“一升一降”引导金融机构加力支持小微

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我们的记者马玲

4月21日召开的国务院常务会议(以下简称“全国例会”)决定，加大普惠金融评估权重，降低中小银行拨备覆盖率，促进金融机构更好地服务小微企业。此外，会议还明确提出了帮助小微企业和服务业个体工商户缓解租金压力的措施。

中国民生银行首席研究员文彬表示，小微企业不仅是受疫情严重影响的主要市场主体，也是确保居民就业、保障人民基本生活等“六保”的重要主体。要做好“六个保证”，必须想办法让大多数小微企业生存和发展。提高普惠金融评估权重和降低中小银行拨备覆盖率两项政策，有利于鼓励和引导金融机构进一步加大对小微企业的支持力度。

提高包容性财务评估的权重

会议决定将普惠金融在银行业金融机构分支机构综合绩效考核指标中的权重提高至10%以上，鼓励增加小额信贷投资。

“小额金融是包容性金融的重要组成部分。提高包容性金融评估的权重，是为了引导金融机构从评估的角度加大对小微企业的支持力度。”中国邮政储蓄银行研究员楼说。

事实上，自疫情爆发以来，国家出台了一系列政策，为小微企业提供资金支持。一方面，它提高了银行通过监管评估等工具增加对小微企业服务的意愿；另一方面，通过提高银行的经营能力，我们将增加对小微企业的服务。

据文彬分析，本次全国会议提出将普惠金融在银行分行综合绩效考核指标中的权重提高到10%以上。与以往的监管要求不同，普惠金融的监管要求从银行整体层面深入到地方分行层面，从银行外部评估到银行内部评估，更直接、更具体地提出了银行内部经营管理的量化要求。

国家金融与发展实验室的特别研究员董希淼也表达了类似的观点。他认为，提高普惠金融在银行分行综合绩效考核指标中的权重，有助于推动银行发挥考核指挥棒的导向作用，落实基层机构发展普惠金融的政策，增加普惠金融领域的信贷供给，为中小企业提供更好的服务，为全面恢复经济社会正常秩序提供更强有力的支持。

“目前，市场上绝大多数银行业务是多元化的，考核指标也是多元化的。小型和微型企业的比重不到10%，甚至不到5%。”文彬表示，全国例会后，预计监管部门将明确商业银行小微业务审查细则，加强检查落实，推动商业银行服务小微企业的意愿在客户、规模、效率、质量等方面全面提升。

降低中小银行拨备覆盖率

会议决定分阶段降低中小银行拨备覆盖率监管要求20个百分点，释放更多信贷资源，提高服务小微企业能力。

娄认为，中小银行在服务小微企业方面具有优势，也是服务小微企业的重要力量。分阶段降低中小银行拨备覆盖率，有利于解决中小银行服务小微企业面临的困难，补充中小银行支持小微企业的资金。

董希淼向英国《金融时报》表示，2018年3月，拨备覆盖率监管要求从150%调整至120%至150%，标志着拨备覆盖率反周期动态调整机制和差异化管理机制的建立。此次，中小银行拨备覆盖率监管要求将分阶段下调20个百分点，这是反周期动态调整机制和差异化管理机制的进一步体现。

“在经济上升周期中，拨备覆盖率可以更高，拨备可以更多，使银行有更充足的风险吸收能力，在经济下行周期中发挥更大、更大的作用；在经济低迷时期，适当降低拨备覆盖率将有助于减轻银行拨备压力，释放更多信贷资源，更好地服务实体经济。同时，降低拨备覆盖率也将有助于缓解银行利润增长的压力。”董喜淼说道。

降低中小银行拨备覆盖率会带来风险吗？对此，文彬表示，目前中国银行业不良贷款率相对较低，不良贷款标准日趋严格，风险总体可控。同时，拨备覆盖率处于较高水平，即使中小银行拨备覆盖率降低20个百分点，抵御风险的能力也是足够的。

缓解租金压力

为减轻小微企业和个体工商户的租金负担，会议决定，推进服务业小微企业和个体工商户租赁国有住房，上半年免征三个月租金。国有企业，特别是中央企业、大学、科研院所和其他企事业单位应该带头。出租人可以按规定减免当年的房产税和城市土地使用税，并引导国有银行对出租人根据需要减免租金给予优惠利率质押贷款等支持。非国有住房租金减免可同等享受上述优惠政策。

“银行业也可以在减轻小微企业和个体工商户的租金负担方面发挥作用。”董希淼建议，对于信用好、暂时困难的个体工商户，商业银行等金融机构可以创新推出“租金贷款”等额度适中、利率优惠的产品，或者通过信用卡推出租金分期付款产品，帮助个体工商户缓解租金问题。

另外，董希淼还表示，可以加强对个体工商户的走访和培训，加强银企沟通，普及金融知识，推出产品和服务，解决个体工商户与银行产品和服务之间的信息不对称问题，提高供需匹配的准确性。