剑指多头借贷 首张个人征信牌照花落百行征信

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100家银行的信用报告在业内通常被称为“信用联盟”。从1月4日相关准备工作的正式公示到2月22日中国人民银行行政许可决定的发布，仅用了32个工作日。

中国人民银行近日发布了《设立个人信用信息业务机构信息公示表》，显示百兴信用信息有限公司(以下简称“百兴信用信息”)已获准申请设立个人信用信息机构，其董事、监事和高级管理人员也已获得批准。

这意味着，经过两年多的试点项目和八个试点机构的参与，中国第一个个人信用信息许可证终于登陆。

八大巨头成为股东

事实上，除了大股东中国互联网金融协会(持股36%)之外，新联的其他八家股东——芝麻信用、腾讯信用、深圳前海信用、鹏远信用、中国程心信用、中国智能信用、拉卡拉信用、北京华道信用——都是之前被央行通知进行个人信用试点的机构，分别持股8%。

据了解，2015年1月，中国人民银行发布了《关于开展个人信用信息业务的通知》，允许8家公司开展第一批个人信用信息试点业务。首批获得试点资格的8家公司包括互联网公司、金融机构和私营公司。《通知》规定准备时间为六个月，但截至目前，已获得试点资格的八家公司中没有一家单独获得个人信用信息许可。

核心原因是8家征信机构都不能按照征信业务的要求来做。2017年4月21日，中国人民银行信用信息局局长万存智公开表示，根据综合判断，目前准备开放个人信用信息的8家机构中没有一家合格，不符合监管标准的不能发放许可证。

万存志谈到了当时的几个“意外”。第一，我没想到在发出通知后还要准备八家机构的个人征信业务。我刚开始遇到网络财务整顿，还没有结束。第二，我没想到的是，公众对空个人信息保护的认识正在提高，这就对八个机构提出了更高的要求；第三件我没想到的事是，这八家机构开业的实际准备工作与市场需求和监管要求相去甚远，这是监管机构始料未及的。

对于上述试点机构存在的问题，万存智当时承认，八家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，客观上分割了市场的信息链，各机构的信息覆盖面有限。信息的缺乏和全面性导致产品有效性不足，不利于信息共享。信用报告是为了信息共享，而这八家机构的开业筹备不利于信息共享；其次，这八家机构是由某个企业或企业集团创立的，在业务或公司治理结构上不具备或不具备第三方信用报告的独立性，存在严重的利益冲突；此外，这八家公司对征信机构的基本概念和规则了解不够，也不遵守。他们不以信用登记为基础。在数据极其有限的情况下，他们根据自己掌握的有限信息对不同形式的信贷进行评分，并在外部使用，这导致了信息误用和误用的问题。

如何真正管理好任忠

然而，显然不可能让各种机构在信贷信息市场上“混战”。最后，央行出面主持大局，于是出现了“100线信贷信息”。

2017年11月，据报道，央行已决定建立一个由互助黄金协会牵头的个人信用信息平台，该平台将于2017年底前获得正式批准。该平台的主要目的是纳入央行信用信息中心无法覆盖的个人客户金融信用数据，建立全国基础数据库，实现行业间信息共享，有效降低风险成本。

随后，这一消息得到了证实。1月4日，央行发布公告，宣布接受百兴信用信息有限公司(筹)个人信用信息业务申请。经过一个多月的时间，央行公布了第一份个人信用信息业务机构设立信息披露表。据公示表显示，已有100家银行获准申请设立个人征信机构。根据拟任命的董事、监事名单，具有多年央行工作经验、时任汇达资产托管有限公司董事长的朱将担任新联董事长兼行长。

目前，我国现有信用信息系统中非信用群体的有效数据和覆盖面都不够。截至2016年9月底，央行的信用信息包括8.99亿自然人数据，其中包括4.1亿有信用记录的人。在100家银行批准信用报告后，预计将与中央银行的信用报告系统形成互补功能。

业内人士普遍认为，如果“新联”和现有的信用信息系统发挥信息共享和监控的作用，很可能会抑制长期贷款的发生。此前，由于我国个人信用信息系统的不完善，各种网上贷款平台之间借款人的个人信用不透明，长期贷款难以有效监控，导致杠杆率较高，风险敞口巨大。随着100家银行的信用报告，由孤立的信息孤岛造成的“长期贷款”局面将被打破，贷款平台将不再仅仅依靠第三方信用报告机构购买信息和黑名单，这可以降低贷款的成本和风险。

“中央银行对社会机构的个人信用信息业务一直非常严格。向百兴信用信息发放个人信用信息许可证，意味着百兴信用信息在独立性、公正性和用户信息保护方面达到了较高水平。”金融银行首席执行官唐在接受《国际金融新闻》记者采访时表示:“信用调查是金融发展的基础工程。建立一个独立、公平、保护良好的信用信息系统，对黄金行业、平台和用户都有积极的意义。对于行业而言，建立统一的信用信息系统有望整合互金行业分散、零散的信用信息数据，化解信息孤岛困境，让老赖无处可逃，从而解决长期贷款和欺诈贷款等一系列混乱问题。对于平台而言，它有助于降低信用报告成本，提高数据风险控制能力。长期借款等问题的解决将极大地净化投资环境，使投资者的投资安全更有保障。"

然而，业内人士也提醒，要达到这样的效果，一旦获得许可，一切都不会好起来。例如，从业务层面来看，互联网金融“八大”和互联网协会之间的合作能达到什么程度还有待观察，障碍依然存在，任仲还有很长的路要走。