蚂蚁金服： 五年内车险商业模式将重构

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记者黄蕾编辑陈郁

5月8日，蚂蚁金服在杭州发布了2.0版“固定损失宝”。中国首个用于汽车保险图像损害判定的人工智能(ai)技术在推出一年后正式升级，包括将图像识别升级为更高精度的视频识别，以及一个开放的技术平台，这意味着未来的车主可以远程实现无门槛的自助损害判定。

蚂蚁金服副总裁兼保险业务集团总裁尹明在现场预测，有一天“固定损失宝藏”可能会被取代。这一预测是基于物联网、传感器技术等技术带来的智能变化，将导致国内汽车保险业务模式的彻底重构。

所有者可以自行确定损失，而无需设定阈值

去年6月，蚂蚁金融服务为汽车保险业定制并推出了“固定损失宝”，这是图像固定损失技术在汽车保险领域的首次商业应用。“损伤判定宝”将过去人工肉眼判断汽车损伤的环节升级为人工智能标准化统一的损伤判定，时间更短，准确率更高。

蚂蚁金融保险集团副总裁李冠如表示，在不到一年的时间里，“固定损失包”为太平、、阳光、安盛等多家财产保险公司提供了超过1000万次的固定损失和定价电话服务，为固定损失人员节省了超过75万小时的工作时间，为行业节省了超过10亿元的案件处理成本，并将理赔渗透率降低了约10亿元。

然而，蚂蚁金服认为，为了真正提升用户的调查和损失确定体验，最好是让所有者在手边拍照，以实现损失确定，每个人都可以成为损失确定官员。在此基础上，2.0版的“固定损失宝藏”应运而生。随着大量新技术的应用，“固定损失宝”的用户从固定损失工人扩大到普通车主。

据业内人士称，升级2.0版“固定损失宝”的意义在于，与图片相比，视频有更大数量的综合信息反馈给机器分析，可以以几何级数提高“固定损失宝”的准确性。此外，当用户群体从专业的固定损失工人扩大到普通车主后，将彻底挤出原本缺乏标准、难以判断的“水分”，帮助保险公司更有效地降低理赔泄漏比例。

技术颠覆汽车保险商业模式

在升级“固定损失宝”的同时，持续探索的蚂蚁金融服务昨天也预测“汽车保险业务模式将在五年内重建”，“未来的汽车保险费可能还不到现在的一半”。

之所以预测未来汽车保险业务模式将会重构，主要是由于物联网、传感器技术等技术带来的智能化变革。尹明解释说，所谓的智能变化是指人工智能、云计算、物联网等技术在传感器等汽车后装设备中的普及和应用。这些后装设备的升级将减少各种车辆事故的发生。一旦风险环境发生变化，与之相联系的汽车保险定价和理赔模式将被重构。

具体而言，技术变革将为汽车保险市场带来以下三大重组趋势。尹明进一步分析说，首先是定价的重构。随着技术的进步，未来汽车保险的定价将更加准确，并且可以实现实时和分段定价。同时，如果汽车驾驶在未来得到广泛应用，汽车保险索赔成本和保费成本将同时降低，这可能会使支付高额保险的支付者从C端(车主)转向B端(汽车制造商)。

二是风险因素的重构。未来，车险不仅仅是事后补偿，更注重运用各种技术进行事前预防，即发现影响出行风险的关键场景和关键行为，准确及时地提醒车主注意风险。例如，准确的位置信息、路线条件、天气条件、实时路况等。可以通过科学技术准确合理地识别用户风险，从而提供实时动态的汽车保险服务。

第三是索赔的重建。物联网技术的创新，如车辆传感设备，将大大简化事故后车辆损失数据的采集过程，带来理赔的终极体验。如果没有现场调查和付费维修，未来的车主可能根本不知道固定损失索赔的联系。这背后是基于大数据、人工智能和物联网等技术的创新应用。

那么，在市场重组之后，未来的汽车保险“长”是什么？根据蚂蚁金融服务，例如，不同的驾驶时间和次数，相同的时间但不同的道路旅行，相同的旅行但不同的驾驶习惯和其他因素将导致不同的汽车保险定价。对于选择更安全的路况并保持良好驾驶行为的车主来说，他们应该享受更公平和更低保费的鼓励。

尹明说:“将来，你的汽车保险费可能连现在的一半都不够。”