以平台式互联网思维升级小微融资模式

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近年来，在国家“大众创业”和“创新”政策的引导下，小微企业已成为国民经济的重要组成部分、创造就业的主要渠道、推动科技创新和经济可持续发展的重要力量。小微企业在蓬勃发展的同时，也面临着全球经济环境不景气、金融服务手段有限的问题，小微企业“融资难”、“融资贵”的问题层出不穷。如何以相对可控的风险和相对较高的效率批量服务小微企业客户群，已经成为银行业金融机构面临的一个难题。

搭建平台，用互联网思维服务小微企业

小微企业批量服务的难点在于银企之间的信息不对称。银行不了解小微企业的真实运作，“不敢放贷，不想放贷”；小微企业对银行的创新产品知之甚少，没有渠道，也没有渠道。要解决信息不对称问题，关键在于利用好互联网平台技术，使银企之间的沟通更加广泛和顺畅。搭建互联网平台可以有效地为企业和金融机构之间的信息交流提供一座公共桥梁。互联网平台可以为企业释放融资需求提供渠道，使金融机构能够快速获取企业需求并开始对接；同时，它还可以为金融机构提供发布金融产品的渠道，使企业可以方便地搜索符合自身需求的产品并开始申请。这样，企业和金融机构可以有效地进行双向选择和快速连接，从而有效地降低企业获得融资的门槛和成本，提高企业获得金融服务的效率，落实国家“普惠金融”政策。另一方面，通过与当地信用信息系统的连接，金融机构可以通过平台了解企业生产经营过程中的重要信息，提高企业信息的透明度；利用大数据技术，对平台企业的融资、授信、还款和资本状况等信息进行分析，并对风险企业进行预警。在互联网技术的支持下，互联网平台可以覆盖三个渠道:个人电脑、手机和微信。企业可以随时通过任何渠道发布需求，并查看需求进度。金融机构也可以随时跟进企业提出的新需求，提供及时有效的服务。

其次，在服务小微经济的同时，我们需要始终保持风险防控的底线。几年来，各地积极尝试依托“圈、链、群”的供应链理念，如“互联互通互保模式”和“商业区工业城市模式”，并在苏州吴江、常熟试点，但均以大规模缺陷告终。在“圈、链、簇”供应链的概念中，核心企业仍然是最后一个难题。作为核心企业，必须精心管理上下游链条，不断提升上下游商业区的业务粘性，以保证自身的可持续经营能力。只要核心企业本身没有重大运营风险，整个网络就不会有系统性风险。核心企业锚定的“圈、链、簇”供应链蕴含着真正的风险控制基因，是一个值得我们投资于最优资源和支持创新产品的全新领域。

结合以上两个经验，苏州银行在董事会领导下，依托原有企业自主创新金融支持中心等专业化业务部门，着力打造“苏州综合金融服务平台、化纤交易平台、分众科技平台”三大平台，形成了新的微观金融服务模式。苏州银行通过基于平台的创新思维，以互联网为媒介连接银企管理，开放供应链，连接上下游，将小微企业融资的“绿色通道”升级为小微金融专属的“绿色空空间”,从而对小微企业融资难的解决方案进行示范和复制。截至2018年3月底，全行小微企业贷款余额685.39亿元，占比55.85%，小微企业贷款16700笔，在同规模城市商业银行中处于优势地位。

直接触及痛点，利用大数据分析来引领金融服务

小微企业通常是资产少、担保弱的公司。他们的成长过程往往具有投资大、风险高的特点。然而，企业具有贴近市场、灵活转型的特点，可以迅速聚集规模优势，在短期内成长为充满潜力的高质量企业。如何直接解决小微企业的痛点，并根据其需求提供金融服务？

为了了解小微企业的真实生存状况和融资问题，苏州银行不断积累数据，依托各平台的嵌入式大数据分析功能，充分挖掘小微企业的真实痛点，如:

从担保的角度看，抵押和担保是科技企业增加信贷的最重要方式；

表1中小企业贷款担保方式统计表

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从审批的角度来看，“更快的审批时间”已经成为科技企业的第一需求。

表2中小企业选择合作银行的主要依据

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从担保的角度看，几乎可以说小微企业没有抵押就不能借钱，由此产生了“融资难”的问题；从审批来看，效率和速度是科技企业的主要要求。

根据调查结果，苏州银行建立了三个平台:“苏州综合金融服务平台、化纤交易平台和分众科技平台”，开创了小微企业服务新模式。

例如，苏州银行通过化纤交换平台，深入探索化纤纺织行业现状:一是生产增长平稳，规模以上纺织行业工业增加值同比增长5.1%；布料、服装和化纤产量分别增长3.92%、2.13%和4.80%。二是出口保持增长，纺织品出口721.01亿美元，同比增长2.0%；服装出口1033.68亿美元，同比增长0.01%。第三，国内市场继续回暖。限额以上服装、鞋、帽、针零售总额9313亿元，同比增长7.3%；消费品零售总额同比增长19.6%。第四，投资增长放缓。纺织行业投资8425.64亿元，同比增长6.95%，比2016年全年投资增速低7.77%，下降0.82个百分点；从投资区域结构来看，东部地区和西部地区的投资增长率分别为7.81%和8.40%，高于全行业平均水平；从投资行业结构来看，化纤和工业布行业投资增长较快，分别为19.76%和21.90%，高于行业平均增长率。五是质量效益稳定，规模以上纺织企业主营业务收入43193.8亿元，同比增长9.1%；规模以上纺织企业销售利润率5.15%，同比增长0.1个百分点；成品周转率为21.75次/年，同比增长3.5%；总资产周转率为1.61次/年，同比增长2.0%；三项费用占比5.94%，同比下降0.13个百分点。

2017年，江苏省纺织业实现主营业务收入1.39万亿元，同比增长3.59%；利润总额806.7亿元，同比增长9.84%；全年出口489.67亿元，同比增长7.76%，保持稳中求进的良好态势。纺织化纤是苏州地区的传统优势产业，具有一定的规模优势和技术优势。仅吴江区就占全国总产量的10%左右，年产值超过4000亿元。目前，江苏省有53个纺织产业集群，其中36个为国家级产业集群，占全国总量的20%。苏州纺织产业集群数量居全省首位，均为全国纺织产业集群。纺织工业园区和专业市场的数量在全省排名前三。然而，在纺织消费市场包含新空的同时，它也不断受到产能过剩、低水平完全竞争、资金周转紧张和信息不对称的痛苦束缚。因此，苏州银行利用互联网和大数据思维，通过纺织和互联网的融合带来新的变化，建立化纤交换平台，加快行业转型升级。

专业专注和尹素经验推动行业发展

苏州综合金融服务平台服务地方小微经济

在市政府的协助下，苏州银行组建了一个40多人的研发团队，投入近500万元的软硬件，在苏州建成了一个全面的金融服务平台，为小微企业批量服务。该平台通过“互联网+云平台+大数据+工作流”的模式，整合并实现了许多开创性的功能。首先，建立特许经营对接。进入综合金融服务平台的金融机构必须建立“企业创新创业金融支持中心”。目前，苏州已有48家金融机构成立了“金融支持中心”。第二是使信用信息透明。平台引入苏州企业信用信息服务有限公司，成为地级市第一批收集财税等46个职能部门企业信息的服务平台。据此，金融机构可以快速、全面地检查企业的信用状况，必要时可以通过金融支持中心进行现场调整。第三，丰富金融支持手段。对于创新创业型小微企业，平台推出了一系列融资工具，如“信用保险贷款”、技术贷款、小额贷款担保保险、vc/pe直接投资、融资租赁等。融资利率基本保持在5.5%以内，比目前企业平均贷款利率低1-2个百分点。第四，提高融资对接效率。通过企业融资需求的“实时释放”和金融机构的“单抓对接”，实现供需的无缝对接。

自2015年12月成功推出以来，该平台以其科学的设计理念和良好的用户体验走进了千家万户。截至2018年3月底，综合金融服务平台已注册企业21609家，发布需求企业30190家，登陆机构51家，金融产品156种，共解决需求24731项，总金额3893亿元。其中，苏州银行成功解决企业融资需求3687项，融资金额313.77亿元。综合金融服务平台的发展模式也受到省内外城市的密切关注。目前，我行正在全省各城市推进地方特色服务平台建设。

化纤交换平台聚焦工业金融需求

纺织化纤是苏州地区的传统优势产业，具有一定的规模优势和技术优势。仅吴江区就占全国总产量的10%左右，年产值超过4000亿元。与行业整体繁荣相比，行业中的梯队效应相对明显，大型企业集团积累了大量的资源。小微企业，尤其是下游织造企业，受到资本和技术相对短缺的制约，生存的空被挤出了市场。化纤行业长期沿用传统的电话咨询和比价订单的销售模式，客观上使得议价能力相对较弱的小微企业难以做大做强。因此，行业内小微企业融资问题尤为突出，资金短缺已成为企业可持续发展的重要障碍。

苏州银行在深入研究化纤行业的基础上，与苏州纤维电子有限公司的化纤交易平台开展了全面的业务合作，共同为行业中小企业提供便捷易用的小额信贷，打造了行业版的“京东白带”和“蚂蚁花园”，帮助化纤行业转型升级。首先，依托平台真实的交易数据，双方合作开发“化纤贷款”金融产品，这是一批面向小企业的信贷产品。该产品具有现收现付、金额小、期限短、方便快捷等特点。截至2018年4月底，平台内已有118家企业获得苏州银行授信，授信总额7150万元。二是开发网络循环贷款系统，实现一次性签约、集中受理和循环贷款，有效满足中小企业小额、高频率、短期的需求。短短几个月，苏州银行就成功发放了533笔贷款，贷款总额超过1亿元。

聚焦技术平台，开启供应链血液

分众科技是中国领先的互联网平台运营商，业务涉及外贸、保险、企业采购、教育、医疗等领域。它开发和运营三大电子商务平台，即中国制造网、百卓网和新沂站保险网。其中，中国制造网在国内b2b电子商务领域排名前三，已经成为拥有相当数量小微客户的重要全球供应链渠道。

为了充分满足平台客户的融资需求，推动企业“走出去”，苏州银行与分众科技签署战略合作协议，构建上下游供应链生态系统，整合双方资源，利用平台优势，共同开发金融服务创新思路，为中小企业提供一站式金融服务解决方案。一是搭建网上支付平台，设置客户电子账户和平台实体账户，通过电子账户间的转账完成交易，同时绑定实体账户，实现资金充值和现金支取等功能。目前，分众科技平台系统1.0版已经正式上线，仅三个月就开通了727个电子账户。二是分阶段主动向分众供应链服务有限公司及其旗下核心企业授信。灵活使用流动资金贷款、银行承兑汇票、商业票据贴纸和票据池产品，提高金融服务质量。三是联合聚焦科技的小额信贷、保险等子公司充分利用平台大数据沉淀，在平台上为供应链企业提供定制化金融服务。

发展“平台模式”，实现信息共享，是商业银行解决小微企业融资难的可行途径。未来，苏州银行将以业务分工改革和金融改革创新为契机，加快平台发展，加快产品和服务创新，积极实践和积极探索，有效解决小微企业融资问题，帮助“大众创业和创新”，努力成为支持江苏乃至全国小微企业发展的优秀银行。