这部电影冲击奥斯卡！背后真相值得所有金融人深思

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“国宝银行”:唐人街的小银行如何赢得美国国家机器？

在第90届奥斯卡金像奖提名名单上，一部与海外华人关系密切的电影《算盘:小到足以坐牢》，被港台翻译为《金融诈骗案》，获得最佳纪录片提名。

影片的主要人物是唐人街的孙氏一家:孙启成和曾慧琳，以及他们的四个女儿孙逸芬、孙文怡、孙艺珍和孙艺林。一家四个律师。

孙启斌快80岁了。1984年，他在纽约唐人街成立了一家社区银行——“国宝银行”，为华人社区服务。

导火索是一起内部腐败案件。

按揭审批部员工于启斌在为一对年轻夫妇办理按揭时贪污了2500美元，被客户发现。

发现后，孙的两个女儿开始进行内部调查，并及时向联邦银行监管机构报告。此外，他们聘请了第三方调查专家对贷款部门进行彻底调查。

一个月后，该客户也向警察局报案，监管机构发现是一家银行滥发不良贷款。

这家银行的雇员被以一种近乎羞辱的方式逮捕了。

纽约曼哈顿地区检察官办公室指控了182项罪名，包括伪造商业记录、民事贷款欺诈和共谋指控。

这部电影的男主角孙启成拒绝认罪。

他带领三个律师的女儿和一个家庭联手对抗公共权力，这场斗争历时五年，耗费了1000万美元的诉讼费。最后，182项指控被驳回并宣告无罪。全家人在法庭上喜极而泣。

国宝银行的结局是好莱坞最喜欢的“弱者赢得强者”。这是一个美国少数民族精英家庭反抗国家机器的故事，它在复杂的诉讼中赢得了童话般的完美胜利。

当奥斯卡提名出来的时候，中国人惊呼道，只有读了之后，他们才知道中国人在海外有多委屈，参与政治有多重要！

"中国家庭打败了国家机器，改写了中国人的刻板印象！"

一位悲剧英雄代表中国人战斗，并代表唐人街赢得了这场官司。

美国人评论说:“这是一部法律惊悚片，也是一个标准的童话故事。”

因此，《财经八卦天后》的特别观察员收集了海外华人的观点，试图在纪录片背后呈现更多的真相。

在中国，我们先看房子，然后做抵押。

因为银行审查是审查房子的价值。

在中国，房子的价值决定了贷款上限。

你能用人民币100万元买一套房子吗？

好吧，好吧，看一眼收入证明并不离谱。我将拿一笔抵押贷款借给你！

中国银行(601988)的逻辑是，房子不能长脚，也不能跌回70万元，所以你的收入证明只是一种帮助，钱在房子里。

在北美，你先申请抵押贷款，然后看房子。

申请抵押，银行有权检查信用记录，不言而喻，流水有权检查它。最重要的是你的税单。

税单证明了你的合法收入。

在北美，合法收入决定了银行的贷款上限。

例如，如果你一年挣5万英镑，银行最多可以借给你25万英镑。

如果你的年收入是10万元，银行最多会借给你50-60万元。

计算你自己35%的首付。如果你超过这个数量，不要看它。没人会借给你。

北美银行的逻辑是，房价的涨跌是不可预测的，只有还款能力才是重要的。

如果首付是借来的，而且收入很低，你会买什么房子？

至于房子本身值一百万还是两百万，与贷款无关。

所以当电影开始时，镜头慢慢扫过唐人街，熙熙攘攘的面馆，收银台上出现了只收现金的中国钞票。北美的房地产经纪人明白这是一个典型的中国社区贷款案例。

从1960年到1985年，在美国的中国移民人口增加了一倍多，移民开始在美国购买房地产。中国人拥有世界上最高的住房所有权:中国80%的家庭拥有自己的房子；在美国，这个比例只有65%。因为贷款太难了。

唐人街的生活方式是现金为王。人们的实际收入高于纳税申报收入。所有现金工人积累的钱，附近的投标会议，和贷款都愿意给房地产施加压力。根据唐人街的惯例，如果你总是“只收现金”和“赚取小费”，少付或甚至不缴税，就不会有税单和收入证明。这是纪录片中委婉的“中国人没有信用记录”——实际上，没有纳税申报单。没有税单，贷款是没有能力的。

以温哥华为例。上个月，一个来自中东的叔叔想换房间。他很残忍地找到一个买家，说:“买进来买进来，现金买进来。”

经纪人立刻被吓呆了，温哥华有人可以用全现金买房？

因为主人在一家牛肉店工作，他每年都要为纳税而挣扎，但最终，他还是忍不住要申报低收入——年收入约为2万元。

但是家里有很多婴儿，有四个婴儿。只要成年人变得低收入，政府将每月支付每人500元牛奶钱。日常生活费用不够吗？还有儿童看牙的费用、眼镜、药品、医疗保险和所有政府补贴。

但是当叔叔来买房子时，他疯了:

在过去的4年里，叔叔已经申请了n次贷款，他总是很伤心。主要银行拒绝了。

因为年收入2万元，我可以借10万元。我能用1亿美元买什么？

这四年是温哥华房价飙升的四年。

叔叔眼睁睁地看着房价从50万涨到60万，从60万涨到70万，最后决定不借钱，而是拿出旧地窖，用现金买房子！(所以，不要说只有我们中国人喜欢做收银员和买房。(

如果温哥华有一家国宝银行可以根据叔叔的实际收入借钱给他，那他一定会喜极而泣！叔叔只能从旧地窖里买70万套房子，但他敢用贷款买140多万套房子。

那么，最近几年其他大银行没有给叔叔贷款是种族歧视吗？是阶级压迫吗？

这不是种族歧视，这是共识。

小康社会需要每个成员的承诺。

低收入成员应该得到更多的帮助，这是社会的底线。

但也失去了投资的机会。

因为社会的上层属于贡献更多的成员。

国宝银行是一家为华人社区服务的银行。它曾经广告:“国宝银行，知道如何灵活，不检查收入，使贷款容易”。国宝银行精通中国的金融规则。根据周边中国的经济特点，孙启成制定了非常规借款人文件。他通过评估家庭日常开支为那些没有典型信用记录的人建立信用档案，并根据非常规信用档案向借款人提供贷款。

直到现在，我们还能看到国宝银行的贷款广告，“选择余地很大”。

国宝银行对中国人的了解足够多，因此它在周围的银行中脱颖而出，无论是大银行还是小银行，它们都没有中国员工，对中国市场一点也不感兴趣，并且在曼哈顿有稳固的立足点。孙启成以其杰出的能力和为中国人服务的精神成为当地的中国领导人。国宝的“灵活性”让中国人在接受要约的道路上更加开放。

这就像一个支付1万元纳税申报单的面条厨师，可以和年收入10万元的信息技术工程师抢生意。

用税后收入买房的群体讨厌这种开放和悬挂吗？

其中一个选择是:不付税单，承认收入。

在这部纪录片中，有一对夫妇的年收入只有20，000多美元，但国宝银行实际上给了他们80万美元的抵押贷款——事实上，银行知道这些中国移民有很多现金收入，不计入他们的官方收入。

备选方案2:借入赠款。

国宝银行的客户是住在唐人街的中国人，他们的首付资金往往来自通过逃税获得的无形现金收入、父母或兄弟姐妹的捐赠、从亲戚朋友那里借的钱以及通过村民协会筹集的资金。这些顾客在买房时平均支付的首付约为房价的40%。

因为房利美规定贷款不能用来支付首付，而且美国银行要求资金来源证明以避免洗钱。这些客户经常会遇到“如何证明资金来源”的问题。国宝银行的贷款官员采用的是帮助客户将资金来源伪装成赠款，并附上一封赠款信。

备选方案3:改变立场

然后，为了使顾客的职位看起来与他夸大的收入相符，银行雇员通常在申请材料中假冒他们的餐馆或美甲店经理的头衔。

这是国宝银行熟悉的操作。业内人士看到它时应该微笑。

就在三五年前，是北美的一家大银行在中国农民和工人之间建立了外交关系。

海外买家可以借款，只要他们声明自己是一家海外公司的股东。

就在两年前，海外买家的势头非常强劲，温哥华和多伦多相继推出15%的海外买家税，试图抑制这一势头。

直到今年，海外收入考试才与本地收入考试公平。

想用海外收入买房子吗？

请出示您的海外税单和银行流程。银行流程和税单必须匹配号码！

勒死贷款洞，要遏制海外买房，你得加两把刀:

今年2月，有许多中国买家的bc省出台了“购买300多万套豪宅并向低收入人群申报”的政策，以征收投机税！15%的海外买家税，高达20%！

在加拿大，审查贷款越来越困难。“确认税收收入”的逻辑符合国家利益的要求，但可能不完全符合银行的利益。

有区别，就有灵活性。

如果有灵活性，就会有打击。

从收入来看，贷款相对安全。

检方认为，鲍国银行作为一家贷款机构，在不审查借款人条件的情况下随意发放贷款，甚至帮助客户伪造抵押申请文件，使不符合要求的人获得贷款，导致了次贷危机。

如果国宝银行用自己的钱发放贷款，任何改变都没问题。

在美国，个人向银行申请抵押贷款，然后银行和其他机构将抵押贷款作为资产“出售”给房利美。房利美和其他机构将抵押贷款打包成“abs”，由标准普尔等评级公司进行评级，最后出售给投资者。

随着房价的不断下跌，越来越多的人无力偿还贷款，最终的损失继续蔓延到过程的各个方面，从而爆发了次贷危机。

国宝银行是雪崩中的雪花。尽管它们很小。

当《纽约客》记者采访曼哈顿地区检察官赛勒斯·万斯时，他坚持认为调查此案是正确的。

“一些投诉人希望检查机构检查银行的材料。我认为应该给他们一个答案。”他说。“如果花旗银行或南美移民社区银行发生这种情况，我们也会起诉。”

面对国家机器的粉碎，神话如何能全面打赢这场官司？首先，地方检察官办公室一开始就走错了方向。

《纽约客》几年前的一篇长篇报道是从西方主流媒体的角度来理解这个故事的——唐人街的逃税问题是核心，而这个案子是从错误的方向开始的。

此外，宋家族还正确地打出了三张关键牌。

第一张卡:把银行和员工分开

孙启成绝对不是一个愿意放手的人。他的家庭是他的盔甲。像所有的中国家庭一样，孙家庭重视教育。除了孙启成的移民律师，他的四个女儿都不是素食主义者，尤其是他的二女儿孙和大女儿孙义芬。孙已经从商学院毕业，回到国宝银行接替父亲担任行长。在布鲁克林区检查办公室工作的孙义芬，在国宝银行陷入危机时辞去检察官一职，成为国宝银行的律师。这使得国宝银行的斗争更多的是家族争斗。

他们聘请了著名律师约翰荣作为他们的律师。

审判于2015年1月开始，一直持续到6月4日。

在诉讼过程中，鲍国银行的辩护律师尽力证明两点:贷款文件的欺诈是员工的个人行为；房利美没有因为国宝银行的行为而亏损，而是获得了巨额利润。结果，最初的184项指控逐渐减少到58项指控，这58项指控最终被陪审团驳回。

“伪造是个人行为”被陪审团接受，因为在2009年，主管银行的二女儿孙和大女儿孙逸芬做出了一个非常明智的选择——当客户发现支票不见了并向负责处理支票的贷款官员于启斌投诉时，他果断地将支票报告给了联邦银行监管机构occ。

在庭审中，辩护律师指出，客户直到2010年1月19日才报警，此前孙已经主动通知occ。联邦调查局也知道后果。如果与贷款官员串通舞弊，孙会主动举报吗？这应该能让陪审团相信国宝银行没有与贷款官员串通欺诈。

第二张牌:从底部削减工资，削弱证人。

银行的律师团体削弱了控方证人的可信度。

“我们要做的不是证明这件事与银行无关，而是让每个人都觉得控方的证人不可信。”孙对说道。事实上，他们的战略实施得非常好。当法院审查贷款人的背景时，发现许多人是餐馆的服务员、纪念品商店的小业主和裁缝。他们没有受过高等教育，他们处于社会的边缘，很难融入美国生活。

在黎明明，调查人员敲开了证人的门。这时，调查人员已经对他们的经历了如指掌。在法庭上，贷款申请人感到尴尬，不知所措，害怕，如履薄冰。

国宝银行的律师把这场战争烧到了试图获得这些贷款的申请人的私生活上。

为了掩盖他们是非法移民的事实，检察官的证人的回答往往跟不上前言。

当律师问厨师是否知道他为之工作的餐馆合伙人时，厨师说他与合伙人只有一些联系，但接着又说合伙人更像他的姐姐。

"她像你姐姐还是你姐姐？"律师问道。

“她是我妹妹。”

国宝银行的律师也充分利用了这些贷款申请者一年到头都在避税的事实。

"你几乎每年都逃税吗？"律师问贷款人。

贷款人回答说:“我确实少付了。”

法庭上的对话进一步降低了证人的可信度。

此外，长期逃税现象表明，贷款申请人能够支付的抵押金额远远高于根据其纳税额计算的数字。

案件审理中对翻译的需求也使问题复杂化。由于法院预算由律师协会管理，为了将开支控制在预算范围内，法院将尽力不雇用翻译。此外，长期以来，美国许多法律术语都没有相应的中文，因此在这场诉讼中误译和误读屡见不鲜。“误解偏差”和“回答不相关的问题”使证人更加回避。

从北美的角度来看，正义可以分为程序正义和实体正义。

也许国宝银行为了调整自己的头寸，确实欺骗并夸大了自己的收入。

然而，控方证人的前言前后矛盾，隐瞒事实，偷税漏税，证据链千疮百孔，也使程序正义遭到破坏。

第三张卡片:我们是一个相亲相爱的家庭

对于评审团来说，孙的家庭形象无疑是一个加分项:美国影评人认为《国宝银行》是一部法律惊悚片，更像是中国社会的写照。这个社区一直与主流社会联系在一起，但却没有被主流社会所接受。他们不稳定的生活条件将代代相传。但是这部电影的主角是一个成功的亚裔美国家庭。他们是意志坚强、受过良好教育的专业人士。他们彼此相爱，互相尊重，关系融洽。

这位老人80岁了还在努力工作，四个女儿中有三个律师和一个医生；这个家庭表现良好，这是少数民族移民的一个完美例子。

有这么多贪婪的大银行，检方必须保住这家小型家族银行。换位思考。如果你是陪审团成员，你会怎么看这个案子？

孙氏的父亲和女儿互相支持，勇敢地反抗公共权力。孙氏的父亲和女儿在三年的诉讼中表现出相互支持、鼓励和关心的情感和勇气，这也是美国人重视的价值观。为了家人和感情，家人勇敢地站在一起，深深地感动了每一位评委。

普通法中的陪审团制度由没有法律背景的普通公民组成，他们对案件的事实进行判断，并由法官适用法律。

陪审制度的实施实际上是对法官权力的分割，有效地防止了法官滥用司法权。

陪审团是临时组成的，他们的成员是随机挑选的。他们在参与审判活动后与外界隔绝，这可以有效防止司法腐败。陪审团成员虽然没有法律背景，但具有普通人的社会生活经验和道德良知，可以弥补职业法官生活经验的不足，保证审判的公正性。这的确是陪审团制度最迷人和最人性化的地方。

在这种情况下，辩护律师很好地利用了人类的触觉。

用没有风险和损失的无害辩护说服陪审团，用孙氏父女之情打动陪审团，最终赢得充满人性的陪审团裁决并赢得胜利。

经过三年的诉讼，最后100项指控都没有成立。

在北美的评论系统中，国宝银行的胜利引人入胜:

"给那些被欺负的银行讲一个迷人的故事."

"有人叹了口气:算了，谁叫它唐人街."

影评人说:“算盘(国宝银行)太灵了，无视规则，一切都很无聊。”

"乔治·贝尔的真实版，华裔美国人面临法律歧视."

至于选择性执法，只有少数民族的小银行参与，而不是大银行。智湖的一些从业者也指出？？

我认为，鲍国银行事件实际上反映了中国社会的团结。然而，如果鲍国银行案使主流社会将收入少报、偷税漏税和宽容视为中国社会的文化特殊性，而主流社会认同这种文化特殊性，就会带来更深层次的分裂。

国宝银行的案例也显示了灵活性的力量。例如，这种灵活性使坏账率降低，而这种灵活性使房利美不会遭受任何损失。然而，没有规则的社会是交易成本最高的社会。每个人都必须为此付出更高的代价。

此外，国宝银行的案例也显示了教育的力量。三代同堂，培养更多的律师和医生也是人生的财富，人生的财富。如果国宝银行的女儿们没有如此深厚的法律背景，如果她们用钱聘请律师的话，这个银行可能已经小到可以进监狱了。

参考:2015年10月12日《纽约客》杂志文章:“被告”

《文汇报》:“中国的银行成了美国政府的替罪羊。老华侨花上几千美元进行反击。”

智虎的专栏:“今年入围奥斯卡的中国纪录片，我看了太放心了。”https://zhuanlan.zhihu/p/33902699

智虎问答:如何评价纽约国宝银行案和纪录片《算盘:小到可以坐牢》？》

作者:交叉弯钩链接:https://www.zhihu/question/50873538/answer/321646264作者:理查德研究所

链接:https://www.zhihu/question/50873538/answer/326716182

作者:妮丝·小牛链接:https://www.zhihu/question/50873538/answer/125526292

作者:弗雷德·胡

链接:https://www.zhihu/question/50873538/answer/330181482

资料来源:智虎

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