北京：首套房贷利率普遍上浮10%

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记者李丹丹编辑陈郁

日前，记者了解到，包括工、农、中、建四大银行在内的部分银行宣布，将从本周起上调北京首套住房贷款利率，在央行基准利率的基础上上调10%，第二套住房贷款利率保持不变。加上银行在前期已经宣布和实施，北京首套住房贷款的利率已经普遍升至基准利率的1.1倍。

从基准利率的85%、90%到不折不扣，再到现在的1.1倍，北京首套住房贷款的利率持续上升。自去年以来，不仅北京，上海、深圳、郑州和其他热门的一、二线城市的首次住房贷款利率也普遍上升。

按照监管部门的要求，一切都在朝着“住而不炒”的方向发展。一方面，抵押贷款利率提高；另一方面，抵押贷款杠杆率降低，个人抵押贷款增长率明显下降。根据中央银行管理部(北京)发布的数据，3月份北京市新增个人住房贷款平均首付比例为49.1%，同比增长8.1个百分点。

最近几天实施了新标准

日前，工行北京分行在接受记者采访时表示，5月7日(含5月7日)之后网上签署并接受的首笔住房贷款利率不低于中国人民银行基准利率的1.1倍。5月7日前已被接受的可按原利率政策执行，但应在5月31日前完成。二手房贷款的利率政策保持不变。

中国银行北京分行表示，根据自身业务发展需要，首笔房贷利率将为央行基准利率的1.1倍，而第二笔房贷利率政策将保持不变，从5月8日开始实施。

目前，中国央行五年期贷款基准利率为4.9%，在上涨1.1倍后为5.39%。然而，记者了解到，在实践中，贷款利率升至基准利率的1.1倍要早得多。

李是一家中央企业的员工，去年她在北京北四环附近买了一套二手房。完成相关手续后，到今年3月建行正式发放贷款时，贷款利率已经上升了1.1倍。

她不情愿地告诉记者:“当时我也咨询了工行和农行的一些网点，他们都说涨了1.1倍，当时这些网点没有额度。”

一家大银行北京分行的一名工作人员告诉记者，由于分行的额度有限、抵押物的具体评估、客户的信用状况等因素，在实际执行中需要具体讨价还价。事实上，一段时间以来，利率已经上升了1.1倍。但这一次，分行层面明确表示，首笔住房贷款的利率不应低于基准利率的1.1倍。

据荣360网站统计，民生银行北京分行、交通银行、华夏银行、中信银行等银行首套住房贷款利率较基准利率上调10%。

债务成本正在上升，抵押贷款利率可能会进一步上升

为什么银行在这个时候宣布首笔住房贷款的利率不低于基准利率的1.1倍？

据业内人士分析，银行存款压力加大、负债成本上升是银行提高首笔房贷利率的根本原因。

以招商银行北京分行大额存单为例，该行网站公布，5月份售出的五年期个人大额存单利率已达到4.18%，而之前售出的同期大额存单利率仍保持在3.85%左右。

据了解，实际上，随着债务成本的上升，不仅抵押贷款利率在上升，其他类型的贷款利率也在上升。

一家大型国有银行北京分行的一名工作人员表示，该行在3月底实施了新的贷款利率政策，要求该行所有新发放贷款的最低利率不得低于基准利率的1.05倍。此前，分行执行的政策是不允许贷款利率低于基准利率。

在这种趋势下，也可以根据各分行自身的额度，在1.1倍的基础上进一步协商按揭利率。

根据荣360网站的数据，上海浦东发展银行北京分行(60万，诊断学)已实施首套住房贷款利率1.15倍；东亚银行和中国光大银行(601818)实施了1.2倍的首套住房贷款利率。

个人购房的杠杆率大幅下降

抵押贷款利率的上升是一方面，而抵押贷款增长率的下降和个人购买杠杆率的下降是另一方面。此外，加息预计将导致抵押贷款增长率进一步下降。

数据显示，无论从存量余额的增长率还是增量数据的比重来看，北京市个人住房贷款都呈现出明显的平稳趋势。

根据央行管理部(北京)发布的数据，截至3月底，北京个人住房贷款较年初增加71.7亿元，同比减少525.3亿元，余额同比增长9.5%，同比下降31个百分点。这是自2014年以来，北京个人住房贷款首次出现个位数的增长。

与此同时，第一季度，个人购房新增贷款占人民币新增贷款的比例降至2.7%。

数据显示，去年新增个人购房贷款占新增人民币贷款的20.2%，2016年为40.3%。从去年的40.3%到2.7%，北京的一系列房地产调控政策取得了立竿见影的效果。

另一组数据也很能说明问题。数据显示，3月份新增个人住房贷款平均首付比例为49.1%，同比增长8.1个百分点，个人购房杠杆率明显下降。今年年初，一位监管部门负责人接受《人民日报》独家采访时明确表示，应该抑制住宅行业的杠杆率。

“抑制并不意味着目前住宅行业的杠杆率过高，但在过去两年中，住宅行业的杠杆率上升得更快。”交通银行首席经济学家连平(601328)认为，今年住宅行业的杠杆率增长率肯定会下降，因为抵押贷款的增长率肯定会下降，甚至出现负增长。

杠杆率的下降是“组合拳”的结果

个人购房杠杆率下降的背后是一套“组合拳”政策。

自去年以来，监管当局严厉打击了“首付”。去年11月，住房和城乡建设部会同中国人民银行和原中国银行业监督管理委员会对购房融资进行了联合部署和监管，包括:严禁房地产开发企业和房地产中介违规提供购房首付款融资；严禁互联网金融机构和小额贷款公司违规提供“首付贷款”等家庭理财产品或服务；严禁违反规定提供房地产异地配置；严禁挪用个人综合消费贷款等资金购房。

同时，监管部门还要求银行加强对首付款来源和借款人收入证明真实性的核查。银行在办理个人住房贷款业务时，应以房地产管理部门备案的网上签约合同和房屋单元查询结果为审核依据，以网上签约合同价格和房屋评估价格的最低值为计算依据确定贷款金额，有效防止交易欺诈和贷款欺诈。

此外，提高首付比例也是降低杠杆率的有力措施。目前，北京首套住房首付比例不低于35%，其中非普通自住住房首付比例不低于40%；第二套房首付比例不低于60%，非普通自住住房首付比例不低于80%。