商洛市金融如何支持小微企业发展

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朱兴隆

小微企业是实体经济的重要组成部分，其健康发展关系到社会就业、经济增长、技术创新和社会稳定。从监管角度看，支持小微企业发展已成为国家和金融监管部门推进经济结构战略性调整、加快转变经济发展方式的基本政策。小微企业领域已经成为银行业金融机构探索转型的共同选择。笔者以陕西省商洛市为例，对金融如何有效支持小微企业发展进行了调查和思考。

商洛市微观发展现状及金融支持

近年来，商洛市委、市政府加大政策执行力度，从缓解融资困难、完善财税支持、培育市场主体、加快发展方式转变等方面，提出了高价值、可操作的中小企业扶持政策。小微企业发展呈现出“规模扩大、总量翻番、结构改善、质量提高”的良好态势。市政府发布《关于扩大民间投资加快民营经济发展的实施意见》，大力实施《中小企业成长梯队培育计划》，新培育省级“产业之星、成长之星、创业之星”企业42家，共155户；新增省级民营经济转型升级示范企业19家，共37户；新增7家省级“专业创新”企业，企业总数20家。试点中小企业技术服务专项活动，积极推进县区中小企业“助保贷”全覆盖。着力培育市场主体，发展小微企业。截至2017年底，全市新增私营企业2667家，新增个体工商户9665户，分别完成年度任务的53.3%和193%；非公有制占55.5%，居全省首位。

近年来，该市银行业金融机构有效支持了该地区旅游、绿色食品、矿产、医药等优势资源的开发，促进了产业转型升级。为了更好地服务小微企业客户，银行设立小微企业金融服务中心作为支持小微企业的专业机构，为小微企业提供全方位的金融服务。根据小微企业管理和资本运营的特点，制定了不同于大中型企业的信用评级和信用标准；完善小微企业简易快速贷款管理办法的实施，提高审批效率，授权支行办理小微企业简易快速贷款业务，为小微企业提供便捷服务；根据区域资源特点，制定了适合解决小微企业担保困难的矿产品质押贷款等特殊产品管理办法；开发适合小微企业特点的融资产品，大力推广应收账款融资和商品贸易融资产品，有效改善企业财务结构，解决企业贷款困难；根据小微企业的各种需求，提供结算、现金管理、代理、投资银行、财富管理等综合金融服务，有效支持区域小微企业做大做强。截至2017年底，全市金融机构小微企业贷款余额为133.7亿元，有效支持了全市小微企业的发展壮大。

存在的问题及对策

然而，金融机构支持小微企业发展存在三大问题，如实施抵押担保困难、服务环境需要改善、信贷供给风险高。为此，提出以下对策和建议。

一是加大对重点行业的支持，扩大信贷支持范围。积极服务一批资质较好、风险较低、贡献较大的小微企业客户，加大信贷支持力度，支持实体经济发展。针对小微企业经营风险高、担保抵押不足等问题，需要创新信贷产品解决企业融资问题。一是完善信贷业务运营模式。筛选目标客户，注重信用调查，注重加强对科技支撑小微企业和龙头企业的信贷供给，坚持产品驱动的原则，推广简单贷款、智能贷款、科技贷款、供应链金融、国内保理等特色产品和服务，努力满足小微企业客户的信贷需求。第二，积极拓展小微企业融资渠道。对于小微企业融资难的问题，我们应该借鉴国内商业银行的先进信贷模式，结合本地实际进行学习和应用。随着中小企业私募债券试点业务的正式启动，我们可以加大对短期融资券、中期票据、私募债券、资产证券化等业务产品目标客户的挖掘力度，围绕能源设施、交通运输、公用事业等行业客户开展营销，加大政策信息传递力度，努力实现业务突破。第三，积极探索网络融资平台。借鉴发达地区网络融资平台的成功经验和做法，积极探索符合本地实际的网络融资平台模式，搭建工商、税务、水电、通信等部门合作平台，将企业生产贸易、信用和社会关系等数据接入互联网，实现同平台客户信息的审核和验证。第四，加快新产品的推广。以洛南烤烟种植户为主体，积极推进“快速农业贷款”的实施。重点做好商南、镇安、杨珊的茶叶种植和加工，重点做好“陕西茶叶贷款”的营销工作。继续加大对旅游项目的支持力度，大力推进政府购买服务、水利、旅游等成熟产品，以及城镇化、美丽农村、金融扶贫等有效服务模式。

二是深化小微企业金融服务。一是完善定价机制。对于每户信用低于500万元人民币的小微企业，贷款利率参照当地同业平均水平，最高不超过基准利率的30%。对于还款记录良好、忠诚度高、综合回报高的客户，可以给予适当的优惠待遇。小微企业免交贷款承诺费、基金管理费、咨询费等。，从而有效减轻小微企业的负担。第二，深化综合金融服务。完善小微企业金融服务中心建设，积极为小微企业提供全方位金融服务。根据各类小微企业不同层次的特点，量身定制以开户、银行承兑汇票、信用证、企业理财、非融资性担保、网上银行等为主要内容的产品组合服务，提供集融资、结算、理财、咨询为一体的综合金融服务，而非单纯提供融资服务。第三，引入制度保障小微企业。与多家担保机构建立合作关系，努力降低小微企业贷款成本，降低小企业担保中心担保准入门槛和反担保收费标准，有效解决小微企业担保难问题。四是构建科技创新合作服务平台。加强与科研机构、科技创新支持基金、高校等机构的合作，搭建科技创新平台，为有抱负和发展前景的小微企业提供政策引导，加大对科技创新的支持力度，实现互利共赢。

最后，加强信用风险控制。第一，争取政府支持，建立保障机制。加强与地方政府的沟通与合作，争取在财政补贴、税收优惠、风险分担和补偿机制等方面给予更多支持。，从而增强小微企业的金融服务能力。同时，要加大对保险诈骗、贷款诈骗、逃废债务等的处罚力度。，并在有关政府部门的帮助下，通过行政和法律手段惩罚不诚实行为。二是加强监控，提高风险管控水平。按照信贷资产风险分类和经济资本管理的要求，不断完善风险预警和监控体系，重点关注小微企业信贷资金使用、结算账户现金流量监控、收付款和抵押物管理，实施小微企业贷款在线监控，完善贷后管理评价长效机制。