金融科技： 落地才有故事

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本报记者安仁

留在书中的技术永远是理念；只有当场景被应用和扩展时，新兴技术才能发挥作用，讲述自己的故事。

1987年，北京计算机应用技术研究所在中国发布了第一封电子邮件，这揭开了中国人使用互联网的序幕。在经济改革过程中，以信息技术和金融技术为代表的高科技出现较晚，发展迅速。在这个过程中，许多想法被付诸实践，促进了经济和社会的变革。在最近举行的议会大会上，金融科技企业的专家学者们谈到了技术落地的实践探索。

技术已经改变了金融生态

1985年，珠海一家银行发行了中国第一张银行卡，随着金融业的改革，科技开始为人民生活服务。两年后，1987年，中国第一台自动取款机在珠海诞生。虽然它的功能很简单，只能从一台机器上取钱，但它实际上给金融生活带来了一场“革命”。到目前为止，信息技术已经深刻地改变了金融生活的形式，使得商业形式的进一步深入变革成为可能。

今年4月10日，一家无人银行在上海进行了试点，银行大厅里没有保安、大堂经理甚至出纳员。人脸识别门、智能相机、会说话和回答问题的机器人，以及高效的智能取款机，为上门的顾客处理业务。随着大数据、云计算、人工智能和物联网的引入，无人银行已经从想法变成了现实。

目前，人脸识别、在线支付等技术正在构建当代金融生活模式。金融机构可以投入人力和资源建立技术公司，或者与互联网公司合作建立金融技术实验室。科技一直被视为金融企业的重要竞争力。

从供给的角度来看，金融技术可能不同于其他技术的研发，它更侧重于应用领域。科技研发不是金融机构的主要业务，但科技最终需要服务于金融产品研发和提升消费者体验。因此，对于传统金融来说，从atm机到人脸识别和移动支付，几十年的技术变革都是由商业主导，从服务中诞生。技术本身需要与金融业务的性质、客户需求、操作系统和风险控制技术相联系，以实现利益最大化。登陆已经成为金融技术的第一需求。

区块链背后的许多可能性

近年来，区块链技术，特别是无币区块链，使这种分散和分布式的会计技术概念应用于实际场景。中国人民保险集团总公司业务负责人李和表示，如果没有使用价值，那么这条链就没有意义。

区块链在金融领域的应用已经从过去的多层次管理转变为现在的扁平化管理。在实践中，它体现在智能合同的实现上，中介机构被从区块链移走，这带来了商业模式的改变。

“传统的保险业是一个集中的公司”，李和说，在保险公司和消费者之间，对风险概率有不同的考虑。随着区块链和其他技术的加入，“在技术的基础上，可以实现风险分担和经济互助，这是有希望的。”

在以区块链为基础的保险业中，所有参与者都将成为区块链的节点。保费、用户信息、索赔信息、个人密码等。可以通过智能合同实现信息交换，从而降低成本，甚至希望实现后定价、后支付和保险期分割，给消费者带来极大的方便。

如今，以分权和分布式簿记为代表的区块链正从最初的领域扩展到生活的角落，以实现其功能和价值。

在过去的消费场景中，品牌的概念已经深入人心，人们通过对品牌的认知来掌握商品质量的信息。在区块链技术的庇佑下追溯产业链的源头，可以让消费者直接掌握商品原材料的采购、加工、仓储、销售等各个环节的信息，从而决定是否购买。Chainnova首席执行官董宁表示:“区块链能够帮助人们的是这项技术的价值。”

在产品设计过程中，技术人员需要捕捉消费者的许多敏感因素:时间、产地、质量等等。例如，农场远离消费市场，并且有许多线下不可控因素。如何将可追溯的地标与在线数据联系起来，如何打开在线和离线的闭环，是金融技术解决产业链可追溯性问题的关键。在实际工作中，专业人员将选择数百个链接，并通过每个“关节”收集数据。

在实践中，技术人员已经找到了一个很好的在线肉牛养殖信息的方法:通过在肉牛的耳朵上放置耳标来追踪肉牛的起源，并通过耳标信息来确定在线和离线数据的对称性。这种方法可以推广到许多活的追溯工作中。目前，这种源于金融业分布式核算的科技手段使得长期困扰消费者的产业链的准确追溯成为现实。

数据安全是进一步发展的前提

20世纪80年代初，中国的银行进入了电子化建设试点；20世纪90年代初，商业银行开始全面实现柜台业务处理的计算机自动化，开发了许多业务应用系统，并在大中城市推广应用。自20世纪90年代中期以来，我国银行电子化建设发展迅速。基于大数据、云计算、人工智能、区块链等技术创新，金融技术已全面应用于支付结算、贷款融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，成为未来金融业的主流趋势。

在信息爆炸的时代，信息的快速增长和数据安全的需求相互重叠。数据安全一直是金融机构和消费者关注的焦点。

如今，在无人银行中，依靠物联网技术，各种智能设备相互连接。有人把物联网的出现比作蒸汽机的发明。

然而，物联网也面临着不容忽视的问题:安全性、互操作性和身份。安全仍然是重中之重。

云计算服务提供商Ucloud提出了“安全屋”的概念，以确保“云”中的数据安全。上海交通大学副教授夏玉斌表示，拥有数据使用权，但不拥有数据所有权，如何做到这一点并提供技术保障是其初衷。通过该技术，在云计算中使用用户数据时，通过同态加密的方式直接对密文进行操作，得到密文结果。这个结果可以以明文形式返回给用户。

到目前为止，金融技术已经用更先进的技术手段实现了前人无法想象的应用落地场景。自从20世纪80年代引入计算机和互联网技术以来，互联网已经在自己的基础上建立了一个庞大的商业系统。如今，金融技术带来了金融消费模式的改变，甚至生活方式的改变。技术在实际着陆的过程中讲述了自己的故事。