3家相互保险社 首秀年度“成绩单”

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陈婷婷编辑陈郁

随着未上市保险公司年报披露的结束，三家相互保险公司第一年的经营业绩陆续公布。像初创的股份制公司一样，经营时间不到一年的相互保险公司在第一年的业绩中遭受了损失，这是由于早期的大规模成本分担。

然而，作为中国第一批“吃螃蟹者”，三家互助保险公司正在探索新的经营模式，开发特定行业、特定产业链、特定人群的保险需求，体现了“小而美”、“小而精”、“小而专”的新理念。

初创公司的成本很高，第一年的净利润是平均亏损

与普通股份公司不同，互保机构是指具有同质风险保护需求的人，他们按照平等互助的原则组织起来提供自保服务，以满足成员的保护需求，而不是获得投资回报的保险活动。业内人士称这种组织形式为“组织一个团队来热身”。

自去年中国首批互保机构开业以来，国际传统主流保险组织形式在中国开始了新一轮的实践探索，国内保险生态系统迎来了新一轮的扩张。

运营第一年，中汇、汇友建筑工程和梅辛互助的保险业务收入分别为6711.14万元、465.31万元和4.74亿元。从年利润看，三家互保机构均未实现利润，分别亏损6058.54万元、3106.63万元和1.69亿元。

从行业特点来看，互助保险公司第一年亏损并不意外。在营业费用中，三大机构的业务费和管理费占很大比重，分别为9817.77万元、4290.62万元和2.41亿元。对此，中汇互助社和梅辛互助社解释称，2017年的总损失包括前期开办费的一次性费用，分别为3503.68万元和1.08亿元。

此外，新成立的机构需要提前在市场拓展、团队建设、产品研发和模式探索方面投入资源。发生账面损失是正常的，这也符合保险机构的发展规律。与成熟的保险实体相比，第一年的业务规模和盈利能力的可比性较弱。同时，由于成立初期保费规模较小，缺乏风险分担能力，也将导致提前承销损失较大。

从事互助保险的业内人士表示，互助保险公司不是以盈利为目的的机构，发起人和互助保险公司是债务关系，而不是股东关系，他们的资产和盈余用于被保险人的福利和保护，可以发展有利于被保险人长期利益的保险。

为探索道路购买特别保险

虽然由于运营第一年的支出增加，利润难以实现，但并不影响各互助保险机构发展特色保险的积极性。

经过不到一年的运营，中汇的互助保险业务模式逐渐清晰，许多项目已经落地。目前，中汇已经在特定行业(如物流)、特定产业链(如电子商务)和特定领域(如宁波农村互助项目)形成了清晰的商业模式。例如，中汇相互推出了针对大型卡车司机事故保护的定制产品——“中国物流之都司机事故伤害互助计划”，首批为五家物流公司的8000多辆大型卡车提供了相互保险服务。

惠友建筑工程在深入培育保证保险和责任保险的同时，瞄准了建筑工程这一风险难以控制、承保过程相对复杂的领域。这曾经是许多保险机构不愿涉足的“盐碱地”。据悉，目前该机构的客户主要是建筑企业，与投标、履约和预付款保函相关的保险费占90%以上。除了个人住房责任和供应链金融等个人保险业务之外，作为公司计划中的主要产品，住房建设质量责任保险也在筹划之中。

对于2018年的规划，三家相互保险公司都强调产品创新和商业模式创新。中汇互称，服务特定客户，深度培育特定风险领域，探索创新发展之路。据信，美国向对方透露，它将专注于构建五个核心业务驱动因素:平台驱动、技术驱动、产品驱动、模式驱动和社区驱动。