孵化“新平安”

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每个记者小乐

30岁的平安现在正在科技界跳舞。

新公布的2017年业绩非常出色，净利润999.78亿元，同比增长38.2%，归属于母公司股东的净利润890.88亿元，同比增长42.8%。更重要的是，在平安今年的业绩中，金融技术和医疗技术业务的增长非常强劲，净利润同比增长136.3%，占比16.4%，陆丰首次实现整体盈利。

马明哲曾在2013年平安内部讲话中表示，作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业，而是现代科技产业。

恐怕没有哪家保险公司像平安这样有这样的战略眼光并付诸行动。今年，平安首次披露了旗下四家科技孵化子公司的估值，它们分别是:鲁法克斯、金融一本通、平安良医和平安医疗保险科技，总估值为400亿美元，无疑使它们成为科技的独角兽。

从以前的核心金融和互联网金融齐头并进，到现在的金融+技术两轮驱动，平安的战略更加清晰，将重点放在大金融资产和大医疗卫生两大产业上，同时将其深入应用到传统金融和“金融服务、医疗卫生、汽车服务、房地产服务、智慧城市”五大生态圈。

短短几年时间，平安创建的科技生态圈已经初具雏形。艾、、人工智能、云计算，这些前沿技术都融入了平安庞大的商业网络，可以为自己供血，也可以向外界输出，成为平安新的增长引擎。

“2018年正是平安(601318)成立30周年。我们从无到有，从小到大，从大到强，从保险业务到综合金融，再到金融+技术。今后，我们更有信心用30年积累的经验，引领平安走向金融+生态的新发展模式。”马明哲在今年的演出大会上说。

四只独角兽出现了

从四只独角兽的进化和商业模式中，我们可以看到安全科技商业的价值。

2011年，lufax成立，其早期的主要业务是p2p对等借贷信息中介服务。当时，国内p2p行业刚刚起步，有很多草和噪音。鲁金锁在中国平安的支持下，一上线就受到了市场的极大关注。

2013年，lufax推出了“稳定利润——电子贷款”系列产品，创新性地引入了担保机制，p2p交易规模迅速扩大。与此同时，lufax开始将其业务从个人客户扩展到机构客户。2013年下半年，lufax推出了一个面向机构投资者和企业融资的金融资产交易平台lufex。

在国内p2p平台如火如荼的时候，lufax已经跳出p2p，开始构建一站式财富管理平台。2016年，lufax Holdings完成了普惠金融业务和大金业务的重组，形成了金鹿研究所、大金研究所、证券交易所和普惠金融“三利一利”的战略布局，财富管理、机构间交易和消费金融全面布局。

目前，lufax包括p2p业务平台服务、资产管理业务平台陆基金和国际业务平台陆国际。同样在2016年，lufax完成了12.16亿美元的融资，估值为185亿美元。

平安年报显示，截至2017年底，陆丰控股资产管理规模达到4616.99亿元，比年初增长5.3%；管理贷款余额2884.34亿元，比年初增长96.7%；2017年，该公司首次实现了全年的整体利润。

在网络金融时代，鲁法克斯是平安的杀手，而财务会计的一般规则是平安财务技术实力的最好体现。“一户通”模式是通过建立智能保险云、智能银行云、智能投资云和金融技术服务开放平台，帮助中小金融机构解决客户获取、产品、风险、运营和技术五大痛点。

目前，金融一账户已与468家银行和1890家非银行金融机构合作，开展了9亿多条信用信息查询业务和10多亿元的银行间交易。2018年初，金融一户通完成了首次融资，融资规模为6.5亿美元，投资后估值为74亿美元。

在和平战略中，伟大的医疗保健和健康与伟大的金融资产并列。两条腿走路的平安，穿过平安良医和平安医疗保险技术的平台，分别控制流动端和支付端，构建了一个医疗健康生态系统。

平安豪医生运营着中国领先的互联网医疗平台，通过连接医院、用户、保险支付者、服务提供商和其他利益相关者，为超过1.9亿用户提供健康管理服务。今年1月，平安豪博士完成了规模为4亿美元的上市前融资和54亿美元的投资后估值，并向香港联交所提交了上市申请。

平安医疗保险技术是一个技术驱动的管理医疗平台，帮助医疗保险和商业保险公司管理医疗保险费用，减少医疗费用的浪费，提高人民群众获得医疗健康保险的保障水平。目前，平安医疗保险科技也完成了首次融资，融资规模为11.5亿美元，投资后估值为88亿美元。

目前，平安良医、金融一本通、平安医疗保险、鲁法克斯、平安孵化四只独角兽的总估值已超过400亿美元。投资银行家指出，平安目前的估值体系仅包括保险、银行和投资，尚未反映互联网和科技业务。一旦这些附属公司独立上市，本集团的整体估值水平将会相应提高。

至于未来几个科技子公司的上市，平安副总裁陈新英在今年的业绩会上表示，科技公司的成长过程包括搭建平台、聚集流量、增加收入和盈利四个阶段，并将根据自身业务发展和市场判断，继续从外部筹集资金，包括资本市场。

科技投入提供动能

马明哲曾经说过，要尽快“跑得更快”，必须从三个方面入手，找到和平的切入点和商机:一是引进尖端技术；二是注重客户体验，从客户需求中寻找突破口；第三，探索新的商业模式，应用新技术，为平安寻找新的增长引擎。

引进技术、应用技术，显然“科技”是安全“跑得更快”的关键。平安每年将1%的收入用于创新研发，包括人工智能、区块链、人工智能、云计算和安全等核心技术。“我们的技术在过去十年里投资了500亿英镑，去年投资了70亿英镑。按照目前的趋势，我们预计在未来十年至少投资1000亿英镑。”陈新英说道。

目前，平安有超过22，000名R&D员工。截至2017年底，平安的专利申请数量达到3030件，同比增长262%，涵盖人工智能、区块链、云、大数据和安全等技术领域。它拥有许多全球领先的技术，如人脸识别、声纹识别和疾病预测，许多技术成果在医学影像研究和生物识别领域获得了国际奖项。

一组具体的数字可以充分显示平安的技术能力。平安的人脸识别准确率为99.8%，应用于200多个场景，累计通话量超过10亿人；声纹识别中文本相关的准确率达到99.7%。平安首次应用人工智能和大数据技术建立了流感和手足口病预测模型，准确率达到90%以上。在微表情识别技术方面，它可以识别30个最小的表情动作单元，最高准确率为98.1%。平安一户通已在12个场景中应用，建立了17000多个应用节点，拥有57项与区块链相关的专利。

平安科技实力的快速发展也得益于集团内部丰富的应用场景。例如，自2016年以来，平安人寿推出了包括人脸识别、声纹识别和光学字符识别(ocr)在内的新技术。目前，这些技术已经在许多场景中全面推广。

在财产保险领域，平安的图像损失判定技术覆盖了100%的外观损失案件，识别准确率达到92.6%，92.9%的现场车险案件可在10分钟内处理完毕。

在贷款领域，潜在借款人通过视频回答有关其收入和还款计划的问题，这样他们就可以通过监控近50个细微的面部表情来判断自己是否在说真话。这是微观表达技术在贷款审计中的应用。通过人工智能驱动的智能风险控制平台，平安贷款业务面临的欺诈风险明显降低，逾期时间减少66%，信用损失减少60%。

技术还使平安能够更好地管理大量代理。目前，平安的代理规模接近140万，2017年末比年初增长24.8%。人均首年保费同比增长7.1%。代理商的数量增加了，同时质量和生产能力也提高了。

“利用人工智能技术如神经网络、人脸识别、声纹识别等对代理进行动态成像，实现对增员全过程的在线管理，准确识别高保留人员；为代理预设最佳增长路线，提供在线实时指导，并帮助团队提高保留率和生产能力。”平安年报阐述了技术在代理管理中的作用。

平安的技术不仅实现了内部造血，还将血液输送到外部。以平安云为例，它承载着集团数万亿资产的核心业务，为保险、银行、资产管理、金融技术、医疗卫生等行业的客户提供可靠、快速、安全的实施解决方案。目前，平安已经在平安云上实现了业务系统的分钟级部署，平安私有云已经为415家银行和14家保险公司提供了服务。

综合金融继续加强

如果说科学技术使平安“跑得更快”，那么一体化的金融模式就是使平安“跑得更稳”的特色武器。

尽管平安金融控股结构于2003年正式建立，但自1995年提出探索综合金融的构想以来，平安已经走过了20多年的历程。

1996年，平安信托和平安证券成立。2003年，集团上市，金融控股结构建立。年末，收购福建亚洲商业银行，更名为平安银行(000001)。2005年，资产管理公司成立。2006年，它收购了深圳商业银行。2007年，深圳平安银行成立，四家子公司的交叉销售获得批准。

在平安2017年的利润构成中，寿险、健康险和财险业务的净利润合计占54.9%，银行、信托、证券等资产管理业务的净利润分别占15.1%、4.4%、2.3%和11.1%，金融技术和医疗技术业务的净利润占16.4%。

不同子公司之间的客户迁移是平安综合金融的一大特色。安全的客户迁移模式包括垂直迁移和水平迁移。纵向迁移是指核心金融公司客户向互联网用户、互联网用户向核心金融公司客户的转变，横向迁移是指核心金融公司互联网服务平台用户与互联网金融公司用户之间的相互迁移，以及核心金融公司客户之间的相互迁移。

2016年上半年，平安核心金融公司间有760万客户迁移，集团内子公司新增客户中有43%来自客户迁移。

截至2017年底，平安集团个人客户中有4723万人同时持有多家子公司的合同，占客户总数的28.5%，比年初高出4.5个百分点。集团客户人均持有2.32份合同，较年初增长5%。

整合金融的方式为平安带来了运营效率的提高和客户粘性的增强。然而，做好综合金融不是一件容易的事。

“从全球的角度来看，全面的财务成功必须具备四个要素，少一个是行不通的。”马明哲曾经说过，首先要有一个可以控制的金融许可证；其次，必须有强大的主营业务支持。我们把保险做得极致，拥有庞大的客户群，然后逐渐迁移到其他业务；第三，必须有一个高度集中的中后台；最后，需要优秀的团队和协作机制。

早在2005年，平安就在汇丰的帮助下建立了高度集中的金融后台&平安张江运营管理中心。该中心被马明哲称为备份“大厨房”，将分散在全国800多个城市的后台工作安全地集中起来，并为集团在全国的3000多个分支机构提供统一的“工厂流程”支持。通过技术手段，统一服务标准，共享客户资源。有了这种背景的支持，平安的业务线可以快速反应和协调。

30年来，平安经历了从“探索现代保险，搭建现代企业机制平台”，到“专注保险管理，探索综合金融”，再到“加强综合金融实践，探索金融+技术”的发展历程。随着综合金融的不断深入，平安的国际地位逐步提高。2008年，平安首次进入财富500强，排名第462位。截至2017年，平安已跃居财富500强前40名，排名第39位，在中国保险业排名第一。

在强大的科技动能支撑下，平安开始围绕“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合金融生活服务核心，探索“金融+生态”，最终目标是“国际领先的科技型个人金融生活服务集团”。

“未来的金融业将是一个市场，在这个市场中，综合金融集团和经营单一业务的专业机构并存。客户可以通过专业机构购买产品，也可以通过综合金融集团获得一站式综合金融服务。”马明哲对综合金融的未来充满信心。

持续创新的和平基因

2017年，平安的净利润接近1000亿元，并建造了深圳最高的办公楼。回顾30年前，它只是深圳蛇口的一家小“创业公司”。

1988年8月底，平安只有30多人。这些年轻人平均年龄只有28岁，住在蛇口平安宿舍，五六个人合住一个房间。

“骑着白天唯一的展览工具——骑着自行车出去，面对烈日，冒着大雨，到处展览；晚上回来，用最原始的打字机一字一字地打印政策，经常工作到深夜，然后在沙发、书桌上休息，甚至睡在地板上。”这是早期平安员工的记忆。

马明哲也骑自行车拓展业务。他一直认为自己是平安的“首席推销员”。“1988年平安在深圳蛇口诞生之初，我是名副其实的推销员。我每天都去展览业，那些日子依然历历在目。这对我未来的成长产生了深远的影响。”马明哲在一次讲话中说道。

“看起来，这真的是一个太小的金融企业:一个短楼的门面，几百平方米的办公空间，十几个员工。”这是中国证监会首任主席刘鸿儒当年访问平安后的评价。

“当年批准创建平安，是为了打破市场垄断，建立真正的市场机制。这样，它的生存方式必须是竞争，从国有企业开始，然后是外资，现在是全面竞争。在这个过程中，不再有政府背景，也不可能依靠关系来帮助。它依赖于自身的勤奋、努力、专业和周到的服务以及在市场中的独特性。”刘鸿儒在《和平的心语》一书的序言中写道。

由于创建团队的努力，到1988年底，平安的业绩达到了522万元，比计划超额22万元。现在，这个“小”金融企业在改革开放的浪潮中努力奋斗了30年，一步步做大做强。

在过去30年的创新中，平安树立了许多第一，第一个建立员工持股计划，第一个引进外国股东，第一个聘请国际会计师进行审计，第一个大规模引进海外专业人士，第一个开发投资连结保险产品，第一个走综合财务管理之路。

平安生于蛇口，发源于深圳，从一开始就深深地打上了创新基因的烙印。从1988年平安成立到将平安推上世界500强的头四、三十年，马明哲始终坚持“和平就是创业”的理念。“树立创业意识就是要有危机感，保持变革和创新。意识、勇气和能力，在别人没有改变之前，他们已经改变了自己，当别人没有发现或意识到新的业务、新的方式和新的渠道时，他们是积极的。

以新技术、新动能，在改革开放40周年的背景下，平安再次主动设定“创业”新方向，探索“金融+生态”。今天的平安不仅是一家金融公司，也是一家新技术公司，它的未来充满了想象。

编辑朱昱