百行征信业务申请获央行受理 国内首张个人征信牌照有望出炉

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每个记者张守林每个编辑王可染

中国的第一个个人信用许可预计将被发布。1月4日，央行发布公告，接受百兴信用信息有限公司(筹)个人信用信息业务申请。

回顾最近信贷管理的趋势，以前由市场传播的“信用合作社”也落到了目前100家银行的头上。事实上，百兴信用信息并不是一个“奇异的和尚”。由芝麻信用、腾讯信用信息等八家市场机构共同组建，目前从事个人信用信息业务，各占8%，但大股东是中国互联网金融协会，占36%。

《国家商报》记者注意到，百行征信就是在这种股权结构下诞生的，这意味着国内个人征信业务模式除了由监管部门直接建立的注册系统中央银行征信中心外，还将由行业协会牵头。在这种模式下，以前一些公司走自己的路的模式将会淡出历史舞台，而国内的个人信用信息业务可以说是一个历史性的突破。

行业状况:8家个人征信机构“无证驾驶”

说到信用报告，大家都不陌生，市场上以信用报告命名的机构也不少。然而，稍加关注就会发现，在众多的征信机构中，大多数征信业务都是企业征信业务。当然，许多人声称从事个人信用报告业务，这在近年来大数据技术变得流行时尤其常见。只要是数据挖掘、数据分析，甚至是行业评估，它都声称是一项信用报告业务，当然也不乏侵犯公民个人隐私的行为。

据市场机构统计，到目前为止，我国约有140家企业征信机构，企业征信业务正如火如荼地进行着，但个人征信机构始终难以取得长足的进步。

到目前为止，只有8家企业正式承认将开展个人信用信息业务，但没有一家企业获得营业执照。这是因为个人信用报告与公民个人信息的保护密切相关，涉及到每个人的切身利益，是一项敏感的业务。个人信用信息是指将一部分个人信息权利转移到公共领域，因此有必要严格把握信用信息与个人隐私保护之间的界限，否则很可能会对广大公民的个人利益造成损害。

2013年初国务院颁布的《信用信息产业管理条例》规定，设立经营企业信用信息业务的信用信息机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的设立条件，并自公司登记机关核准登记之日起30日内向国务院信用信息产业监督管理部门所在地派出机构备案，并提供相关材料。

由此可见，从事企业征信业务的机构的设立属于备案制，征信监管部门可以不核发营业执照进行备案。

针对个人信用信息业务，《信用信息产业管理条例》规定，设立经营个人信用信息业务的信用信息机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和具体条件，并经国务院信用信息产业监督管理部门批准。未经国务院征信监督管理部门批准，任何单位和个人不得从事个人征信业务。

从以上规定可以看出，个人信用信息业务和企业信用信息业务的监管要求有很大不同。

《信用信息产业管理条例》颁布两年后，2015年初，央行允许8家市场机构为个人信用信息业务做准备。事实上，这八家机构都是股东，持有目前100家银行信贷的8%，即:芝麻信贷、腾讯信贷、深圳前海信贷、鹏远信贷、中国程心信贷、中国智能信贷、拉卡拉信贷管理、北京华道信贷等。中央银行通知的准备时间是六个月，然而，六个月之后，他们中没有一个人获得了个人信用信息营业执照，而现在两年多过去了，八家机构仍在无证驾驶。

接受的背后:央行去年发布了一个“新模型”

个人信用报告的里程碑式进展可以说是2017年4月20日至4月21日连续两天举行的个人信息保护与信用报告管理国际研讨会。研讨会的组织者是中央银行信贷局、世界银行集团国际金融公司和亚太经合组织商业理事会。央行允许准备个人信用报告业务的市场机构参加研讨会。

这次研讨会达成了五个重要共识:1 .应正确理解信用信息的概念；2.个人信用报告机构不应过于分散，准入门槛应更高、更严格；3.征信应当坚持政治正确性，实现社会公平正义；4.信用报告机构不能滥用客户信息；5.信用信息产品的应用场景主要在信用领域。

值得一提的是，会议结束时，央行信贷信息局局长万存智上台发表了风向标讲话。万存智指出，目前，中国有很多人想从事信用报告。根据国家工商行政管理局提供的资料，全国工商登记注册中有50多万家企业使用了征信这个词，其中三分之一以上的企业有兴趣从事个人征信业务，这意味着有20多万家企业。如果颁发了所有许可证，如果有任何问题，它们将被收回。面对这20多万份许可证，它们最终可能会成为笑话。

“谁能做个人信用？如果你是一个独立的自然人，一个独立的企业或企业集团，一个金融机构或一个金融控股公司，想单独经营一个个人征信机构，我们说不。在什么情况下它会倒闭？如果许多有着共同意图的组织联合起来，一起为一个目标而努力，这样可以吗？我们说没关系。我们有许多由协会建立的会员信息共享平台。按照目前的业务方式，属于征信活动，受国务院《信用信息产业管理条例》的约束。”现在看来，万存智的言论显然为100家银行的信贷报告可能“诞生”铺平了道路。

专家说:协会领导外国是有先例的

在协会的领导下，许多机构联合起来申请100家银行的信用报告。其业务范围为个人征信业务，注册资本为10亿元人民币，机构性质为公司制。

据公开消息，提议的董事长(兼总裁)是朱。朱现任汇达资产托管有限公司董事长，汇达资产托管有限公司成立于2005年，是一家受委托管理和处置资产的国有独资非银行金融机构。也就是说，100家银行信贷局的主席也来自第三方，而不是股东组织内部。然而，朱在央行系统有着长期的履历。公开信息显示，他早年在央行货币政策部工作，后来被调到央行大连中心支行。

著名信用专家赖金昌在接受《全国商报》采访时表示，中国人民银行信用信息中心共收集了约9.5亿自然人，其中约4.8亿有信用记录，这是非常值得肯定的。“然而，我们一直呼吁建立一个全面的信用报告机构，能够在信用报告中心之外按照商业原则运作。百兴信用信息的建立是满足行业发展需要的重大举措，对完善我国信用信息市场具有深远的意义。”

事实上，世界上有许多行业协会帮助发展独立的信用报告机构的先例，这些机构不附属于任何企业集团或金融集团。

赖金昌介绍了柬埔寨、印度和巴基斯坦。“监管当局支持——行业协会出面成立”模式也是新兴市场国家发展信用信息系统的模式之一。例如，柬埔寨信用信息公司(cbc)是亚太地区经营最好的个人信用信息机构之一，它是在国际金融公司的帮助和中央银行的支持下建立的，银行协会和微型金融机构协会占有很大份额。Cbc是按照商业化原则由独立的管理层运营的。

赖金昌还指出，百兴信用信息未来成功的可能性主要取决于:1。良好的公司治理，真正按照市场化原则运作；2.根据国际公认的信贷报告概念和一般惯例发展业务，不要扩大信贷报告。3.数据质量(全面、准确、适当和及时)。数据质量由多种因素决定，其中拥有一套良好的数据模板和数据字典非常重要，在一个经济体中，最好只有一套通用的数据模板和数据字典供所有信用报告机构实施。

赖金昌表示，要规范我国个人信贷市场，除了要建立正规的现代信用信息系统外，还需要做好建立个人破产制度、发展征信业监管、进一步完善金融消费者保护框架、建立非存款信贷机构综合监管体系等工作。

编辑朱昱