渤海银行借力金融科技布局消费金融

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近年来，渤海银行结合自身特点，将消费金融业务作为零售业务战略转型的重要举措之一。在互联网大数据、智能等技术的推动下，渤海银行不断探索和满足个人客户的消费融资需求，帮助他们实现消费升级。

加强顶层设计，提升基础能力，全面布局消费金融

自2017年以来，渤海银行进行了事业部制改革，将原来以组织推广为重点的成本中心管理模式转变为总行独立运营、总行与分行相互配合的利润中心管理模式，并尝试实施个性化的考核方式，允许分行根据地区和客户的不同资源禀赋，在一定范围内尝试定制考核指标。同时，在风险资产有限的情况下，我行消费信贷资产占比逐年上升，个人消费贷款增速位居12家股份制银行前列。

在此基础上，渤海银行零售银行线全面推进技术驱动业务、技术驱动服务和技术驱动风险控制，完成网上贷款模式、客户获取能力、流程体系和风险控制建设。其中，我行自主开发的风险控制模型在与蚂蚁金服合作的“借款项目”风险控制全过程中没有人工干预，实现了自动实时审批。该业务上线一年来，资产余额达到70亿元，不良贷款率控制在0.1%，处于行业领先地位。

在科技力量的推动下，渤海银行的网上业务规模也在不断扩大。截至目前，我行推出的网上贷款项目客户总数已超过渤海银行成立12年来累计的客户总数。

以需求为导向，围绕核心客户打造消费金融产品

据了解，渤海银行围绕战略规划确定的“压力生成”和“老年人”核心客户群体的消费需求，经过一年的努力，初步建立了基于个人消费金融平台的综合零售信贷产品线。

为了满足日常支付和小额支付的需求，让客户享受无现金支付的便利，我行建立了离线刷卡“近场”flash支付、手机云端flash支付和在线“远程”一键式支付产品系统。支付产品的应用覆盖了公交、地铁、菜市场、校园、公共支付等便民示范项目的核心场景，支持了广州、上海、济南等18个城市的公交购票和过闸。

针对旅游、购物等日常消费需求，渤海银行以“分期”为重点，先后开发并投产了一批消费分期产品，如日常现金分期、特殊分期、pos分期等。信用卡分期付款余额占透支余额的75.81%，比同业平均水平高38.9%，分期付款费用比同业平均水平低20%。

鉴于装修、购车等消费需求巨大，天津、武汉、成都、杭州、深圳推出了基于地方信用增级数据的消费信贷产品，如基于地方公积金和个人税收数据的“公共信贷”、“税收贷款”、“公民贷款”。这些产品为客户提供长达300，000笔信用贷款，期限为一年，结合借款人的公积金存款金额、税款或社会保障付款。消费者不用出门就可以通过手机银行、网上银行等渠道在2分钟内完成贷款相关操作。在过去的一年里，已经发放了近10亿元的贷款。

为应对“压力生成”和“老年人”消费升级的迫切需求，渤海银行在全行推出组合产品包，提供全面的金融服务解决方案。其中，“压力生成”产品包主要解决贷款购买者的衍生消费需求，通过设计包包贷款、车位贷款、信用卡分期付款、各种信用贷款等产品，解决客户装修、家具购买、汽车购买、车位购买等融资需求。仅“包贷款”每年就发放3000多笔贷款，金额达6.65亿元。同时，通过易浩贷款利息储蓄账户、天金宝和t+0进行资金管理。一方面，考虑到盈利能力和流动性，“老年人”产品组合将养老金与财富管理产品和天金宝联系在一起；另一方面，它通过意外保险和健康保险等保险产品解决了老年人疾病和日常常见事故的保护问题；与此同时，它通过建立老年生态圈和引进医疗、保健和生活服务来满足老年人的日常需求。

营造场景，搭建平台，不断完善消费金融服务生态系统

在不断丰富消费金融产品的基础上，渤海银行还搭建了客户平台、产品平台、同业合作平台和数据聚合平台，打造了场景生态、流程生态、数据生态和资本生态，逐步形成了具有渤海银行特色的消费金融服务生态系统。

我行推出的“情景银行”积极开展细分情景整合合作，将客户接触情景放在消费行为的最前沿，实现话费和流量充值、生活费用充值、火车票购买、酒店预订等功能。，涵盖人们生活的方方面面，如旅游、旅游、购物、订票、寄宿家庭、咨询医生、娱乐、餐饮、汽车等。，并使用一个应用程序来满足尽可能多的服务需求。

同时，渤海银行也在不断拓展与总行平台在线合作的广度和深度。目前，已与阿里巴巴、JD.com等互联网金融平台企业达成合作，推出基于互联网的长尾消费金融业务。今年还将加强与非金融专业细分市场企业的合作，如手机领域的小米、旅游领域的中信、信用卡领域的51张信用卡，共同挖掘客户的潜在需求。

据了解，渤海银行消费金融的转型效应正在显现。在信贷资源有限的情况下，我行零售信贷属于风险资产密集型轻资本业务，资产风险权重仅占53%；2017年，一年内网上贷款项目数超过渤海银行成立12年来累计的零售客户总数；截至今年5月底，全行消费金融贷款余额为326亿元，占零售贷款总额的22%。

编辑朱昱