蚂蚁金服加深“开放”烙印

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5月18日，蚂蚁金服的消费信贷产品柏华宣布向银行和其他金融机构开放。未来，它将与金融机构合作，探索更多的服务场景，为用户提供更丰富的权益。必须强调的是，随着花园的开放，蚂蚁金服的所有金融产品，包括支付、理财、保险、小微企业融资、农村金融和消费信贷，都实现了与金融机构的开放式合作。

从金融业务的场景创作到金融技术的能力锻造，在“全面开放”的背后，蚂蚁金服多年来一直在深度培育技术，强调合作。

“成熟一个，开放一个”，遵循这一思路，蚂蚁金融服务开放战略正在逐步落地。

5月18日，蚂蚁金服的消费信贷产品柏华宣布向银行和其他金融机构开放。未来，它将与金融机构合作，探索更多的服务场景，为用户提供更丰富的权益。必须强调的是，随着花园的开放，蚂蚁金服的所有金融产品，包括支付、理财、保险、小微企业融资、农村金融和消费信贷，都实现了与金融机构的开放式合作。

从金融业务的场景创作到金融技术的能力锻造，在“全面开放”的背后，蚂蚁金服多年来一直在深度培育技术，强调合作。

金融技术开始角力

在今年的博鳌亚洲论坛上，中国人民银行行长易纲明确指出，中国正在研究数字现金、区块链技术和金融技术，以探索如何以最佳方式为实体经济服务，并安全开发这些技术以避免可能的负面影响。

可以预见，金融技术的发展将成为金融机构未来竞争的一个重要领域。

但是，对于中小院校来说，瓶颈在地理、人才、科技实力等方面。，使金融技术成为发展的制约因素。即使是大型金融机构也有自己的特长和缺点。外部合作伙伴的出现使行业得以突破。蚂蚁金服将扮演这样的角色。

未来银行的金融服务和产品竞争力将取决于大数据、云计算和人工智能的技术实力。与蚂蚁金服合作的兴业银行银行卡与渠道部总经理王宇坦言:“互联网金融并不是与传统银行对立的。一方面，银行机构自身也在大力发展互联网金融，例如，它们在直接银行、信用卡、消费金融等业务领域已经高度面向互联网。同时，银行与互联网金融机构建立了密切的合作关系，形成了可持续发展的生态链，实现了用户、金融机构和互联网金融平台的双赢。”

事实上，很多年前，传统的it公司就开始探索为金融机构提供技术服务的运营模式。然而，这种传统模式更像是“嵌套”、“叠加”和“外包”，而“做那些”和“在哪个环节”大多由客户提供。相比之下，以蚂蚁金服为代表的金融科技公司开创了一种新的商业模式。

从迄今达成的合作来看，传统金融机构开始接受新模式，并积极接受转型。不仅蚂蚁金服，百度金融也与农行合作，包括打造“金融大脑”，推广客户信用评估、风险监控、智能投资、智能客户服务等具体应用，并建立了“金融技术联合实验室”；京东金融和中国工商银行推出“工行小白”数字银行，实现客户、账户、数据、信息和资金的深度整合。

逐渐向所有人开放

日益清晰的对外开放道路使外界高度关注开放的边界、速度和进一步发展的方向。

早在2013年3月，蚂蚁金服的前身阿里小额金融服务集团成立时，马云就明确表示，中国不需要另一家金融公司，而是缺少一家真正专注于服务小微企业的金融服务公司。

2014年10月，蚂蚁金融服务集团正式宣布成立，以基层消费者和小微企业为目标，以开放的心态服务金融机构，希望通过互联网技术和理念创造一个开放的金融生态。蚂蚁金服首席执行官荆先东表示，在蚂蚁金服的整个业务系统中，支付、理财、融资、保险等业务部门只是表面的一小部分，而云计算、大数据、水下信用系统等底层平台才是真正支撑这些业务的。“下一步，蚂蚁金服的战略是开放这些基础平台，并与所有合作伙伴合作，在互联网时代开辟一个新的金融生态。”他再次强调了这一愿景。

“在2015年，我们设定了一个目标，即在未来五到六年内帮助1000多家金融机构提高服务效率。”蚂蚁金服副总裁陈亮指出，具体的开放理念是为小微企业、普通人和“三农”等金融服务不足的群体提供金融机构在流量、情景、技术、数据和用户等方面的资源。

给伴侣带来“成熟”

由于许多金融业务都处于早期阶段，蚂蚁金融服务一度被认为是传统金融机构的强劲竞争对手。

八年前，无论是阿里巴巴还是传统金融机构，都没有找到合作的切入点和思路。另外，蚂蚁金服本身还不成熟，抛出的“橄榄枝”很难被市场完全认可。

“这些业务涉及金融部门，直接将金融机构作为实验对象风险极大。”蚂蚁金服副首席技术官胡表示，为用户创造更多价值是蚂蚁金服的初衷。因此，在接下来的几年里，蚂蚁金服使用了自己的场景回火和沉淀技术。在此期间，相关成熟业务的开放也在不断落地。

“开放业务是早期阶段的自营业务，这样每个人都可以更好地理解和信任我们的技术。”胡介绍说，2004年，支付宝成立。大约在2007年，业务逐渐转移到外部场景，并开始向整个行业开放。第三方提供接口服务；2015年，蚂蚁金服的财富平台蚂蚁财富(后更名为“蚂蚁财富”)启动；2017年，蚂蚁金服宣布将向基金行业开放其自营平台“财富”(Fortune)，并利用技术支持基金公司在蚂蚁财富(ant fortune)建立自己的品牌区，以便直接接触和服务用户。蚂蚁金服表示，基于techfin的定位，蚂蚁金服未来只会做技术，支持金融机构做好fin。这种公开的举动太多了。

与南京银行的合作就是在上述基础上进行的。2017年9月28日，南京银行、阿里巴巴云和蚂蚁金服举行战略合作协议签字仪式，共同发布南京银行“云信+”互金开放平台。这是三方合作总体成果的第一步。通过“云信+平台”的建设，南京银行黄金互助核心体系得到了质的提升。该行信息技术部副总经理李勇表示，海洋数据库系统已经在蚂蚁金服的大量互联网金融场景中得到验证，这让该行有信心尝试使用该系统。实践证明，南京银行选择了海洋数据库，为其“云信+”互助黄金平台提供了更为坚实的保障。

这也将反映在蚂蚁金服的业务结构和收入结构中。陈亮说，目前，蚂蚁金服最大的利润是支付服务费，占60%以上，技术服务和金融服务都在20%左右。据预测，业务模式调整后，技术服务收入的比重将大幅增加——到2020年，60%以上将收取技术服务费用，20%以上将支付接入费用，金融服务将是最少的，约占10%。

科技开放不仅限于金融

目前，金融服务市场广阔，给各种机构留下了巨大的机遇。以消费金融为例，2018年第一季度，社会消费品零售总额增长9.7%，对经济的贡献率从去年的58.8%提高到77.8%，表明消费已经成为经济增长的最重要驱动力，消费金融仍有巨大发展空间。在众多消费金融实体中，银行是主要的消费金融服务，占总规模的80%以上。金融科技公司与银行的合作可以更好地开发消费场景，满足消费者的金融需求，创造双赢的合作生态。

从另一个方面，我们可以看到金融技术的需求和潜力是非常大的。许多银行开始设立金融技术子公司。此外，同类型的技术公司也在经历变革，并致力于为各种金融机构服务。

“我们希望每个人都能合作，把这个行业做大，分享这块‘大蛋糕’，而不是把自己的资产负债表做大。”胡强调，“人人都会做同质化输出。重要的是如何满足金融机构和金融消费者的不同需求。”

作为中国互联网金融和金融科技创新与发展的领军企业，蚂蚁金服的一举一动都引起了各方的关注。

据了解，蚂蚁金服的开放技术能力远不止在金融领域发挥作用。2015年9月，蚂蚁金服宣布推出“网络推手”计划，该计划将向外界全面开放其在平台、数据和技术方面的能力，目标是成为提升整个中国社会“互联网+”的助推器。例如，在旅游和医疗保健等商业领域，蚂蚁金融服务继续帮助行业转型和升级。

也许这意味着开放才刚刚开始。