后端注重消费者保护，加强偿付能力监管，建立市场退出和清算机制。此外，从疫情可以看出，消费者的保险需求很难在短期内通过传统的线下方式得到满足，而互联网等在线渠道的优势十分突出。各产险公司的服务升级将增加技术授权，加快线上线下渠道的有机整合，以科技的力量再次激发车险市场的活力。让财产和意外险公司从降低管理成本中获益，让消费者获得更多的服务和便利。