人民日报：个人征信为风险防控“扎牢篱笆”

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日前，中国人民银行官方网站发布信息显示，百兴信用信息有限公司获得了中央银行的行政许可决定。这意味着，自2015年1月，中央银行批准八个社会组织开展个人信用信息业务，第一个国内个人信用信息许可证终于发放。业内人士指出，此举将有效打破个人信用记录领域的“信息孤岛”，扩大个人信用数据覆盖面，有助于营造良好的信用交易氛围，遏制恶意贷款违约、长期借款和暴力催收现象，从而进一步强化互联网金融快速发展背景下我国金融体系风险防控的制度“围栏”。

信用信息的公开共享

“个人征信”是指征信机构收集和处理个人信用信息，提供个人信用信息查询和评估服务的活动。相关报告主要用于商业信用销售、信用交易、招聘和求职等。

据了解，百兴信用信息有限公司，俗称“新联”，是由中国互联网金融协会牵头，由芝麻信用、腾讯信用、深圳前海信用信息等八家市场机构共同出资组建的以市场为导向的个人信用信息机构。其主要业务是在点对点借贷和银行、证券、保险等传统金融机构以外的其他领域开展个人信用信息活动。在市场参与者看来，公司的个人信用信息许可证将弥补中央银行信用信息中心个人信用信息的不足。

中央财经大学中国互联网金融创新研究院院长黄镇表示，目前能够提供个人信用信息服务的权威机构主要是中央银行信用信息中心及其下属的上海信用信息公司，但其服务对象是传统金融机构。当各种网络借贷机构将客户信息视为其核心资产而不愿分享时，它们就会制造“信息孤岛”，给非法借款者一个机会。“如果有人在某个平台上借钱，但没有在央行的信贷信息中心留下记录，他们仍可以在其他平台上借钱。”黄镇说。

苏宁金融研究所高级研究员薛洪言表示，与央行的个人信用信息系统相比，新联在数据来源和数据结构上有着明显的差异，可以在人群覆盖上更加多样化，可以很好地填充空怀特市场。

骗取贷款和偿还债务再次受到限制

据业内人士透露，新联获得的个人信用信息许可将包括央行信用信息中心无法覆盖的个人客户的金融信用数据，以建立全国基础数据库。

未来，一个人在金融市场上的不良记录将无处可藏:无论他是从传统银行、民间信贷公司还是点对点贷款平台借钱，做生意，甚至交朋友恋爱，他都可能受到信用记录和分数的影响。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼在接受记者采访时指出，民间借贷中的长期贷款、恶意贷款、暴力催收等不良现象，很大程度上与个人信用信息系统不完善有关。“例如，一些现金贷款平台提供的贷款利率非常高，这是由于借款人的信贷系统不完善，以及贷款人需要用高利率来应对高风险。显然，完善个人信用信息系统的意义在于支持互联网金融平台实现良性发展。”董喜淼说道。

董希淼进一步指出，无论是企业还是个人，信用都是一张没有时间限制的经济身份证和名片。在经济金融领域，“信用”实际上意味着“借钱还钱”，而完善的个人信用数据可以提高值得信赖的人获得金融服务的可能性和便利性，降低获得私人金融服务的成本。

促进金融健康发展

在业内人士看来，加强个人信用信息系统建设是改善金融基础设施、防范金融风险的重要举措。今后应建立海外信用信息中心，收集所有企业和自然人的境内外信用信息，以及中央银行信用信息和100家银行信用信息，真正实现无死角的社会信用体系覆盖。

“需要注意的是，个人信用信息系统是金融基础设施的重要组成部分。目前，我国普惠金融的生态环境尚不完善，信贷基础设施建设亟待升级和拓展，普惠金融的覆盖面、可用性和安全性都有了很大提高。信贷基础设施将在很大程度上决定金融市场发展的效率和效力，并将对整个金融业产生深远的影响。”董希淼表示，由于普惠金融服务的客户普遍缺乏信用数据，难以直接纳入央行的信用信息系统，建设市场化的个人信用信息系统将弥补这一不足，不仅将促进我国金融业持续健康发展，还将在农村振兴、创业创新、个人消费等领域发挥积极作用。

2017年第四季度，央行在《中国货币政策执行报告》中指出:目前，中国经济已经从高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处于转变发展方式、优化经济结构、转变增长势头的关键时期。货币政策需要更好地平衡稳定增长、调整结构、推进改革、去杠杆化和防范风险之间的关系。

对此，一些专家也表示，货币政策不能简单地控制不同时期的货币供应量，还应该包括建设一个更加基础的信贷和风险防控体系。从这个意义上说，向人民发放个人信用许可证，打破个人信用报告的“信息孤岛”，是中国货币当局长期关注的体现。