银行客户元旦凌晨秒杀短期趸交保险

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2018年聚焦保险

■我们的记者苏翔宇

元旦已经过去，保险公司之间的战争将正式打响。然而，与往年不同的是，当保险公司主动披露元旦保费收入数据时，今年保险公司的“第一个爆炸日”相当低调和冷清，很少有保险公司在关伟和官方网站上公布元旦保费收入。

本报记者了解到，由于产品更新换代、持续时间长等原因，今年大部分保险公司元旦保费收入不如去年，但一些爆炸性产品自元旦推出后仍然引人注目。例如，一家保险公司在某银行销售的一个批发产品，在元旦上午1点至8点期间销售，总保费达到55亿元。在最高销售时间，一个小时的保费收入超过10亿元。

批发产品供应短缺

本报记者从一家银行了解到，元旦那天，银行首次推出了5家保险公司的批发产品，时间为2-4年，其中2年的批发产品和3年的批发产品是银行推出的重点产品，产品形式主要是万能保险和分红保险。

从产品收入来看，我行主要产品元旦预期年化收益率在3%至4.65%之间，销售渠道为银行柜台、手机银行、网上银行等渠道。今年，本行特别关注手机银行等电子渠道。

值得注意的是，由于中国保监会监管力度加大，今年第一年在我行销售的许多火工品由于保险期限短、保费额度有限，无法大面积销售，导致火工品保费在短期内大幅上涨，但一达到额度就停止销售。例如，这家银行销售的7种批发产品的配额不到10亿元。

由于短期保险产品额度不足，部分产品从凌晨1点开始销售，我行采取了一些行动来收缴保费，鼓励消费者从凌晨1点开始登录手机银行购买爆炸性产品，爆炸性产品从凌晨1点至8点销售，总保费超过55亿元。

虽然今年保险公司率先在银行保险渠道进行批发支付和短期支付，但销售额度有限，一旦额度用完，就不能再促销了。从长远来看，一些产品，如支付3个担保10(支付3个担保10年)和支付3个担保6，大多挂在银行的官方网站上。

昨天，记者在农业银行的一家主要保险代理公司的官方网站上发现，许多产品的有效期超过10年。例如，在银行的官方网站“中国-意大利年复一年，养老保险”，支付期可分为批发支付、3年支付和5年支付。保险期限分为5年、10年、15年、20年和105年。投保单位为1000元/股。

打开门，遇到严格的监督

除了短期产品短缺，今年开局良好的另一个主要特点是，中国保监会最近密集发布相关文件，禁止在开局良好期间进行误导性销售，保险公司受到了强有力的监管。

昨天，中国保监会发布了《保险销售“开门红”风险警示》(以下简称“风险警示”)，表明保险公司将在年底和年初开展“开门红”活动“开门”是现有销售行业中一个独特的销售节点。为了促进产品的销售，在此期间产品的促销和促销力度相对较强。目前，市场上可供选择的保险产品越来越多，所以消费者在购买“好的开始”保险产品时应该防范风险。

据中国保监会消费者保护局介绍，为了抵消业绩，一些保险销售人员利用活动炒作的概念，以“停止销售”、“限时销售”和“产品折扣”的概念向消费者销售产品，并利用消费者在信息不对称和不透明的情况下的盲目服从心理，诱使他们购买开局良好的产品。

中国保监会在《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中规定，保险公司决定在部分地区停止使用保险条款和保险费率的，不得通过停止使用保险条款和保险费率进行宣传和误导销售。中国保监会提醒消费者理性消费，不要盲目跟风，根据实际需要购买保险，实现有效保障。

夸大宣传也是误导性销售的重灾区。中国保监会提到，一些销售人员为了从公司获得高额回报，在活动中利用产品销售政策夸大宣传，违反了保险最大诚信原则。例如，在推出分红型、投资连结型和万能型等新的寿险产品时，存在夸大宣传或虚假宣传的行为，如以历史最高回报率披露和承诺保证收入，从而误导消费者投保。

对于分红型、投资连结型、万能型等新型寿险产品，中国保监会提醒消费者要了解以下内容:分红保险未来分红水平不确定；投资连结保险的未来投资回报是不确定的，甚至可能亏损；普遍保险最低保证利率以上的投资收益是不确定的；投资连结保险和万能保险可收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退费和其他费用，这些费用受合同约束。此外，《中国保险监督管理委员会关于规范寿险公司产品开发设计行为的通知》要求，保险公司不得以附加保险的形式设计万能保险产品或投资连结保险产品。

事实上，“变存单为保单”、扭曲监管政策、猜测产品将停止销售等方法被一些营销人员普遍采用。特别是一些保险公司存在“长期风险、短期经营”，变相改变保险期限，通过保单贷款、部分托收、降低保险范围等方式变相增加或减少产品的现金价值。

《东北证券研究报告》提到，上述通知是134号文件下2018年第一个寿险行业开局良好的通知，由于前五年没有现金流可回，虽然“双主保险”主流产品形式下对理财属性盈利能力的整体影响是可控的，但有必要客观了解对投保人流动性的影响。此外，随着长期和短期利率的整体上升趋势，市场理财产品收益率的整体上升将对2018年初产生一定影响。因此，随着产品销售难度的上升，可以预测，监管套利、误导性销售和产品纠纷都将比前几年有所增加。中国保监会目前将出台相关规定，控制销售混乱，打击非法经营，以规范市场秩序，保护消费者合法权益，这是行业的期望。