越来越多的人靠借钱过日子!信用卡正让你变得越来越穷

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最近，骚扰电话越来越多。昨天，猫妹妹接到了30多个电话。他们中的大多数人真的不是骗子，而是大银行，主要推销他们的信用卡。 截至2017年底，中国约有2.8亿人拥有信用卡，但在2017年，新发行的信用卡数量达到1.23亿张！占44%。与此同时，去年越来越多的人停止偿还信用卡。2016年，信用卡逾期金额不到400亿英镑，2017年为711亿英镑。

为什么银行如此激进？几乎每个人的信用卡都有什么风险？如果你不注意信用卡的使用，将来可能会给你带来很大的麻烦。怎么样？今天，猫姐会和大家一起拆了它。

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不要太天真，你会有钱的

信用卡在2015年受到严重挤压。当时，互联网金融迅猛发展，各种贷款平台争相抢客户。蚂蚁花园和京东白酒吧出来了。然而，到2016年底，风向发生了很大变化，信用卡市场开始大踏步前进。

▌的增长有多快？

根据央行发布的《2018年第一季度支付系统运行概况》，信用卡和信用卡发卡量进一步扩大，达到6.12亿张，平均授信额度21500元，授信利用率44.17%。

▌哪家银行发行的信用卡最多？猫妹妹给每个人梳头:

数据显示，2017年，工行信用卡共发卡1.43亿张，成为国内最大的信用证发行商；建行信用卡累计发卡量首次突破1亿张；招商银行累计发卡量超过1亿元。

中国工商银行、中国建设银行和中国招商银行都位列“1亿”信用卡发行商之列，在这个巨大的市场规模中，这三家银行占据了全国大部分地区。一些股份制银行没有大型国有银行大，但它们的业务增长迅猛。例如，民生银行(600016，股票市场)，2017年的卡发行增长率接近120%。

当然，信用卡业务正在大幅增长，银行也在发大财。以招聘行为为例，2017年招商银行信用卡收入达到544.51亿元，信用卡业务收入占总营业收入的25%，支撑了招商银行2017年四分之一的业绩！

中信银行信用卡收入(601998)390.65亿元，同比增长53.17%。民生银行和光大银行(601818)的信用卡收入也稳步增长，增长率保持在34%左右。

02

银行努力吸引顾客

信用卡给银行带来了如此高的收入，银行无疑会尽一切努力吸引顾客。总的来说，银行有几种竞争客户的惯例:

常规1:限额杀人——“高达5万元的信用卡，现金！”猫妹妹以为她的信用卡限额只有10，000，她真的很感动。

常规2:优惠待遇-“申请信用卡和金卡，发送新秀丽行李箱，快速支付积分，兑换积分。”

例行程序3:速战速决——“信用卡审批速度很快，一分钟内就可以开卡，一周内就可以发货”，这样可以节省很多时间。

许多银行在年报中披露了它们独特的工具:网络客户、年轻人和金融技术成为关键词。

互联网客户已经成为银行的利器。例如，平安银行(000001，诊断单元)表示，在审批过程中，采用人脸识别等新流程和技术，平台自动化率达到80%。民生银行的网上申请渠道也是获得客户的主要途径。借助智能平台，首张网上申请卡的自动审批率接近90%。交通银行(601328)率先在行业内推广“移动信用卡”，实现了从发卡到使用的“二批二用”服务，全年发卡近300万张。

银行特别喜欢年轻人，并尽力抓住年轻客户。例如，在这个看脸的时代，银行开始发行各种“面值”的卡，甚至可以定制直接的卡面；另一个例子是，在流行的互联网公司的合作下，各种联名卡产品在消费、娱乐和商务旅行的各个垂直领域层出不穷，涵盖了网红产品的各种应用。

2017年，对进入校园的互联网金融监管日益严格。作为一支正规的信用产品大军，随着校园贷款平台的退出，银行信用卡在高校中也“满员”。作为大学生消费信贷需求的替代产品，他们已经占领了一个重要的市场，大学生信用卡发行的浪潮再次出现。

03

银行的利润，持卡人的“血液”

快速增长的业务带来了更多的利润，当然，这些利润来自持卡人。

猫哥在《你真的能刷信用卡吗？避免5个大坑，以免被坑！我谈过银行赚钱的想法，比如年费和利息，但现在银行有了新的“法宝”。

▌ ①现金分期付款

自2017年以来，猫妹妹收到了一条又一条的银行短信。内容非常诱人，如“申请贷款，无抵押，实时审核，最高30万额度”...

这是银行正在推动的现金分期付款业务。说白了，这是银行基于信用卡用户的“现金贷款”业务。

银行向信用卡持有者发放的超出信用额度的小额贷款仅用于旅游、装饰等。该笔贷款以现金形式支付到用户的借记卡，并分期偿还，银行按照预定的数量和利率收取手续费。典型例子有招商银行(600036)“电子贷款”、上海浦东发展银行(600000)“万金油”、广发银行“财之金”等。贷款金额从5万元到30万元不等。

猫哥过去在滴滴通过贷款获利？这些应用已经成为韭菜收割机。你安装手机了吗？带大家去计算发帖。现金分期付款是一种牟取暴利的生意。银行自然会大力推动，银行的信用卡分期付款业务自然会大幅增长。

在业务大幅增长的背后，非法使用资金的问题十分突出。一些基金通过各种渠道进入房地产市场和股票市场。在一个房地产论坛上，一些房地产投机者透露，他们通过银行的消费贷款购买了一套房子。近日，上海浦东发展银行信用卡中心因部分现金分期付款用于股票交易而被罚款175万元。

▌ ②分期付款

信用卡的使用有一定的免息期。然而，如果你选择信用卡的分期付款服务，各种费用都会随之而来。各银行的信用卡分期付款业务要求持卡人承担手续费。不同的银行有不同的收费标准、不同的期限和不同的利率。然而，无论你选择哪家银行，实际年利率都太高了。

例如，如果你用信用卡支付12，000元的空转账，并选择分12期付清，那么本金每月将被退还1，000元。如果每期手续费按0.6%计算，年利率为7.2%。除本金外，还将返还12000 * 0.6% =手续费72元。

这似乎没有问题，但经过仔细计算，由于每月还款，分期还款的手续费不会根据剩余欠款重新计算，即第一个月或最后一个月的手续费是72元，即使最后一个月只还1000元，手续费也不会改变。如果以这种方式计算，年化增长率将不是7.2%，而是15%。

▌ ③交易阶段

不仅票据可以分为分期付款，而且每笔交易也可以分为分期付款。许多信用卡都有自己的网上购物中心。信用卡购物中心有很多种商品。信用卡购物中心的价格基本上等于市场价格。然而，它有一个优势，它可以购买免息分期付款的商品，最多可分为24期。根据360位专家的计算，如果有12期，交易期年化率可达17%！

04

信用卡有一些风险

随着信用卡市场的发展，发卡量和用户数都是“双升”，一些风险开始显现。

截至2018年第一季度末，银行卡可偿还贷款余额为5.80万亿元，比上个月增长4.46%；信用卡逾期半年累计为711.48亿元，比上个月增长7.29%，占信用卡可偿还贷款余额的1.23%。

逾期金额超过711亿，仍相当高。我们应该知道，在2010年，这个数字还不到100亿，而且在八年中增加了八倍。在过去的八年里发生了什么，是更多的人喜欢利用它，还是借钱生活越来越容易？

为了赢得市场，以质取胜是不可避免的。当发卡门槛降低时，不合格的人将不可避免地进入。对银行来说，这也是高增长带来的痛苦。显然，银行并不担心，因为即使逾期，仍会有利润，特别是高利息的信用卡现金贷款，这似乎足以支付这笔费用。

一些低收入人群通过降低门槛获得信用卡，但由超前消费或不合理消费导致的“债务负担”是不可避免的，利息与利息是复合的。

2017年，另一项业务悄然兴起——“信用卡赔偿”。根据国家互联网金融风险分析技术平台的监测，有140多个“信用卡还款”。

这是最后的手段。信用卡赔偿是缓解还款压力的一种方式。当持卡人的信用卡还款日到期，而我又不能全额偿还贷款时，我委托他人偿还。然后，以信用卡消费的形式，我将刷出还款金额，并将资金返还给付款人。

这是暂时的，以免自己的信用出现问题。然而，当拆除东墙以补西墙时，洞仍然存在，在拆除和补墙的过程中，除了劳动力和能源成本之外，还有大量的“水泥”。

这种“水泥”就是这种金融业务背后的手续费和利息，以及个人资金链断裂的风险。让我们看一个真实的案例。虽然这些都是案例，我们还是要控制我们借钱生活的欲望:

简单地说就是:

因为收入还可以(月薪是8k)，我用我的信用卡透支，我运行了很多信用卡周期。然而，我花了越来越多，终于开始逾期。为了偿还贷款，我借了所有的工资来还钱。这还不够，借了7万，最后发现我还欠着40多万，整个世界一片黑暗...