不好过！现金贷进入阵痛期

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2017年4月，银监会首次提出清理整顿现金贷款业务。到了10月份，瞿店上市成为当年中国在美国最大的ipo，社会疑虑顿时升起。

2017年11月21日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室下发紧急文件，暂停审批网络小额贷款许可证。《关于立即暂停审批网络小额贷款公司的通知》明确显示，部分机构开展的现金贷款业务存在较大的潜在风险。当晚10点左右，赣州市章贡区人民政府向娱乐商店发来的贺电图片开始在微信群记者群中传播。小额贷款行业的一个人不禁抱怨道:这会打乱一船人的节奏吗？如果你上岸，一切都会好吗？

第二天，记者联系了广州安意达网络小额贷款公司总经理许蓓。他告诉《经济》记者，他已经冷静了一个晚上，然后了解到网上小额贷款停止了文件，这可能包含两层意思:第一，监管是针对现金贷款业务的，监管和约束是从根本上进行的，也是配合年底后续文件的发布；其次，现金贷款的高利率导致了许多社会问题，这让监管当局感到头疼，但这不可能是完全全面的。现在，临时规定要严格查处3000元以上的无场景贷款。

随后，北京、广州等城市的财政局召开了现金贷款专题会议。2017年12月1日，互联网金融风险和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室正式发布《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》。

之后，现金贷款平台面临着食物、水和电力短缺的困境。现金贷款平台前运营总监张凯表示，他原本希望获得网络小额贷款许可证，但他成为合规运营梯队的希望破灭了，因为一个通知下来，许可证价格翻了一番，价格在5000万元至1亿元之间，平台的业务量突然停止。

逾期与催收的矛盾爆发了

据中国互联网金融安全技术专家委员会统计，全国互联网金融风险分析技术平台将直接以信用贷款和消费贷款的形式向借款人发放现金，贷款期限在半年以内，视同现金贷款。

现金贷款平台风险控制总监在接受《经济学人》采访时表示，监管文件出台后，平台最大的危机在于集体逾期。如果你按照规定操作，你需要先还钱。从收款人员反映的工作情况来看，一些借款人不遵守合同精神，开始理直气壮地拒绝还钱，导致大量资金外流，但平台却处于亏损状态。

经济记者可以在一些现金贷款平台上看到这种说法，比如发帖或微博评论。甚至有一个逾期两年的借款人，分享他的经验，如何面对平台收集，如何避免找到他的真实信息，并呼吁每个人执行违约。

另一方面，读者刘强告诉《经济》记者，他遭受了巨大的损失。他不明白为什么使用钱宝平台的收藏者在地址簿过期前就开始将其销毁。刘强说，家里很多亲戚都接到了要收钱的电话，这不仅态度恶劣，还进行了疯狂的轰炸。最后，刘强的父母感到很尴尬，给刘寄去了3000元的汇款，让他快点。据刘强分析，使用钱宝平台可能会导致资金链紧张，因此用户只能尽快偿还贷款以度过危机。记者要求平台核实这一情况，但没有得到明确答复。

也许现金贷款行业的现状背后隐藏着彼此不同的观点。

现金贷款平台有多少利润？

事实上，监管政策出台后，现金贷款平台反应很快:取消超限额产品，减少业务量。当记者再次访问各种小额信贷平台时，产品的年利率并没有超过36%，即使是按时还款的用户也很难提高限额，他们也没有能力借钱。就连现金贷款从业者也暂时避开了边缘，尽可能保持低调。

经济记者多次联系贷款钱包首席执行官刘思雨。作为一个专注于现金贷款分流的金融大数据平台，或许他能切身感受到现金贷款的市场变化。

36%的年化利率使现金贷款利润受阻0/，导致大量平台退出。刘思雨透露，目前仍有数十个现金贷款平台在合作，数量比以前减少了70%。

据我所知，很多现金贷款平台都面临一些不好的事情。大量贷款的原始现象已经一去不复返，以前的贷款也无法立即收回。逾期率正在迅速上升。然而，毕竟还有一个公司的员工需要支持，一些平台会降低他们的要求以便生存。借款人只能偿还本金。即使我们现在看到贷款平台，资金中也可能存在一个大洞。

据刘思雨介绍，现有的现金贷款平台基本上都是合格的小额贷款公司、网上小额贷款公司、消费金融公司和银行信贷业务。

贷款钱包等分流平台的业务模式是帮助信用记录缺失的用户甚至空·怀特建立信用档案。用户只需提交简单的申请材料，就可以在短时间内获得银行、消费金融公司以及与贷款钱包合作的现金贷款平台提供的信用贷款额度，快速完成贷款。刘思雨表示，现金贷款平台作为甲方支付佣金。一般来说，用户的信用成本在5-8元之间，还有cps(网络物理系统)的配合，即贷款成功后，服务费将退还给乙方。

我们的交通价格一直很便宜，但是我们可以感觉到甲方的生活越来越艰难。

根据刘思雨的声明，记者做了一些计算。如果现金贷款分流平台已通过10个用户的审批，甲方可能无法放款，需要进一步审核。审批率为10%，这意味着最多只有一个用户享有贷款资格。用户数据的成本在50-80元之间，甲方必须支付流量。《经济学》的记者以个人消费的名义在喜来登借了1000元钱。借款时间为一年，利息为93.56元。这样一来，这个平台的利润实在不高。可以想象，成本越高，现金贷款平台的利润就越小。

比现金贷款更有利可图的游戏出现了

尽管监管使现金贷款完全刹车，但离线的超盈利贷款滑入了世界末日狂欢的舞台。自今年年初以来，比现金贷款更有利可图的游戏浮出水面，仅今年一月就有近1000款游戏问世。最近，南京发生了一起巨额利润和讨债案，导致了巨额贷款的出现。

由于许多借款人报案，14名贷款人被逮捕，这一群体还因涉嫌敲诈被南京警方拘留。

在这些借方中，年化利率可能高达2000%或更高。借款10000元，欠款须写30000元；一旦你不能按时还款，你必须支付高额违约金；借1500元，违约时还6万元。在借钱之前，借款人还必须提供自己的地址簿、家庭住址、工作单位，甚至当场拍裸照。只要钱没有及时归还，收债人就会受到骚扰。

类似于小型地下车间的组织结构，这些成员被深埋在地下，永远不会出现。他们用最残忍的方式用现金贷款来收获肥羊。

不仅是南京，据行业报道，新的超盈利借贷公司在江苏和浙江尤其受欢迎。

过去，地下高利贷的贷款要求双方面对面地打借方票据。现在，有了互联网的思想，借方票据工具应用出现了，借贷双方都可以处理，无需离线会议，如借贷包、无忧借方票据等软件。考虑到现金贷款平台业务的紧缩，借款人没有办法寻求帮助，急需还钱，一批人利用这种业务模式，即超额利润贷款单，发了一笔横财。

这些超盈利贷款借记公司只是现金贷款的接受者，他们的大部分客户资源将寻求贷款超市的分流数据。刘思雨透露，出售的数据很昂贵。还有更高质量的客户数据，这些数据已经被已经提取现金贷款的员工泄露。假设超额利润贷款每月贷款100万元，剔除坏账和成本，还可以获得50万元的利润。面对高额利润，疯狂的资本让许多人失去理智并承担风险。

可想而知，一旦现金贷款的借款人遇到用于还款的超盈利贷款，它将走上不归路。

为什么银行等正规金融机构不进入市场？

刘力在2016年刚毕业工作时接触到现金贷款。起初，他的月薪是1500元。他的父母每个月只给他300元零花钱，其余的留给刘丽娶妻。当面临交房租和交工资的困境时，刘丽听了朋友们的推荐，找到了Gitzo平台，借了1000元。尝到甜头后，刘丽也按时还款了。2017年初，Gitzo的客服人员向他介绍了新的贷款产品，刘丽开始动心，不仅分期购买了7000元的苹果手机，还达到了1.5万元的额度。还没有体会到花钱的乐趣，刘丽已经很难每月偿还1400元。然而，他选择了错误的方式:他继续借入小额贷款来填补双倍的利息。到2017年10月，他实际上已经欠了8万元。被现金贷款折磨的刘力只能向家人坦白，他的父母只能用在外工作一年的收入来偿还所有的贷款。

对于刘力的情况，很多专家表示，现金贷款平台仍然缺乏消费者金融教育。虽然刘力知道现金贷款的年化利率很高，但由于贷款期限短，实际绝对利息金额很低，借款人往往会被数字弄糊涂，大胆借钱。

有许多现金贷款组，许多用户经常从多个位置借款。当监管收紧时，他们突然不能借钱，这将导致债务危机立即爆发。

易观国际金融行业分析师田杰告诉《经济记者》，根据易观国际千帆的统计，参与在线贷款平台的男女比例约为7: 3。24 -35岁的用户约占贷款的75%。那么，从服务人群和服务方式来看，目前有没有更好的替代工具？毕竟，银行产品的利率更低，也更正式。例如，在现金贷款和校园贷款市场，为什么像银行这样的正规金融机构不进入市场？

事实上，从2004年到2009年，商业银行一度争夺校园信用卡市场，但却带来了三个高现象:高销户率、高睡眠率和高坏账率。

根据田杰的分析，市场上有大量的人需要短期资本周转。他们大多数没有信用卡和信用记录，不能享受银行的服务。由于网络的便利性和现金贷款的低门槛，他们可以享受这种便利，这是现金贷款合理存在的主要原因。

在中国，针对长尾人群的小额信贷服务才刚刚开始。目前，中国只有2亿人拥有信用卡。扣除老人和儿童人数后，约有6亿人有需求，但尚未享受基本金融服务。即使在金融活动相对发达的地区，人们存款的动机也大于贷款。田姐说。

中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵去年在博鳌论坛金融早餐会上表示，对于低收入人群来说，融资机会远比融资价格重要。就像现金借贷平台强调他们在弥补空怀特市场中的作用一样，问题是这些平台的具体行动是否及时和适当。

多党合作突破了这一困境

根据通知要求，发展现金贷款业务应遵循六项原则，即从准入资格、利率、收款方式等六个方面对现金贷款业务提出合规要求，这将不可避免地成为现金贷款行业转型过程中的一个挑战。

肖伟认为，从监管文件中可以看出，已经落地的总行现金贷款平台首先解决了资格问题；二是面临贷款业务的合规管理，即无特定情景、无特定目的暂停发放网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改；此外，要加强对公司资金来源的审慎管理。

中央财经大学中国网络经济研究所副所长欧阳日辉在接受《经济》记者采访时表示，现金贷款是一种市场驱动、市场需求的形式。然而，善意仅仅提供了它最初存在的合理性。现金贷款作为一种金融借贷服务，需要在资金来源、利率水平、信用和信用审查、风险控制和收款方式等关键方面经受合法性的考验。

为了探索现金贷款的未来发展，其业务模式需要适当调整。中央财经大学中国网络经济研究所副所长欧阳日辉分析说，p2p网络借贷平台的合规运作或许可以借鉴。例如，应建立小额金融风险信息共享平台成员，以共享信用信息和防止长期借款。此外，除了规范操作之外，还必须加强银行和其他正规金融机构之间的合作。