“交3保5”产品“吃香” 健康险在“招手”

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第二季度银行保险主要产品调查:

“交三包五”产品“吃香”

健康保险正在“舞动”

■我们的记者苏翔宇

近日，位于北京北四环一家银行门前的“两年退保”、“三年退保”等保险产品宣传板被悄然撤下，取而代之的是银行理财产品宣传板。在此之前，热情地向路人散发保险产品传单的银行销售人员也消失了。

事实上，上述银行保险销售出现了“门前鞍马稀缺”的现象，这与保险产品结构和期限的深刻变化有关。据《证券日报》记者报道，今年第一季度，超过一半的寿险公司经历了银行保险保费的负增长。

从第二季度保险公司的热销产品来看，据记者调查，目前，“三保五付”(支付期为3年，保证期为5年)、“三保六付”、5年支付、6年支付等短期保险深受银行欢迎，且易于销售。然而，许多保险公司销售的这类产品数量有限。因此，这些产品一旦推出，将成为银行推广的重点产品之一

一家银行分行的保险代理相关负责人告诉《证券报》，该行目前正计划与三家保险公司签订支付“三保五”、“三保六”等保险产品的合同，但各保险公司对此类产品有一定的额度限制。

《证券日报》记者获得的一家银行第二季度重点保险产品汇总表(以下简称“产品汇总表”)显示，今年第二季度该行主要销售的保险产品有30多种，包括11种年金产品、8种养老保险产品、6种健康保险产品和普通寿险等其他产品。不难看出，银行保险产品的属性往往是有保证的。

持续时间短的产品很受欢迎

据记者了解，今年第二季度，各保险公司在银行保险渠道中推广的保险产品，虽然有很多持续时间相对较短的保险产品，如“三保五”、“三保六”、五年批发产品，但从整体上看，保险公司的银行保险产品持续时间有延长的趋势。

在上述“产品概述”中的30多种产品中，有8种产品的保修期是终身的。除了一个额外的意外保险，其他产品的期限是5年、6年、10年、20年和30年。

中国保监会发布的《关于规范中短期寿险产品相关事宜的通知》明确规定，保险公司销售的保单60%以上预计持续时间在1年以上(含1年)至3年以下(不含3年)。中短期产品的年保费收入2016年应控制在总限额的90%以内，2017年应控制在总限额的70%以内。,

所谓短期产品，是指前四个保单年度中任何一个保单年度结束时的现金价值(账户价值)和累计生存保险费之和超过累计保险费，且预计超过60%的产品保单将持续不到5年的人寿保险产品。投资连结保险产品和可变年金保险产品除外。

中国保险监督管理委员会在《中国保险监督管理委员会关于进一步加强人身保险监管的通知》中还规定，人身保险公司有下列情形之一的，一年内不得批准其新设分支机构:本季度中短期产品季度规模保费收入占总规模保费收入的50%以上，季度原始保费收入占本季度规模保费收入的30%以下。

正是由于监管的逐步收紧，保险公司延长了银行保险产品的期限。对于消费者来说，产品的担保属性得到了进一步的增强，但财务管理属性无疑被削弱了。这也使得中短期的保险产品，如一年和两年后可以退保的产品，在银行保险渠道中变得稀缺，甚至是短期的产品，如“支付3保险5”和“支付3保险6”变得流行。

在业内人士看来，保险公司推广“支付3保证5”和“支付3保证6”等短期交割产品有很多需求:一方面，虽然这类产品的支付时间只有三年，但却经常存在。五年以上不符合“中短期产品”的定义，不在严格监管范围内。另一方面，在利率下降和保险公司投资收益急剧下降的情况下，对于银行保险渠道来说，这类产品比长期产品更容易销售。

银行保险渠道逐步推动健康保险

值得注意的是，重点产品汇总表也显示，今年第二季度，我行推出了6种健康保险产品，但在此之前，健康保险产品在银行保险渠道中相当少见。

记者发现，汇总表中的大病保险缴费年限分为10年和20年，保证期为终身。索赔规则是:在180天的等待期内退还保险费，在180天至2年内支付50%的保险金额，2年后支付死亡保险的保险金额，并获得70岁前驾驶和乘车意外死亡的保证。特定疾病专属保护，短等待期，短期支付可享受终身保护。

事实上，由于银行保险渠道的特殊性，客户在银行柜台停留的时间相对较短，而大病保险、防癌保险等安全产品相对复杂，因此银行保险渠道长期以来被认为适合销售条款简单、利益和责任相对明确的保险产品。因此，银行保险渠道已经成为许多寿险公司销售短期产品的最重要阵地。

然而，上述主要产品汇总表显示，许多保险公司已经开始加快转型，并在银行保险渠道销售健康保险产品，如重大疾病保险和癌症预防保险。一位银行保险业务负责人近日告诉记者，“今年二、三季度，公司将进一步扩大银行保险渠道中的养老、健康保险、财富继承等保险服务规模，保持业务规模持续增长。”