共同饮酒人责任保险――引发道德风险热议，华海财险停售“劝酒”保险

本篇文章1893字，读完约5分钟

◆经济先驱报记者王雅捷

日前，有媒体文章披露，华海财产保险股份有限公司(以下简称“华海财产保险”)低调推出了“酒友宝”共饮责任保险。《经济导报》记者近日致电华海财险客服询问保险事宜，客服称“九幽宝”已停止销售。

值得注意的是，《九有报》上市才一个多月。此前，由于可能存在道德风险，“九有报”引起了舆论的激烈争论。

被誉为“中国第一家酒席责任险”

据媒体报道，“九幽宝”是中国第一家酒桌上责任险——酒徒责任险，由山东阜新华邦保险代理有限公司(以下简称“阜新华邦保险代理”)设计，华海财产保险合作开发。该产品目前已全部上市。

与此同时，《经济导报》记者也发现了百度贴吧推广“九有报”的消息。今年2月27日，一位保险代理人在百度贴吧上截图，称“酒友连带责任保险(酒友保险)已上市并成功激活。”

据了解，“九优宝”的保费为10元，保险期限为一年，投保年龄为16-60岁。保险金额为每起事故10万元，年保险金额合计30万元。

据媒体披露，该保险代理人还在帖子栏中指出，“山东阜新华邦保险代理有限公司设计并与华海保险合作开发了全国首家酒席责任保险——饮酒者连带责任保险(Wine Friends Insurance)，并已全面上市并成功启动。”与此同时，他说，“如果你需要代理或购买，你可以咨询。”

根据上述保险代理人在官方网站上提供的华海财产保险购买“九幽宝”激活页面的截图，2月27日，该保险的保单状态为“有效保单”，被保险人来自山东省莱芜市，产品代理人为阜新华邦保险代理人。根据保险代理人所说的“上市激活时间”，从2月27日到现在才一个多月。

索赔条件很苛刻

事实上，《九有报》的推出相当“及时”。近年来，在民事赔偿纠纷中，酒后驾车、打架斗殴、酒后人身事故等社会现象屡见不鲜。

"春节期间，一个一起吃饭的朋友从楼梯上摔了下来，受了伤."一位读者曾告诉《经济先驱报》记者，包括这位读者在内的现场参与饮酒的朋友为伤者分担了8万元的医疗费用。正如上述读者所言，在因饮酒引发的民事赔偿纠纷中，共同饮酒者需要承担什么样的法律责任已成为社会热点问题。据了解，目前司法实践中常见的情况有“强制劝说”、“明知不能饮酒仍劝服他人饮酒”、“酒后驾车”、“未能有效劝阻饮酒者造成人员伤亡”和“未能安全护送”等。被认为是共同饮酒者的法律责任。

据《经济导报》记者获得的“酒友宝”产品的“保险责任”，在保险期间，被保险人因与他人饮酒造成他人人身伤害或死亡的，按照中华人民共和国(不含香港、澳门和台湾)法律处理。人民法院确认被保险人在合理范围内履行了担保义务，并判决被保险人应承担的经济赔偿责任。保险人根据本保险合同负责赔偿。”

此外，“保险事故发生后，被保险人因保险事故被起诉，保险人也应根据本保险合同负责赔偿，赔偿金额相当于被保险人支付的诉讼费用以及经保险人事先书面同意支付的其他必要的合理费用。”

值得注意的是，在“酒友保险”的“除外责任”中，“被保险人未能在合理范围内履行对其他饮酒者的提醒、劝阻、通知、协助、照顾和护送等基本安全义务。”也就是说，如果被保险人未能履行上述担保义务，就不能获得索赔。对此，一些法律界人士表示，在实践中很难界定免责责任。

劝说等行为应该受到控制

对于这类保险，《经济导报》记者登录华海财产保险官方网站后，并没有在“保险商城”中找到。《经济导报》记者4月3日致电华海财产保险进行客户服务咨询。

"“酒友保险”的确是华海财产保险的产品."当时客服人员告诉《经济导报》记者。当《经济先驱报》记者说他想购买这种保险时，客服人员说“产品已经停产，无法购买。”

华海财产保险客户服务人员没有回答暂停销售“九优宝”的原因，只是说“是上周收到的暂停通知”。

此前，一些媒体质疑华海财产保险推出的这种“劝导”保险的潜在道德风险。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱在接受上述媒体采访时承认:“饮酒者的连带责任是客观存在的，必须予以承认，频频发生的酒后事故给许多家庭造成了不可挽回的后果和损失。保险公司推出“葡萄酒朋友保险”没有错。而从保护对象来看，作为责任保险，其主要受益人是受害人。但是，值得指出的是，强制劝导、在知道自己不能饮酒或感觉不适后说服饮酒者饮酒、一起饮酒后作为饮酒者驾车离开、酒局组织者在饮酒后没有承担适度饮酒和安全护送的义务，所以上述行为不仅需要承担法律责任，更重要的是，应尽可能避免和减少忽视生命的不适当行为。针对上述行为的保险产品不仅要对保险事故进行补偿，还要加强对上述行为的风险管理和控制，通过机制设计鼓励减少上述行为，避免产品可能引发的相关心理风险和道德风险。”