疫情下的信用卡“养卡党”

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"准备6个月的现金流，不要让信用报告过期！""现在是延期的好时机。"近日，北京商报记者在一项调查中发现，在新冠肺炎肺炎疫情的影响下，信用卡“逆卡”和“筹卡”如雨后春笋般出现，利用漏洞模拟真实消费场景的灰色操作已成惯例。“卡筹党”的兴起无疑增加了信用卡行业逾期贷款上升的风险，银行也在加大监管和调查力度，以降低潜在风险。分析师认为，在疫情期间，银行的重点防控群体主要是高负债率或高连带负债率的客户，可以采取适当的信用卡风险控制体系等措施加强风险防控。

■空孩子的很多把戏

一场流行病爆发了“逆转”和“提高”信用卡的热情。近日,《京华商报》记者在各大“筹”和“羊毛”交易团体中发现，一些持卡人利用展期政策钻空“筹”卡。

事实上，“玩牌”一直是业内的普遍现象。近年来，一些支付机构的生存并不容易。为了赚取收单手续费，手持pos机广泛分布，暗中为“发卡方”提供服务，滋生“灰色套路”。杨洋(化名)在这个圈子里打牌已经十年了，他很清楚这一点。“提卡需要模拟真实的消费场景，最方便的操作就是用pos机骗银行。”杨洋的手刷pos机可以通过打开手机的蓝牙自动搜索连接进行兑现。据了解，这种pos机可以自动匹配支付机构签约的商户，选择附近的商户进行信用卡消费，然后从平台上提取现金，从而设定信用卡资金。

为了让信用卡账单看起来“可信”，这个“升卡党”有它自己的聪明绝招。根据杨扬的“提卡”方案，多频率刷卡、大额消费和适当的现金分期付款是提高金额的主要手段。“另一个办法是先申请一个临时名额。临时配额的生命周期约为15天。如果临时配额获得批准，建议先使用全部配额，然后提高临时配额，再提高固定配额。”

与此同时，监管当局为受疫情影响的人发布的支持政策也被“举牌方”所利用。1月26日，中国保监会发出通知，要求银行对因疫情暂时失去收入来源的人员适当倾斜信贷政策，灵活调整住房抵押贷款、信用卡等个人贷款的还款安排，合理延迟还款期限。

这项政策的出台已经引起了大量的“发卡方”大声疾呼“好时机已经到来”。杨扬今天告诉《北京商报》记者，在银行的风险控制系统中植入与疫情相对应的封闭商户的统计数据是不可能的。一般来说，刷卡时，储蓄卡用于小额交易，刷卡金额达到10元以上。然后，在核对账单后，你可以知道商家的名字是否在停业范围内。如果商家停业，你可以用pos机再次刷卡。

李欢(化名)是一个资深的“信用卡筹款团体”，拥有15家银行的信用卡，其中12家已经被使用过。在疫情期间，他的信用卡额度超过了8万元。为了“用足”政策，他计划打电话给发卡行申请延期还款，以缓解财政压力。为了“瞒天过海”，李欢向“举牌”部队学习了最新的沟通技巧。当他打电话给银行申请延期时，他假装是一个没有收入的人，并告诉银行，由于疫情的影响，他还没有开始工作，没有固定的收入，这使得目前很难偿还账单。他申请将3月份的议案推迟到4月份。如果银行不同意申请，将编造“虚假材料”，如无收入、疫情期间无工作等。

■承担法律责任

在银行严控风的前提下，“发卡方”以受疫情影响为由要求取款和延期还款是否可行？对此，《今日北京商报》记者咨询了北京几家银行信用卡中心的相关人士，了解到这种方式不可行，存在一定的法律风险。

对于因疫情暂时失去收入来源、还款困难的客户的判断标准，我行以往的识别方法主要是通过职业、家庭收入等资质进行验证。一家大型国有银行信用卡中心的相关人士今天告诉《北京商报》，政府的数据平台主要用于判断。例如，如果有感染或隔离等信息，银行会要求对方提供相关材料，而医务人员和政府工作人员可以从他们的职业判断。股份制银行的判断方法也是相似的，主要是因为企业停产或停产，我因隔离不能外出工作，或者当地政府宣布停业或推迟复工。

"如果你打算隐瞒疫情，你必须承担一定的法律责任."上述国有大银行信用卡中心的一位相关人士今天对《北京商报》表示，即使“发卡方”成功申请欺诈，银行也可以通过消费细节看出对方使用信用卡的意图。如果是频繁的集中交易，交易类型单一，交易对手单一，很容易发现问题，最终拒绝持卡人的申请，并根据情况采取封卡、征信、降额等措施。

然而，一家股份制银行信用卡中心的相关人士也直截了当地表示，在目前状态下，这种“假冒”行为仍然难以验证，因为没有统一的权威机构可以输出大量信息，交叉验证只能通过电话等方式进行。而且，在疫情的影响下，采集遇到了一定的困难，现在上门采集已经停止。目前，收集方式主要包括短信收集，通常逾期7-15天，电话收集主要针对逾期超过30天的行为。

■狙击“发牌党”将是一场长期的战斗

对于经常使用现金的发卡方来说，银行与他们对抗将是一个长期的过程。一位不愿透露姓名的支付机构从业者今天告诉《北京商报》，私下出售pos机并非法套现已经成为业内的一个不争的事实。基于商业行为本身的特点，很难完全禁止它们。“商户审计和风险控制包括对商户的管理，95%的商户都站在收单机构这一边，这就导致了‘举卡’和套现的现象。”

由于信用卡交易链涉及许多主体，如发卡机构、收单机构、支付机构、清算机构等。，有必要齐心协力“围剿”对养牌行为的攻击。分析人士指出，监管政策很难万无一失，因此有必要联合银行、支付机构、清算组织、行业协会等各方大力发展监管技术，通过技术手段完善监管手段，从而更好地支持信用卡行业的健康发展。

此外，考虑到流行病不可抗力的影响，许多商业银行做了特殊的事情，但许多持卡人的正常还款能力降低，这将不可避免地导致逾期信用卡的压力增加。“信用卡的逾期率正在上升，主要与持卡人自身经济状况的恶化有关。”Sack研究院高级研究员苏今天在接受《京华商报》采访时表示，在疫情爆发的背景下，一些中小企业倒闭，拖欠工资，收款环节的工作也因疫情而不顺畅。

易观国际金融(Analysys Financial)分析师王表示，在疫情爆发期间，银行可以根据客户资格采取不同的计划，大企业员工和公务员受疫情影响较小。银行的重点防控群体主要是高负债率或高连带负债率的客户，可以采取适当降额、优化信用卡风险控制体系等措施加强风险防控。

北京今日商业金融调查团