延迟还款减免利息 银保监“金融抗疫”纾困中小企

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《时代周刊》记者王新宇来自广州

住在广东省佛山市的独立设计师赵凡(化名)在预付了一笔定期存款后，终于在2月份拿到了足够的钱来偿还抵押贷款。“从一月初到现在，我一分钱都没赚到。但是，每月偿还抵押贷款的时间不会改变。”赵凡告诉《时代周刊》记者，许多人的工作和收入都受到了新型冠状病毒疫情的影响。如果继续这样，每月按时还款可能会让他们“喘不过气来”。

与个人相比，企业面临的财务压力可能更直接，因为不开工就没有收入。

" 2月份我们地区分行的违约率没有明显上升."珠江三角洲某国四大银行的地区负责人李莉(化名)告诉《时代周刊》记者，他们的分析有两个主要原因:第一，因为大多数企业在几年前的2月份就已经基本准备好了还款资金；另一方面，绝大多数中小企业非常重视自己的信用评级。“当资金链承受巨大压力时，许多小企业主会出售房屋并偿还贷款。”

无论是贷款企业还是个人，一两个月的还贷可能会“拥挤”，但目前的疫情并不明朗，不确定的持续时间是他们最担心的。

事实上，监管当局也注意到了这个问题。优惠利率和延期还款将是疫情期间金融服务的主要方向。

2月15日，中国银行业监督管理委员会发布《关于进一步开展金融服务实现疫情防控的通知》，提出积极帮助小微企业和困难个体工商户。做好辖区内小微企业和个体工商户的服务对接和需求调查工作，通过调整还款和付息安排、适度降低贷款利率、完善贷款展期和展期衔接等方式，积极帮助因疫情暂时困难但仍有良好发展前景的小微客户。

“这种流行病对中小企业和个体工商户有很大影响。银行业金融机构应提高金融服务效率，降低相关地区和企业的信贷成本，加快信贷供应步伐。”交通银行首席研究员唐建伟在接受《时代周刊》采访时表示，目前要做的重点之一是支持受疫情影响的企业正常运营，不要贷款、断供、压贷，同时支持相关企业通过适当降低贷款利率、增加信贷和中长期贷款等方式克服疫情的影响。

空行动有减息和免息的空间

在这种流行病的情况下，支持中小企业的数量和价格的结合正在进行。

根据wind数据，自2月3日以来，央行通过公开市场操作的流动性已达3万亿元；同时，在7日和14日央行反向回购操作利率在月初下调10个基点后，央行17日上午推出的新mlf操作的中标率也下调了10个基点。

2月17日，央行宣布当天启动2000亿元一年期中期贷款业务，中标率为3.15%，比上一次下降10个基点。作为每月观察低利率报价的窗口，本轮低利率贷款利率下降基本上意味着本月10个基点的低利率贷款利率下降是一个高概率事件。

在资本市场“量增价减”的背景下，小微企业贷款的进一步优化迫在眉睫。

在2月14日召开的国务院联合防控机制新闻发布会上，银监会普惠金融司司长李俊峰表示，对于疫情造成现金流困难的企业，银行应合理与企业协商还本付息，避免因贷款逾期而产生罚息等额外成本。他说，应鼓励银行在一段时间内适当降低贷款利率，帮助那些在经济承受能力范围内受到疫情严重影响的小微企业。“一些银行已提议将贷款利率下调一个月至几个月。我们提倡并鼓励这样做。”

“对于一些还款有困难的客户，我们希望通过友好协商解决问题，与客户共度难关。”在珠江三角洲一家农村商业银行从事信贷业务的张俊杰(化名)向《时代周刊》记者坦言，对于受疫情影响难以经营的企业来说，申请破产更像是一种“双输”选择。这是借贷双方在合理范围内渡过难关的最佳方式。

但是，张俊杰也指出，“同舟共济”并不能为所有小微企业提供无限的火力支持，一些管理不善的企业在这场疫情中暴露了自己的问题，应该自然淘汰。“有人说，企业和个人的还贷应该全部减免，但这意味着银行可能会失去一个月甚至更长时间内赖以生存的现金流。这对经济来说可能更为沉重。”

非常时期或延迟还款

虽然“量价结合”可以减轻企业的融资负担，但对于更多的企业来说，他们更需要的是推迟还款以获得生存的活力。

“在我们的业务中，我们通常两个月以上都没有还款，我们会直接‘抹黑’这个客户；如果逾期超过半年，我们将向央行信贷信息系统报告。”张俊杰告诉时代周刊记者。

他指出，从目前的情况来看，珠三角的制造企业应该从3？它只能在4月份逐步恢复，而且许多企业都是以订单为基础的生产，这意味着他们可能不得不将资金的提取再推迟一两个月。“他们是不是在7点？我只能在8月份还钱，我可能已经在不诚实的名单上了。”

因此，扩大顶层设计中的不良贷款率框架，使银行获得更多贷款就显得尤为必要。

2月15日，在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，银监会副主席梁涛在会上表示，作为监管部门，银监会将充分考虑疫情对疫情较严重地区银行的客观影响，适当提高监管容忍度，对符合标准的监管指标给予一定的宽限期，或在监管措施上做出一些灵活安排。

李进一步指出，从银行贷款结构来看，大部分大型国有银行所在地区主要是国有资产和大型企业，疫情的影响可能相对较小。只有城市商业银行和农村商业银行从私人和小微企业获得的贷款相对较高，可能是受影响最严重的地区。“但从商业银行1.81%的整体不良贷款率和190.61%的拨备覆盖率来看，银行业有足够的资源应对不断上升的不良贷款率。”

张俊杰预计，企业资本最紧张的时候可能出现在4？5月份，企业的营运资本在几个月的关闭后已经耗尽，但需要新的资本投资来进行再生产。“提高对不良贷款的容忍度，使我们能够在如此大的环境下为企业提供更多支持。”

中国人民银行副行长范一飞也在2月15日的会议上补充道，监管机构准备允许不良贷款增加。“过去两年，我们加大了管理金融风险的力度，不良贷款也是我们面临的问题之一。总的来说，不良贷款的比例相对较低。与世界各国相比，仍有很大的调整空间。我相信我们可以稳步处理这个问题。”